Cuprins
- Închiriere vs. deținere: o imagine de ansamblu
- închirierea
- Deținerea
- consideratii speciale
Închiriere vs. proprietate: o imagine de ansamblu
Decizia majoră este să închiriezi sau să cumperi locul în care locuiești. Nu afectează doar câți bani ai rămas la sfârșitul lunii, ci afectează și stilul tău de viață și mărimea economiilor acumulate de-a lungul anilor. În fiecare zi, oamenii cumpără case atunci când financiar ar fi mai bine să închirieze, deoarece este important pentru ei să aibă un loc unde să-și pună rădăcinile și pentru că văd că deține o casă ca o investiție care poate crește și ca o sursă de deduceri fiscale. În mod similar, oamenii închiriază tot timpul pentru flexibilitatea și responsabilitatea minimă pe care o oferă, chiar dacă ar acumula o valoare netă mai mare în timp dacă au cumpărat un loc.
Dintre cele două opțiuni, prejudecata se referă adesea la proprietate. Este o afacere mare pentru toată lumea, de la creditorii ipotecari la agenții imobiliari până la magazinele de îmbunătățiri de locuințe, așa că suntem bombardați cu mesajul că a fi proprietar este cheia fericirii și parte a visului american. Dar proprietatea nu este universal mai bună decât închirierea și nici închirierea este întotdeauna mai simplă decât proprietatea. Luați în considerare avantajele și dezavantajele fiecăruia pentru a afla dacă închirierea sau deținerea este cea mai bună pentru dvs.
Cheie de luat cu cheie
- Închirierea oferă flexibilitate, cheltuieli lunare previzibile și cineva care să se ocupe de reparații. Proprietatea de proprietate aduce beneficii intangibile, cum ar fi un sentiment de stabilitate, apartenență la o comunitate și mândrie de proprietate, împreună cu cele tangibile ale deducerilor fiscale și capitalurilor proprii., închirierea nu înseamnă că „aruncați bani” în fiecare lună și proprietatea nu întotdeauna construiește bogăție „pe termen lung”.
închirierea
Închirierea înseamnă că vă puteți muta fără penalități de fiecare dată când contractul dvs. de închiriere se încheie, dar înseamnă că ați putea fi nevoit să vă mutați brusc dacă proprietarul decide să vândă proprietatea, să transforme complexul de apartamente în apartamente sau să ridicați chiria cu mai mult decât vă puteți permite..
Cel mai mare mit despre închiriere este că „aruncați bani” în fiecare lună. Nu asa. În primul rând, ai nevoie de un loc unde să trăiești și asta costă întotdeauna bani, într-un fel sau altul. În al doilea rând, deși este adevărat că nu construiești echitate cu plăți lunare de chirii, de asemenea, nu construiești echitate cu o mare parte din banii pe care îi vei pune în proprietatea unei case.
Când închiriați, știți exact cât veți cheltui pentru locuințe în fiecare lună. În momentul în care dețineți, nu puteți plăti altceva decât ipoteca și facturile obișnuite o lună și 12.000 de dolari suplimentari pe un nou acoperiș următorul (pe care asigurarea proprietarilor de case poate să o acopere sau nu). Dar niciodată nu va trebui să plătiți pentru a înlocui acoperișul atunci când închiriați. Cheltuielile dvs. lunare, legate de casă, cum ar fi asigurarea chiriașului, tind să fie mai previzibile.
Cu toate acestea, în calitate de chiriaș, vă confruntați cu o rentă imprevizibilă de fiecare dată când contractul dvs. de închiriere este reînnoit, cu excepția cazului în care locuiți într-un oraș cu control al chirii și apartamentul dvs. este acoperit de acesta. Dacă locuiți într-o parte dorită a orașului, creșterile de chirii pot fi abrupte, în timp ce dacă primiți o ipotecă cu rată fixă, plățile lunare ale casei dvs. nu vor crește niciodată (deși probabil că impozitele pe proprietate și primele de asigurare vor fi).
În timp ce proprietatea de casă este adesea apreciată ca o modalitate de a construi avere, casa ta poate pierde valoare. Multă valoare. Cartierul acceptabil în care te-ai mutat ar putea scădea. Un angajator major poate părăsi zona, provocând o scădere semnificativă a populației și un excedent de locuințe, sau ar putea exista un boom al construcțiilor rezidențiale, care menține prețurile în scădere. S-ar putea să cumpărați o casă pentru 200.000 de dolari mâine, iar în 30 de ani să aflați că valorează încă 200.000 de dolari, ceea ce înseamnă că ați pierdut bani după inflație.
Un alt pic de înțelepciune convențională înșelătoare: Obțineți o ipotecă pentru a obține deducerea fiscală. Adevărat, deducerea dobânzii ipotecare la domiciliu vă reduce cheltuielile din buzunar pentru dobânzile ipotecare la începutul termenului dvs. de împrumut (iar deducerea impozitului pe proprietate reduce impozitele pe proprietate), atât timp cât sunteți în detaliu. Dar deducerile fiscale nu sunt un motiv pentru a cumpăra o casă. Iată de ce: pentru fiecare $ 1 cheltuit în dobândă, puteți economisi 25 ¢ din factura fiscală. Pe scurt, nu ieșiți înainte. Mai mult, pe măsură ce vă achitați ipoteca și proporția de plată care acoperă dobânzile scade, la fel se va reduce și impozitul.
