Cuprins
- Așteptări după impozitare
- Riscuri de luat în considerare
- O oportunitate de investiții?
- Încasare și lichiditate
- Avantajele proprietății
- Avantajele închirierii
- Linia de jos
Există motive întemeiate pentru a deține o casă la pensie. Dar există și o mulțime de argumente pentru închiriere. Acesta din urmă poate fi mai puțin costisitor dacă înseamnă că nu trebuie să plătiți pentru întreținere și reparații. Cu toate acestea, deținerea poate fi mai puțin stresant dacă nu trebuie să vă faceți griji pentru ca un proprietar să vă ridice chiria.
Indiferent de traseul pe care îl parcurgeți, costurile pentru locuințe vor fi una dintre cheltuielile dvs. lunare majore pentru pensionare. Iată câțiva factori de luat în considerare atunci când luați o decizie de închiriere-cumpărare.
Cheie de luat cu cheie
- Costurile pentru locuințe vor face parte din bugetul dvs. de pensionare, fie că veți închiria sau deține. Fluctuațiile valorii de piață, cheltuielile de întreținere neașteptate și deductibilele de asigurare pot crește costurile de proprietate. Investment.Owning oferă stabilitate, beneficii fiscale și echitate, printre alte avantaje.Reding-ul oferă mai multă flexibilitate și lichiditate și veți cheltui mai puțini bani (și timp) pentru întreținere.
Așteptări după impozitare
Primul pas în analiza proprietății de locuință în raport cu închirierea este de a determina cât de mult doriți / trebuie să cheltuiți după plata impozitelor.
Începând cu rentabilitățile depuse în 2019, dobânda pentru creditele ipotecare calificate de 750.000 USD sau mai puțin este deductibilă pentru un cuplu depus în comun. (Dacă v-ați cumpărat casa înainte de 16 decembrie 2017, puteți să deduceți totuși dobânzile pentru o ipotecă de un milion de dolari sau mai puțin în condițiile legii anterioare. are o capacitate de 10.000 USD.
Să poți deduce dobânzile ipotecare și impozitele pe proprietate pe o casă pe care o deții înseamnă că bugetul tău lunar va merge mai departe, deoarece vei primi o parte din banii tăi sub forma unei deducții venite din impozitul. Deoarece costurile de închiriere nu sunt deductibile din impozite, nu sunt necesare calcule.
Pentru a calcula valoarea unui buget înainte de impozitare atunci când cumpărați o casă, determinați pachetul de impozitare marginală, deduceți procentul de la 1 și împărțiți bugetul la acea sumă. Ca exemplu, haideți să luăm un cuplu care trimite fișiere în comun și se află în pachetul de impozitare de 22% pentru impozitele lor din 2019.
| Pasul 1: Buget net după impozitare | Pasul 2: Împărțiți bugetul cu 0, 80 (1 minus cota de impozitare) | Rezultat: Buget înainte de impozitare | |
|---|---|---|---|
| Inchiriere | $ anul 2000 | N / A | $ anul 2000 |
| Proprietate | $ anul 2000 | 2000 $ / 0, 80 | $ de 2500 |
Riscuri de luat în considerare
Teoretic, cumpărarea unei case vă aduce mai mult pentru bani decât închirierea. Dar proprietatea de locuit implică, de asemenea, riscuri financiare substanțiale. Probleme precum fluctuațiile valorii de piață, cheltuielile de întreținere neașteptate și deductibilele de asigurare pot crește costurile peste cele ale închirierii. Și indiferent de opțiunea pe care o alegeți, nu uitați să planificați pentru inflație - chiria, impozitele și costurile asigurărilor cresc în timp.
O altă problemă majoră este riscul de întreținere asociat proprietății. Închirierea este ca și cum ai cumpăra o poliță de asigurare împotriva întreținerii, deoarece chiriașii nu au niciun fel de răspundere pentru costurile de întreținere periodice, defecțiunile echipamentului sau catastrofe precum furtuni sau inundații. Proprietarul trebuie să se îngrijoreze de aceste costuri neașteptate. La fel și proprietarii de case.
O oportunitate de investiții?
Deși imobilele pot oferi oportunități de investiții bune, o reședință nu ar trebui să fie achiziționată doar din acest motiv. Locuința este un cost de viață inevitabil, iar lichidarea unui activ de investiție nu ar trebui să implice găsirea unui alt loc în care să trăiești. Pensionarii ar trebui să fie cel mai bine să nu ia în considerare investiția în creșterea proprietății atunci când planifică cheltuielile pentru locuințe.
