Pe piața de astăzi, cumpărătorii de locuințe pentru prima dată, în special milenii, s-ar putea să se încurce într-o rețea complexă de datorii a studenților, în creșterea prețurilor la locuințe și în cerințe ipotecare stricte. În consecință, asistența de cumpărare a locuinței de la părinți a crescut în ultimii ani, potrivit Asociației Naționale a REALTORS®.
A avea mijloace pentru a ajuta copiii mari să cumpere o casă sau un apartament este o binecuvântare și un lux. Dar înainte de a vă semna pe linia punctată, luați în considerare dacă și cum să faceți cel mai bine acest lucru.
Elaborați un contract cu așteptări și condiții și lăsați un avocat sau un alt profesionist imobiliar să-l revizuiască pentru orice detalii care ar putea fi ambigue sau trecute cu vederea.
Modalități comune de a vă ajuta copiii
Există multe modalități de a ajuta un copil să-și achiziționeze un domiciliu, altfel decât să cumpere direct casa în numele tău și să o închiriezi sau să o oferi copilului tău. Proprietățile imobiliare sunt o oportunitate de investiție, iar de la coastă puteți găsi milenii care trăiesc în apartamente care sunt legal hârtie pentru părinții lor. Dar există și alte scenarii comune pentru a-și ajuta copiii să-și cumpere o casă, printre care se numără:
- Asigurarea plății în avans pentru casa copilului.Conservarea casei cu copilul dvs. (împărțirea capitalurilor proprii în procentul pe care îl alegeți; când se vinde casa, primiți banii înapoi). Cumpărarea unei proprietăți cu mai multe unități (sau un loc) suficient de mare pentru colegi de cameră) și închirierea celorlalte unități pentru a compensa costul. Finanțarea achiziției de locuințe a copilului dvs. și oficializarea acesteia, făcându-l ca orice altă ipotecă (un servitor ipotecar poate ajuta, structurând în mod corespunzător împrumutul și condițiile de plată ale acestuia, și chiar generarea de declarații lunare și formulare fiscale).
Cât de mult pot încasa bani fără să primesc o lovitură de impozit?
Din motive fiscale, părinții adesea optează pentru urmașii de cadouri cu banii de care au nevoie, în loc să plătească direct costurile. De exemplu, excluderea taxei pentru cadouri din 2019 este de 15.000 USD pe beneficiar, pe gifter, pe an.
În prezent, dumneavoastră și soțul dvs. puteți da până la 60.000 USD (15.000 $ x 2 părinți care dăruiesc x 2 destinatari) copilului dvs. și soțului său, de exemplu - suficient pentru o plată decentă în multe orașe americane.
Cheie de luat cu cheie
- Există multe modalități de a vă ajuta copilul să-și cumpere prima casă, dar luați în considerare toate faptele și eventualele capcane înainte de a face. Oferiți să finanțați un magazin de rezerve de numerar într-un cont de economii pe numele copilului. Un cont bancar sănătos atrage creditorii ipotecari. Experții avertizează împotriva raidării fondurilor dvs. de pensionare sau intrării în datorii pentru a plăti locuința copilului. Luați în considerare să faceți copilul dvs. un utilizator autorizat pe cardurile dvs. de credit (presupunând că aveți un credit bun pentru a-l excelenta) pentru a ajuta la consolidarea creditului.
Puteți urmări primul cadou cu încă un cadou de 60.000 USD (15.000 $ x 2 părinți care au dat 2 beneficiari) în 1 ianuarie 2020 (presupunând că IRS nu schimbă suma). Totalul de 120.000 USD nu va fi calculat ca venit sau va fi supus impozitului federal pe venit din declarația fiscală a copilului dumneavoastră.
Rețineți că „dacă părinții dau banii drept cadou… banii trebuie să fie acoperiți și urmăriți, alături de o scrisoare de cadou”, spune Linda Robinson, agent imobiliar și creditor cu Cabrillo Ipoteca din San Diego. Pentru a proteja tranzacția, utilizați un profesionist în domeniul ipotecilor care are experiență în acest sens, spune Robinson.
Înainte de a semna un credit ipotecar sau un împrumut: puncte de luat în considerare
Unii creditori solicită ca toate părțile de pe titlu să se afle în contractul de ipotecă. Aceasta înseamnă că, chiar dacă intenția este ca copilul să se ocupe de plățile ipotecare lunare, părinții sunt, de asemenea, responsabili financiar de datoria.
Dacă părinții nu sunt în ipotecă, nu pot profita de deducerea impozitului pe dobânzi ipotecare. Chiar și un împrumut fără dobândă de la părinți la copil ar putea avea obligații fiscale pentru părinți. IRS presupune că câștigi dobândă chiar dacă nu, și acesta este un venit impozabil. Împrumuturile pentru părinți adaugă sarcinii datoriei copilului și ar putea afecta riscul copilului de a se califica pentru finanțare suplimentară la propriu. Pe partea pozitivă, un împrumut înregistrat în mod corespunzător permite copilului să maximizeze deducerile la momentul impozitului.
Chiar dacă părinții oferă o plată în avans, copilul va trebui totuși să se califice pentru creditul ipotecar și aceasta include rezervele de numerar la îndemână, un loc de muncă constant și un venit stabil. Acestea fiind spuse, creditorii ipotecari permit, de obicei, plata în avans a unei locuințe primare să fie completată total sau parțial cu fonduri cadou, atât timp cât sunt îndeplinite alte cerințe. De exemplu, ipoteca ipotecară Freddie Mac Home Possible Advantage permite ca întreaga plată de 3% să provină din cadouri sau din alte fonduri.
