Cuprins
- Generația Sandwich
- Economie pentru pensionare versus colegiu
- Setează granițe pentru copiii Boomerang
- Luați în considerare asigurarea LTC pentru părinți
- Creați un buget realist
- Cere o ridicare
- Linia de jos
Generația Sandwich
Persoanele cu vârste cuprinse între 35 și 44 de ani sau mai în vârstă se încadrează adesea într-o categorie la care se face referire la generația de sandwich, deoarece se găsesc în grijă de copiii și părinții lor în același timp. În timp ce nu există o soluție de planificare a pensiei pentru tăietor de prăjituri, următoarele sfaturi pot fi utile celor care se regăsesc în această situație și se luptă pentru a salva pentru pensionare.
Cheie de luat cu cheie
- Cei cu vârsta cuprinsă între 35 și 44 de ani se luptă adesea să economisească pentru pensionare, în timp ce jonglează responsabilitatea financiară pentru copii și părinții îmbătrâniți. Finanțarea educației universitare a copilului nu ar trebui să vină în detrimentul obiectivelor dvs. de pensionare. Aveți în vedere asigurarea de îngrijire de lungă durată (LTC) părinți.Formalizează limitele financiare pentru copiii boomerang.Este, de asemenea, crucial să stabiliți un buget realist, care ar trebui să includă un fond de urgență. În cele din urmă, nu doare niciodată să solicitați o majorare, în special dacă ați lucrat pentru aceeași companie o perioadă și au un istoric bun.
Economisirea pentru pensionare și plata pentru colegiu
Cei mai mulți părinți își doresc ca copiii lor să finalizeze din datorii la colegiu, astfel încât să își poată începe cariera cu o ardezie financiară curată. În timp ce unii pot fi în măsură să plătească pentru educația copiilor lor și încă economisesc pentru pensionare, majoritatea nu pot. Întrebarea devine atunci, care este alegerea financiară mai bună?
Atunci când ne gândim la o astfel de decizie, opțiunile disponibile pentru finanțarea unei educații universitare trebuie cântărite cu atenție. De exemplu, luați în considerare următoarele:
Economisire pentru pensionare
Odată cu trecerea de la planurile cu prestații definite la planurile cu contribuții definite și faptul că securitatea socială nu a oferit niciodată suficient pentru o pensie confortabilă, persoanele sunt responsabile în mare măsură de finanțarea anilor de pensionare. Ca atare, acestea trebuie să economisească cât mai mult pentru a crește posibilitatea de a experimenta o pensie securizată din punct de vedere financiar și de a face opțional munca în timpul pensionării, mai degrabă decât obligatorie.
Plata pentru colegiu
Opțiunile pentru finanțarea colegiului includ subvenții pentru cei care sunt eligibili, burse pentru cei care se califică și împrumuturi. În timp ce împrumuturile înseamnă că studenții de la colegiu vor avea datorii restante după absolvire, vor avea mai multe opțiuni și mulți ani pentru a le plăti.
Copiii care se opun împrumuturilor de la colegiu pot lua în considerare un program de școală de muncă, unde lucrează cu normă întreagă și urmează colegiul cu normă part-time. În timp ce acest lucru ar putea prelungi perioada de timp necesară copilului pentru a primi o diplomă sau o diplomă, compensarea este fără datorii după absolvire. Mulți angajatori chiar vor rambursa studenții colegiului pentru unele sau toate cheltuielile de școlarizare, cu condiția să primească o notă de trecere pentru curs.
"Unele familii își doresc ca copiii lor să aibă ceva piele în joc și vor plăti pentru ei înșiși un anumit colegiu. Pentru acele familii, contribuția mai mult la pensionare decât colegiul ar funcționa cel mai bine", spune Derek Hagen, CFP®, CFA, planificator financiar și fondator "Fireside Financial LLC, Edina, Minn." Pentru cei care nu doresc ca copilul lor să fie nevoit să plătească nimic, probabil că vor plăti mai mult către colegiu până la terminarea colegiului, apoi vor ridica economiile la pensie."