„Unul dintre cele mai mari mituri ale proprietății este că este o investiție. Nu este, ”spune Kirk Chisholm, managerul bogăției la Innovative Advisory Group din Lexington, Massachusetts. „Deținerea unei locuințe în care locuiți este o cheltuială, nu o investiție. O investiție este una care generează flux de numerar. Sigur, există unele avantaje ale deținerii unei locuințe, dar atunci când luați în considerare costurile, legați cantități mari de capital, iliciditatea locuinței și că prețurile locuințelor nu cresc întotdeauna, înseamnă că este mult mai puțin atractiv ' de investiții.“
Pentru a utiliza cu adevărat o casă ca investiție, un proprietar ar trebui să cumpere scăzut și să vândă ridicat - cumpărând și vândând case oportunist. Vândând o casă pentru a face profit atunci când prețurile sunt mari, cu toate acestea, aveți șansa de a deveni prețul de pe piață dacă prețurile continuă să crească. Cei care au un buget fix, așa cum sunt cei mai mulți pensionari, este posibil să nu poată achiziționa o altă casă sau un apartament și se vor găsi în schimb cu un proprietar.
În unele moduri, închirierea poate fi echivalentul economic al scurtării unui stoc. Dacă credeți că prețurile locuințelor sunt mai mici, puteți închiria o reședință, așteptați scăderea prețurilor și cumpărați o casă mai târziu. A greși în privința direcției prețurilor locuințelor și a ajunge la plata unui preț mai mare de achiziție este similar cu plata unui preț mai mare pentru o acțiune care să acopere o poziție scurtă.
Încasare și lichiditate
Alte avantaje financiare de a fi chiriaș includ libertatea de a se preocupa de condițiile pieței locuințelor și de lichiditate. Vânzarea unei locuințe poate dura mult timp; implică, de asemenea, o mulțime de documente, iar majoritatea agențiilor imobiliare percep un comision, reducând randamentul investițiilor. Încercarea acestor legături atunci când este timpul să se mute poate merita cu siguranță.
Unii pensionari trăiesc exclusiv din banii de pensie - prestații de securitate socială, plăți de rentă sau un plan guvernamental sau sindical, astfel încât nu au întotdeauna sume mari de lichid. Fără suficiente resurse pe marginea cheltuielilor neașteptate, costurile obișnuite ale deținerii unei locuințe ar putea fi distrugătoare.
Avantajele proprietății
Dacă sunteți unul dintre cei 70% dintre proprietarii de case care intră în pensie fără ipotecă, problema închirierii contra proprietății poate părea mai puțin complicată la început. Totuși, faptul că nu aveți nicio plată pentru casă nu face ca acest lucru să fie un creier.
Va trebui să luați în considerare taxele de proprietate și costurile de întreținere. Și, cu cât locuința este mai veche, cu atât pot fi mai mari acele cheltuieli de întreținere.
Totuși, este ușor să găsești argumente pentru ședere - mai ales dacă locuiești într-o casă pe care o deții acum (și nu ai motive legate de sănătate pentru a pleca). Iată câteva alte argumente cheie.
Stabilitate
Construiți echitatea
Pentru unii pensionari, este important să lăsați o moștenire. Alții doresc să utilizeze capitaluri proprii acumulate pentru a primi un împrumut, o linie de credit sau o ipotecă inversă. Acestea sunt situații în care proprietatea are sens. În zonele în care valorile proprietății cresc rapid, proprietatea vă permite să dețineți un activ care apreciază. Și, desigur, înseamnă, de asemenea, că puteți evita creșterile de chirii atât de frecvente pe piețele imobiliare fierbinți.
Beneficii fiscale
Unul dintre avantajele proprietății este că puteți deduce dobânzile ipotecare și impozitele pe proprietăți pe profiturile federale. Deși factura fiscală din 2017 a diminuat oarecum aceste beneficii, ele există totuși. Alte deducții, inclusiv punctele ipotecare, pot funcționa, de asemenea, pentru a reduce suma pe care o datorați IRS. Nu primiți niciuna din aceste avantaje fiscale dacă închiriați.
emoţiile
Gradul în care sunteți legat emoțional de ideea dreptului de proprietate este o considerație importantă, nefinanciară.
Pro-uri
-
echitate
-
Stabilitate
-
Deducții fiscale
Contra
-
Costuri de întreținere, timp
-
nelichid
-
Taxe de proprietate
Avantajele închirierii
Vânzarea casei dvs. și mutarea într-o închiriere are punctele sale. Dacă în prezent închiriați, cunoașteți aceste avantaje. Dar dacă sunteți un proprietar care are în vedere nava săritoare, iată câteva motive de luat în considerare.
Deschideți Opțiuni
Închirierea poate avea sens dacă sunteți un nester gol, gata de dimensiuni reduse sau nu sunteți sigur de unde vă veți petrece anii de pensionare. Poate doriți să vă îndepărtați pentru vreme mai bună (sau pentru un cost mai mic al vieții) timp de câțiva ani, dar, de asemenea, puteți să vă apropiați mai ușor de familia dvs. ulterior.
Sănătatea dumneavoastră - sau cea a unui membru al familiei - poate fi, de asemenea, un factor dacă credeți că este posibil să aveți nevoie să vă mutați în curând pentru a primi sau a vă îngriji. Multe comunități de trai asistat, îngrijire continuă sau de viață independentă sunt închiriate, lăsându-vă fără opțiune dacă este locul în care veți locui.
