Te-ai gândit că, atunci când ai încetat să închiriezi și să începi să deții casa, vei fi în sfârșit cu depozite? Mai gandeste-te. Atunci când cumpărați o reședință cu o plată mai mică de 20%, creditorul dvs. vă poate solicita să depuneți o asigurare pentru proprietarii de case, asigurarea ipotecară privată, orice asigurare suplimentară necesară (cum ar fi asigurarea pentru inundații) și impozitele pe proprietatea dvs.
Cum functioneaza
Un cont impondent (numit și cont de încredere, în funcție de locul în care locuiți) este pur și simplu un cont menținut de compania ipotecară pentru a colecta plăți de asigurare și impozite care sunt necesare pentru a vă păstra casa, dar nu fac parte din punct de vedere tehnic al ipotecii. Creditorul împarte costul anual al fiecărui tip de asigurare într-o sumă lunară și o adaugă la plata dvs. ipotecară.
Impuneri ipotecare obligatorii
Întrucât debitorii care efectuează plăți reduse sunt considerate a fi un risc mai mare (plata mai mică echivalează cu o miză personală mai mică în proprietate; plus, de asemenea, au venituri mai puține), creditorii doresc un anumit nivel de asigurare că statul nu va exclude din cauza neplătirii impozitelor pe proprietate și că împrumutatorii nu vor fi fără asigurare de proprietari în cazul în care proprietatea este deteriorată. Un cont impondent asigură că singura persoană care va deveni proprietarul casei în caz de neplată va fi creditorul.
Gestionări ipotecare opționale
Chiar dacă nu este necesar un cont impondent, unul poate fi ales la semnarea împrumutului. Dar este o idee bună?
Dezavantaj, este blocarea unor bani care ar putea fi mai bine folosiți în altă parte. Nu toate statele solicită creditorilor să plătească dobândă pentru fondurile deținute în conturi impound, iar cele care nu pot plăti atât cât ar putea câștiga persoane investind banii singuri. Nu este surprinzător, unii consumatori ar prefera să aloce bani într-un cont de economii cu dobândă mare sau în alte investiții.
În plus, în cazul în care compania de credit ipotecar nu plătește facturi - cum ar fi impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case - atunci când acestea sunt scadente, proprietarul de locuințe va fi în continuare în cârlig. Prin urmare, proprietarii de case ar trebui să fie la curent cu termenele scadente pentru aceste plăți și să monitorizeze cu atenție conturile lor.
Pe de altă parte: Deși contul de intrare este conceput pentru a proteja creditorul, acesta poate fi benefic și pentru împrumutat. Plătind treptat cheltuielile cu locuințele pentru bilete mari pe tot parcursul anului, debitorii evită șocul de pe autocolant de a plăti facturi mari o dată sau de două ori pe an și sunt siguri că banii pentru plata acestor facturi vor fi acolo când vor avea nevoie.
Monitorizarea contului tău
Declarația dvs. ipotecară lunară va afișa, probabil, soldul în contul de intrare, ceea ce vă va fi ușor să vă păstrați cu atenție. Reglementările federale ajută, de asemenea, debitorii din acest domeniu, cerând creditorilor să revizuiască anual conturile necunoscute ale debitorilor pentru a se asigura că se colectează suma corectă de bani. Dacă se colectează prea puțin, creditorul va începe să vă solicite mai multe; dacă se acumulează prea mulți bani în cont, fondurile în exces sunt obligate în mod legal să fie restituite împrumutatului.
Considerații suplimentare
Suma de numerar la care se gândesc debitorii cu rată fixă ca și plata lor lunară este în continuare susceptibilă de a fi modificată - aceasta este una dintre cele mai mari probleme legate de conturile impound. Având în vedere că impozitele de asigurare și impozitul pe proprietate pot varia, sumele lunare de plată pot să fluctueze, afectând fluxul de numerar lunar cu puțin avertisment.
Conturile impound necesare, de asemenea, reduce suma pe care debitorii de bani pot plasa într-un fond de urgență. Împrumutatul păstrează un pic în plus în contul tău de intrare, pentru a asigura perna suplimentară necesară pentru a continua să efectuezi plăți de asigurare și impozite dacă încetați să plătiți creditele ipotecare lunare. Această pernă este colectată atunci când achiziționați împrumutul. Astfel, costurile de pornire asociate cu conturile impound pot crește suma de care cumpărătorii de numerar au nevoie pentru a achiziționa o rezidență în primul rând.
Totuși, cumpărătorii nu trebuie să mențină conturi impound pentru totdeauna. După obținerea unui capital suficient (adesea 20%) în reședință, creditorii pot fi adesea convinși să anuleze contul de impunere.
Linia de jos
Pentru mulți proprietari de case, impozitele ipotecare sunt un rău necesar. Fără ei, creditorii ar putea să nu fie dispuși să acorde ipoteci debitorilor care își pot permite doar plăți scăzute. Cea mai bună modalitate de a face față conturilor nefericite este să înțelegeți cum funcționează, să le monitorizați cu atenție - și să scăpați de ele atunci când puteți.