Finanțarea este disponibilă pentru a plăti colegiul, dar nu și pentru pensionare.
Amintiți-vă că absolvenții colegiului trec la o carieră generatoare de venituri, în timp ce pensionarii se bazează pe economiile de pensionare și nu pe un loc de muncă pentru venituri.
"Majoritatea familiilor acordă prioritate economiilor de la colegiu față de pensie, deoarece este cea mai mare cheltuială. Ceea ce nu realizează este că economiile necesare la pensie sunt de obicei masive, de peste 10 ori, dacă nu de 20 sau 30 de ori, economiile necesare pentru colegiu. Cu siguranță, economisiți pentru facultate, dar nu în detrimentul obiectivelor dvs. de pensionare ", spune Rob Schulz, CFP®, președintele Schulz Wealth, Mansfield, Texas.
Stabiliți granițe financiare pentru copiii Boomerang
În timp ce majoritatea copiilor pleacă de acasă să trăiască singuri de la mijlocul până la sfârșitul anilor 20 sau de acolo, mulți nu. Unii care pleacă, de asemenea, sfârșesc întorcându-se acasă din diverse motive. Aceste persoane sunt denumite în mod obișnuit copii boomerang. Din păcate, unii boomerangeri se încadrează în modelul în care părinții își plătesc cheltuielile de viață, ceea ce poate avea un impact negativ asupra capacității de a economisi pentru pensionare.
Părinții care se găsesc că trăiesc cu boomerangeri pot dori să ia în considerare formalizarea aspectelor financiare ale relației. Printre exemple se numără faptul că copilul semnează un acord pentru a plăti o anumită sumă pentru chirie, mâncare și utilități în fiecare lună. Părinții pot dori, de asemenea, să precizeze că, la fel ca chiriașii, vor fi evacuați dacă nu își plătesc partea corectă din cheltuieli.
Luați în considerare asigurarea de îngrijire pe termen lung pentru părinții care îmbătrânesc
Costul îngrijirii părinților îmbătrâniți crește de obicei odată cu înaintarea în vârstă, iar cea mai mare parte a cheltuielilor se datorează asistenței medicale. În plus, copiii adulți care nu sunt în măsură să plătească costurile pentru îngrijirea vârstnicilor consideră că este necesar să aibă grijă de ei înșiși. În mod similar situației cu boomerangers, acest lucru poate pune o tensiune destul de mare asupra finanțelor îngrijitorilor și le-ar putea împiedica să economisească pentru pensionare.
O modalitate de a asigura că costurile asistenței medicale pentru părinții îmbătrâniți sunt acoperite cu achiziționarea unei asigurări de îngrijire de lungă durată (LTC). Asigurarea LTC poate fi utilizată pentru a acoperi diverse cheltuieli, inclusiv asistență medicală la domiciliu sau asistență medicală la casele de îngrijire medicală. Acesta nu numai că servește pentru a ușura povara financiară asupra copiilor, dar poate, de asemenea, să anuleze necesitatea ca părinții îmbătrâniți să utilizeze economiile pentru pensionare pentru a plăti asistența medicală. Dacă părinții tăi nu își pot permite costurile, ajutându-i să plătească ar putea merita pe termen lung.
Creați un buget realist
Pe măsură ce o persoană se apropie de vârsta mijlocie, panica se poate stabili dacă o evaluare a economiilor de pensionare indică faptul că programul nu este vizat. Reacția naturală este de obicei să crească cantitatea salvată pentru a vă apropia de valoarea economisită a țintei.
Sfatul nostru surprinzător: nu vă grăbiți în el fără o analiză mai întâi. Economisirea mai mult decât o sumă accesibilă poate avea un impact negativ. Atunci când decideți dacă veți mări ceea ce economisiți în conturile de pensionare, luați în considerare mai întâi următoarele întrebări:
De ce obiectivul de economisire nu este vizat?
