Cuprins
- Cum se plătesc agenții de împrumuturi ipotecare
- Compararea împrumuturilor pentru descoperirea costurilor
- Scaune de ofițer de împrumut
- Broker ipotecar vs ofițer de împrumut bancar
- Linia de jos
Este extraordinar de plăcut creditorilor să ofere împrumuturi gratuite. Cel puțin, așa se pare că fac - cel puțin în toate acele reclame de pe internet sau împrumuturi de e-mail care trumpetează la tarife super-mici, fără costuri fără buzunar.
V-ați întrebat vreodată cum pot face creditorii acest lucru? Dacă nu te taxează, banii trebuie să vină de undeva. Vă ajută să clarificați lucrurile când înțelegeți cum își face banii un ofițer de credite.
livrări cheie
- Ofițerii de împrumut sunt compensați „pe front” - taxe de plată pe care le plătiți la obținerea împrumutului dvs. și / sau „pe spate”, o comisie de la instituția lor (pe care o plătiți indirect printr-o rată a dobânzii mai mare). un creditor vă oferă delimitarea TAE pentru împrumutul dvs., care reprezintă costurile sale totale anuale.Atentați ofițerii de împrumuturi care vă împing în ipoteci cu rată ajustabilă sau în refinanțare..
Cum se plătesc agenții de împrumuturi ipotecare
Ofițerii de împrumut sunt primiți într-un mod pe care îl numesc „pe față” și / sau „pe spate”. Dacă un ofițer de împrumut câștigă bani pe partea din față, înseamnă că aceștia plătesc pentru lucruri pe care le puteți vedea - taxe diverse pentru procesarea împrumutului dvs., adesea clasificate drept costuri de decontare sau taxe de procesare. Puteți plăti aceste taxe fără buzunar atunci când semnați actele sau le puteți încorpora în împrumut.
Dacă un agent de împrumut câștigă bani pe spate, asta înseamnă că banii sunt primiți de la bancă ca un fel de comision pentru depunerea împrumutului. Aceștia sunt banii pe care nu îi vezi. Când creditorii pretind că vă oferă un împrumut „fără buzunar” sau „fără taxe”, ei tot câștigă bani, dar îl încasează pe „spate”.
Deci nu este mai bine pentru tine? Nu neaparat. Deși banca plătește acum comisionului de credite, banii provin cu adevărat de la dvs., împrumutatul - sub forma unei rate mai mari a dobânzii. Creditorii care nu percep taxe pe front pot percepe o rată mai mare pentru a compensa taxele pierdute. De fapt, instituția de creditare ar putea să câștige mult mai mulți bani în acest fel, deoarece obțin o rată a dobânzii mai mare pentru posibil 30 de ani sau mai mult.
Compararea împrumuturilor pentru descoperirea costurilor
Cum compari împrumuturile pentru a fi sigur care tranzacție este cea mai bună pentru tine? Trebuie să înțelegeți ceva numit rata procentuală anuală (TAE).
Când solicitați un împrumut, ofițerul de împrumut trebuie să vă ofere o estimare de bună credință - un fel de previzualizare a ipotecii dvs. și a termenilor acesteia. Această estimare include APR pentru împrumutul dvs., care demonstrează întregul cost al împrumutului dvs. anual - factorul care costă taxele, precum și rata dobânzii. Comparând estimările de bună credință și APR-urile lor, puteți avea o idee mai bună despre ce intenționează să vă percepeți creditorii.
O comparație adesea va clarifica din abundență faptul că, așa cum se spune, nu există un prânz gratuit. Este posibil să nu plătiți bani fără buzunar în acest moment, dar fie plătiți acum, fie în cele din urmă plătiți mai târziu. De multe ori este mai bine să plătiți taxele acum pentru a obține o rată mai mică în loc să plătiți o rată mai mare în 30 de ani.
Gropi de ofițer de împrumut
Amintiți-vă, în ciuda numelui autoritar care suna, agenții de împrumut sunt vânzători; ei sunt plătiți prin a-ți vinde ceva - mai exact, un împrumut. Și împrumutul care le avantajează cel mai bine poate să nu fie în interesul dvs.