Costuri mai mici
Este important să comparați costul închirierii cu proprietatea în locul în care intenționați să locuiți. Potrivit unui raport al Trulia, închirierea era mai puțin costisitoare în 98 din 100 de orașe cu o populație mare de rezidenți de 65 de ani și mai mari. Este demn de remarcat faptul că, în Sud, deținerea este de obicei mai puțin costisitoare decât închirierea.
Mai puțină întreținere
Când închiriați, nu va trebui să plătiți pentru întreținerea structurală a ligii majore. În medie, proprietarii de case cheltuiesc între 1% și 4% în fiecare an pentru întreținere. Cu cât locuința este mai veche, cu atât este mai mare procentul. O singură atenție: Citiți cu atenție contractul de închiriere înainte de a semna și asigurați-vă că proprietarul este responsabil pentru întreținerea și reparațiile (sau aproape toate), mai ales dacă închiriați o casă.
Nu este doar costul. Pe măsură ce îmbătrânești, abilitatea ta de a face oricare dintre aceste locuri de muncă singur va scădea inevitabil. Poate că nu vrei să locuiești undeva, care te găsește în mod regulat în picioare pe scări pentru a schimba becurile sau a împinge zăpada de pe trotuar. Atunci se poate ajuta într-adevăr un handyman de la super sau de la construire.
Capital eliberat
Închirierea poate elibera bani pe care îi puteți investi. Acest lucru vă menține lichid și vă poate crește veniturile totale în anii de pensionare. De multe ori investițiile cresc într-un ritm mai rapid decât apreciază imobiliarele, ceea ce le face o utilizare și mai bună a banilor tăi. De asemenea, dreptul de proprietate vă pune în pericol în cazul unui alt accident pe piața locuințelor - ceva ce nu închiriază.
Pro-uri
-
Lichiditate
-
Mică cheltuială de întreținere, responsabilitate
-
Flexibilitate în mișcare
-
Costuri mai mici, taxe
Contra
-
Creșterea chiria imprevizibilă, evacuarea
-
Fără echitate
-
Fără beneficii fiscale
-
Incapacitatea de a personaliza acasă
Linia de jos
Pentru mulți oameni care se apropie de pensionare, decizia de a menține bărbatul familiei sau reducerea dimensiunii într-un loc mai mic este una dificilă. În cazul în care decid să se mute, stresul și cheltuielile care pot veni cu proprietatea de locuință vor fi în joc. Dacă dețineți sau închiriați o casă la pensie implică mai multe considerente, precum:
- Care este bugetul după impozitare pentru închiriere sau deținerea proprietății? Este locuința o oportunitate potențială de investiție sau doar o altă cheltuială? Ce riscuri aparțin proprietății de locuințe, în termeni de costuri neașteptate, și bugetul le poate suporta?
Surse articol
Investopedia solicită scriitorilor să folosească surse primare pentru a-și susține activitatea. Acestea includ cărți albe, date guvernamentale, raportări originale și interviuri cu experți din industrie. De asemenea, facem referire la cercetările originale ale altor editori de renume, după caz. Puteți afla mai multe despre standardele pe care le urmăm în producerea de conținut precis și nepărtinitor în politica editorială.-
Serviciul de Venituri Interne. "Publicația 936: Deducerea dobânzii ipotecare la domiciliu." Accesat pe 13 decembrie 2019.
Articole similare
închirierea
Diferența dintre închirierea și deținerea unei locuințe
Dreptul de proprietate
Toate avantajele și contra de a investi într-o casă
închirierea
Motivele închirierii sunt mai bune decât cumpărarea
Planificarea pensiilor
Ar trebui să-mi vând casa când mă retrag?
Dreptul de proprietate
Costurile ascunse ale deținerii unei case
Planificarea pensiilor
Când trebuie pensionarii să-și reducă dimensiunea acasă?
Link-uri pentru parteneriTermeni înrudiți
Cheltuieli de întreținere Cheltuielile de întreținere sunt costurile suportate pentru menținerea unui articol în stare bună. Apartamentele, casele și apartamentele au cheltuieli, dar cine le plătește? mai mult Cantarea avantajelor contra și contravalorii comisioanelor O taxă de apartament este percepută de o asociație de condominiu pentru a acoperi costurile de reparații, amenajare sau amenajări precum o sală de gimnastică sau o piscină. mai mult Definiția slabă a locuinței Casa săracă descrie o persoană care cheltuiește o mare parte din venitul său total pe proprietatea casei. mai mult Cum îmbunătățirile de capital pot înmuia o interacțiune fiscală O îmbunătățire a capitalului este o modificare sau restaurare structurală permanentă care îmbunătățește valoarea unei proprietăți, își crește durata de viață utilă sau o adaptează pentru o nouă utilizare. mai mult Împrumut federal de administrare a locuințelor (împrumut FHA) Un împrumut federal pentru administrația locuințelor (FHA) este o ipotecă asigurată de FHA, destinată debitorilor cu venituri mai mici. mai mult Planificarea pensiei Planificarea pensionării este procesul de determinare a obiectivelor privind venitul la pensionare, toleranța la risc și acțiunile și deciziile necesare pentru atingerea acestor obiective. Mai Mult