Desigur, chiriașii nu obțin deloc deducere fiscală ipotecară. Dar pot lua deducerea standard care este disponibilă tuturor contribuabililor.
Îți place să-ți folosești serile și week-end-urile după cum vrei? Lucrezi ore lungi sau călătorești frecvent? Dacă da, atunci angajamentul de timp care vine cu proprietatea de casă ar putea fi mai mult decât doriți să vă asumați. Întotdeauna există proiecte în jurul unei case de care veți avea nevoie sau doriți să aveți grijă, de la găsirea unui instalator pentru a înlocui o țeavă ruginită până la revopsirea dormitorului până la cosirea gazonului. Dacă locuiți într-o comunitate cu o asociație de proprietari, HOA ar putea scoate multe dintre aceste sarcini de proprietate pentru un cost suplimentar de câteva sute de dolari pe lună. Atenție însă la durerile de cap pe care le poate implica aderarea la asociație.
Deși nu este la fel de universal ca și asigurarea proprietarilor de case, asigurarea locatarului este adesea recomandată pentru acele case de închiriere și este tot mai solicitată de proprietari.
Deținerea
Proprietatea de locuință aduce beneficii intangibile, cum ar fi sentimentul de stabilitate, apartenența la o comunitate și mândria de proprietate. Cu toate acestea, nu este bine pentru tipuri neliniștite sau nomade. Imobilul este bunul lichid inițial. S-ar putea să nu puteți vinde când doriți dacă piața de locuințe este în scădere. Chiar dacă este în creștere, există costuri semnificative de tranzacție atunci când vindeți. Să te răzgândești despre locul în care vrei să trăiești este mult mai scump atunci când deții.
Costul general al proprietății de locuință tinde să fie mai mare decât costul total al închirierii, chiar dacă plata lunară a creditului ipotecar este similară (sau mai mică decât) costului lunar de închiriere.
Iată câteva cheltuieli pe care veți cheltui bani ca proprietar de locuințe pe care nu trebuie să le plătiți în calitate de chiriaș:
- Impozite pe proprietate Recoltare de gunoiServici de apă și de canalizareReparatii și întreținere Controlul dăunătorului Tunderea asigurării proprietarilor Curățenie (dacă aveți) Asigurare necesară pentru credite, în unele zoneAsigurări în caz de teritoriu, în unele zone
Poate cea mai mare cheltuială de aruncare este dobânda ipotecară, care poate constitui aproape toate plățile lunare din primii ani ai unei ipoteci pe termen lung. Luați acest scenariu tipic: împrumutați 100.000 USD la 4% timp de 30 de ani. Prima plată lunară va fi de 477, 42 USD, din care 333, 33 USD dobândă, iar 144, 08 dolari este principală. Vor trece aproximativ 13 ani până când mai mult din plata dvs. lunară se va îndrepta către capital decât către dobândă și, în total, veți pierde 71.869, 51 USD din dobândă (deși, în mod cert, veți recupera o parte din asta în deducerile fiscale).
Chiar și proiectele de renovare nu cresc adesea valoarea casei dvs. cu mai mult decât ceea ce cheltuiți pentru ele. În medie, veți primi înapoi 66 de cenți pentru fiecare dolar pe care îl scoateți dintr-un proiect de îmbunătățire a locuinței, potrivit Raportului Raport de cost pe valoare al revistei 2019. Proiectele care recuperează cel mai mult nu sunt lucruri strălucitoare de care vei fi încântat să faci. Cel mai bun randament (și singurul din lista de remodelare care se apropie de a-și reface întregul cost) vine din înlocuirea unei uși de garaj.
După ce adăugați toate aceste costuri, s-ar putea să aflați că sunteți mai bine din punct de vedere financiar prin închirierea și investirea banilor pe care i-ați băga într-o casă într-un cont de pensionare.
consideratii speciale
Ce opțiune este cea mai potrivită pentru tine nu înseamnă doar bani, ci și confort și viziunea ta pentru viața ta. Ignorați persoanele care vă spun că deținerea are întotdeauna mai mult sens pe termen lung, că închirierea aruncă bani - sau că are mai mult sens să cumpărați dacă plata dvs. ipotecară lunară ar fi aceeași sau mai mică decât plata lunară a chirii. Piețele locuințelor și circumstanțele de viață sunt prea variate pentru a face declarații generale ca acestea.
Cu toate acestea, în ciuda cheltuielilor adăugate și a sarcinilor suplimentare asociate cu deținerea unei locuințe, mulți oameni au ales-o peste închiriere. Oferă un loc mai permanent pentru creșterea copiilor și adesea oferă singurul mod de a avea sau de a crea tipul de reședință pe care și-l doresc oamenii. În cele din urmă, decizia de a închiria sau de a deține nu este doar financiară, ci și emoțională.