Dacă se datorează faptului că suma bugetată nu este economisită în mod regulat, iar rezultatul sumelor este redirecționat către cheltuieli inutile? Dacă da, o soluție ușoară ar fi să respectăm bugetul și să eliminăm aceste cheltuieli inutile. Dacă suma este redirecționată către lucrurile de care are nevoie familia, probabil că obiectivul de economisire la pensie și bugetul nu sunt realiste și trebuie revizuite.
Creșterea economiilor de pensionare este un obiectiv realist?
Poate părea o idee bună să adăugați cantități mai mari oului de cuib pentru pensionare. Cu toate acestea, dacă înseamnă că reducerea venitului disponibil va duce la creșterea cardului de credit și a altor datorii suportate pentru cheltuielile de zi cu zi, creșterea economiilor la pensie ar putea avea de fapt un efect negativ asupra liniei de bază.
Au fost retrase din conturile de pensionare utilizate pentru situații de urgență?
Dacă te simți nevoit să retragi sume din contul tău de pensionare pentru a acoperi situații de urgență, ar putea însemna că fondul tău de urgență este insuficient. Experții financiari recomandă că un cont de fond de urgență ar trebui să aibă un venit net de cel puțin trei luni pentru a acoperi cheltuielile neplanificate. Similar cu economiile de pensionare, tratați sumele adăugate la fondul de urgență ca pe o cheltuială recurentă, astfel încât să nu vă confruntați cu o povară financiară neanticipată atunci când o criză lovește.
Bugetul realist este esențial pentru un program solid de economii. Bugetul nu trebuie să permită doar economii de pensionare și cheltuieli de viață de zi cu zi, ci trebuie să contribuie la alocări către un fond de urgență.
"Una dintre regulile de aur ale bugetării economiilor este să vă plătiți mai întâi. Stabiliți un plan automat de economii în care o sumă lunară intră în contul dvs. de economii pe care nu îl atingeți", spune Kirk Chisholm, managerul de bogăție al grupului Innovative Advisory Group din Lexington "Mass." Dacă vă plătiți mai întâi, atunci aveți tendința de a vă ajusta la o cantitate mai mică de cheltuieli discreționare. Dacă economisiți ceea ce a mai rămas la sfârșitul lunii, nu veți mai rămâne nimic de salvat."
„Indiferent de vârstă, venituri, pachete fiscale, încărcarea datoriilor etc., având un buget vă obligă să acordați atenție fluxului de numerar - ceea ce vă ajută să evitați probleme cum ar fi cecurile de respingere, să rămâneți fără bani în fiecare lună pentru a plăti facturile, nu pentru a economisi suficient pentru pensionare și multe altele ", spune Martin A. Federici Jr., AAMS®, CEO al MF Advisers Inc., Dallas, Pa." Dacă nu puteți face față realist situației dvs. de flux / ieșire, nu veți merge să faci bine planificarea viitorului tău financiar (și a pensiei) doar înrudindu-l."
Cere o ridicare
Câteva servicii oferă informații despre salariul mediu pentru anumite tipuri de locuri și locații. O copie a unei astfel de analize ar face un drum lung pentru a vă ajuta să vă faceți cazul. Majoritatea angajatorilor vor lua în considerare corect cererea rezonabilă de majorare a salariului.
Linia de jos
Economisirea pensiei poate fi o provocare, în special atunci când jonglați responsabilitatea financiară a copiilor și a părinților îmbătrâniți. O modalitate de a depăși această provocare este de a trata economiile ca pe o cheltuială recurentă. În cele mai multe cazuri, acest lucru este mai ușor de realizat atunci când există o creștere a venitului disponibil, cum ar fi de la o creștere a salariului sau o modificare a statutului familiei, ceea ce duce la diminuarea cheltuielilor.
Pentru alții, poate însemna reducerea cheltuielilor neesențiale. Desigur, sănătatea mentală este la fel de importantă ca și sănătatea financiară. Bugetul nu ar trebui să însemne să te privezi de fiecare dată.