Economii fiscale potențiale pentru părinți
Un părinte care cumpără o casă și îi permite copilului să locuiască acolo poate fi capabil să deducă impozite semnificative. Impozitele pe proprietate, dobânzile ipotecare, reparațiile, întreținerea și îmbunătățirile structurale sunt, în general, deductibile pentru o a doua locuință. Cu toate acestea, în timp ce un proprietar poate deduce până la 25.000 de dolari pierderi în fiecare an, părinții se confruntă cu reguli diferite atunci când închiriază membrilor familiei. În cazul în care copilul nu plătește nicio chirie, se consideră utilizarea personală a proprietății și nu sunt permise deducțiile aferente închirierii.
Cu toate acestea, în cazul în care copilul are colegi de cameră care plătesc chiria, părintele poate fi capabil să ia deducerile aferente închirierii, permițând copilului să locuiască acolo fără chirie.
Rețineți că deducerea dobânzii ipotecare poate fi luată doar de o persoană care plătește ipoteca și deține (sau parțial) casa. Dacă părintele deține titlul de proprietate, dar copilul efectuează plata ipotecei în fiecare lună, niciuna nu poate lua deducerea dobânzii. Dacă copilul deține orice procent din locuință, acesta poate deduce acea parte din dobândă.
Construirea capitalurilor proprii și investiții pe termen lung
Plățile ipotecare ar putea avea mai mult sens financiar decât acordarea copiilor o indemnizație lunară de locuință sau plata chirii lor lunare. Plata unui credit ipotecar creează capitaluri proprii în casă, iar casele se transformă în active - de obicei aprecierea activelor, dacă sunt întreținute corect. Rețineți că imobilele rezidențiale sunt considerate cel mai bine o investiție pe termen lung. De regulă generală, majoritatea cumpărătorilor trebuie să păstreze o casă timp de trei până la cinci ani pentru a se întrerupe.
f părinții aleg să acorde un împrumut cu dobândă scăzută copilului, devenind în realitate creditorul său ipotecar, se vor bucura de un venit din plățile lunare. Chiar și un împrumut cu dobândă scăzută poate bate randamentul unor investiții conservatoare.
Costurile ridicate ale locuințelor secundare și a ipotezelor de semnătură simultană
Casele achiziționate de părinți ca locuințe secundare sau ca investiții necesită adesea plăți mai mari, deoarece acestea nu se califică pentru credite ipotecare generoase, orientate către primii timeri, cum ar fi împrumuturile acordate de Federal Housing Administration (FHA). „Diferența dintre un credit ipotecar primar și un credit ipotecar investiție este importantă”, notează Robinson. "Trebuie să impuneți cel puțin 20% până la 30% pe proprietatea investițiilor, iar ratele sunt și mai mari. Dacă copiii sunt credibili la toate, părinții ar putea fi mai bine să fie cosigneri și dăruitori de cadouri decât să fie aceia pe împrumut ".
În cazul în care un părinte se închide pentru o ipotecă și copilul rămâne în urmă cu privire la plăți, ratingul de credit al părintelui este rănit la fel de mult ca și copilul. În plus, în calitate de cosignant (și, prin urmare, co-împrumutat), părintele este responsabil pentru datorie. Un părinte care cosignează pentru sau dă bani unui copil căsătorit, care apoi divorțează, ar putea fi încurcat într-o împărțire dezordonată a bunurilor și ar putea pierde o parte sau toată investiția pentru fostul soț.
Navigarea costului emoțional
Încordarea financiară în familii poate provoca stres și conflicte. Fratii din afara schimbului de schimb se pot simti gelosi sau resentibili. Cadourile se pot simți frustrați de ceea ce ei consideră ca folosirea necorespunzătoare a darului, dar neputincioși să facă orice despre modul în care este folosit cadoul.
Primitorii de cadouri se pot simți frustrați de șirurile atașate unui cadou sub formă de așteptări și reguli. Unii părinți nu vor impune consecințe atunci când copilul nu reușește să-și țină capătul negocierii. Acordurile financiare dintre membrii familiei pot duce adesea la neînțelegeri dezordonate și pot fi dificil de aplicat.
Linia de jos
Avantajele achiziționării unei locuințe pentru un copil sau oferirea de asistență financiară pentru a-l dobândi - sunt multe. Acesta poate oferi copilului beneficiile fiscale ale proprietății de locuință și îl poate ajuta să-și construiască un istoric de credit bun.
Achiziția ar putea fi de asemenea avantajoasă dacă activele parentale sunt suficient de considerabile pentru a declanșa impozite pe proprietate sau impozite pe moștenire; diminuarea averii acum poate diminua sarcina fiscală în viitor. De asemenea, proprietatea este o investiție care l-ar putea ajuta în final pe părinte să-și aplice sau să obțină un profit, cheltuielile pe parcurs fiind deductibile din impozite.
Părinții nu ar trebui să-și cumpere niciodată un copil o casă dacă înseamnă a compromite capacitatea lor de a-și plăti propriile facturi, de a-și îndeplini propriile plăți ipotecare sau de a-și menține nivelul de trai la pensionare. În general, este o idee proastă să împrumutați fonduri de pensionare sau o reședință primară sau să decimați complet conturile. Iar consecințele emoționale sunt mai greu de măsurat decât cele financiare.
Indiferent cum decideți să o abordați - cadou, împrumut, coproprietate - puneți-o în scris, adică un contract legal. Acesta poate fi un act de dragoste, dar trebuie să fie considerat un aranjament de afaceri între tine și urmașii tăi. Până la urmă, știi unde locuiesc.