De exemplu, aveți grijă de ofițerul de credite care dorește să vă vândă o ipotecă cu rată reglabilă (ARM) și apoi continuați să vă vindeți după ARM după ARM pentru aceeași proprietate. ARM-urile sunt o alegere bună pentru anumiți oameni, în special pentru cei care știu că nu vor fi foarte mult timp acasă sau intenționează să achite împrumutul integral într-o anumită perioadă. Cu toate acestea, dacă intenționați să vă rămâneți mai mult de șapte ani în casă, este posibil ca un ARM să nu fie o alegere foarte bună, deoarece rata dobânzii ar putea crește dramatic asupra dvs.
Îi privește pe ofițeri să acorde cât mai multe împrumuturi. O modalitate de a face acest lucru este de a aduce oamenii în ARM-uri care ar putea fi nevoie să fie refinanțate des. Când vă spun că este un moment bun pentru a refinanța - indiferent dacă este vorba despre un ARM sau o ipotecă cu rată fixă - trebuie să vă dați seama cât va costa acest împrumut. Pentru a face acest lucru, trebuie să luați în considerare cât de multe taxe din buzunar veți plăti, dacă rata dobânzii la împrumut este mai mică și dacă veți fi la împrumut suficient de mult pentru a recupera aceste cheltuieli. Dacă primiți o dobândă mai mică și nu plătiți nicio taxă, ar putea fi o afacere mai bună decât ceea ce aveți acum.
Broker ipotecar vs ofițer de împrumut bancar
Uneori, oamenii din spatele acestor reclame tentante nu sunt în sine ofițerii de credite bancare, ci brokerii de credite ipotecare. Brokerii servesc ca intermediar între debitori și creditori; ei nu servesc împrumuturi în sine. Dacă un împrumut este aprobat, brokerul ipotecar colectează o taxă de origine de la creditor ca compensare.
Avantajul de a utiliza un broker pentru dumneavoastră, împrumutatul, este că brokerii pot face cumpărături la diferite bănci pentru cele mai mici rate, în timp ce un agent de împrumut nu poate face decât să vizeze rata oferită de instituția sa. Avantajul de a utiliza direct o bancă este că nu trebuie să plătească brokerului o taxă - costul căruia, puteți paria, va ieși în cele din urmă, dintr-un fel sau altul. Dacă brokerul poate găsi o rată mai mică, percepe-i taxa și oferă totuși cel mai avantajos împrumut, atunci acestea pot fi cea mai bună alegere.
Va trebui să vă faceți temele și să comparați estimările de bună credință pentru a fi siguri. Nu uitați, ofițerul de credite decide câți bani vor să câștige într-o anumită măsură; pot avea o cameră de negocieri. Nu întotdeauna așteptați-vă că brokerii vă vor oferi cel mai bun tarif pe care îl pot. Este posibil să nu vă spună cea mai mică rată pe care o pot oferi, deoarece oferind rata pe care au citat-o inițial, s-ar putea să primească mai multe comisioane pe partea din spate.
Linia de jos
Cum te poți proteja cel mai bine? Faceți-vă cercetările. A face cumparaturi prin apropiere. Nu acceptați prima estimare de bună credință. Obțineți mai multe estimări. Comparați APR pe fiecare. Accesați atât brokerii, cât și bancherii pentru a vedea ce oferă.
Ferește-te de ofițerul de credite care nu te întreabă cât timp vei trăi în casa ta. Dacă nu vă pun întrebări, nu știu ce împrumut vi se potrivește cel mai bine. Dacă plănuiți să vă aflați doar în casă pentru o perioadă scurtă de timp - mai puțin de un deceniu - puteți lua în considerare un ARM. Dacă veți fi acolo pentru o perioadă lungă de timp, luați în considerare un împrumut de 30 de ani. Și mai bine, dacă vine ziua și vă puteți permite, plătiți în plus în fiecare lună împrumutul dvs. de 30 de ani și plătiți-l în 15 ani.
