Cuprins
- Ipoteci invers
- Cum funcționează o ipotecă inversă
- Împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu
- Despre HELOC-uri
- Diferențele dintre tipurile de împrumut
- Cum plătiți
- Program de rambursare
- Cerințe de vârstă și echitate
- Starea de credit și venit
- Avantaje fiscale
- Alegerea împrumutului potrivit pentru dvs.
Ipoteci invers
Majoritatea achizițiilor de locuințe se fac cu o ipotecă obișnuită sau înainte. Cu o ipotecă obișnuită, împrumutați bani de la un creditor și efectuați plăți lunare pentru a achita capitalul și dobânzile. În timp, datoria dvs. scade odată cu creșterea capitalului propriu. Atunci când ipoteca este plătită integral, aveți capitaluri proprii și dețineți casa directă.
Cum funcționează o ipotecă inversă
O ipotecă inversă funcționează diferit: în loc să efectueze plăți către un creditor, un creditor îți efectuează plăți, pe baza unui procent din valoarea casei tale. În timp, datoria dvs. crește - pe măsură ce plățile sunt efectuate către dvs. și dobânzile acumulate - iar capitalul dvs. scade pe măsură ce creditorul achiziționează tot mai mult din capitaluri proprii. Continuați să dețineți un titlu asupra casei dvs., dar imediat ce vă mutați din casă mai mult de un an, îl vindeți sau treceți - sau deveniți delincvenți pentru impozitele de proprietate și / sau de asigurare sau locuința nu intră în defavoarea - împrumutul devine scadent. Creditorul vinde casa pentru a recupera banii care v-au fost plătiți (precum și comisioane). Orice echitate rămasă în casă se îndreaptă către tine sau către moștenitorii tăi.
Rețineți că, dacă ambii soți își au numele în ipotecă, banca nu poate vinde casa până când soțul supraviețuitor moare - sau apar situații fiscale, de reparație, asigurare, mutare sau vânzare a casei enumerate mai sus. Cuplurile ar trebui să investigheze cu atenție problema soțului supraviețuitor înainte de a accepta o ipotecă inversă. Dobânda percepută pentru o ipotecă inversă se acumulează, în general, până la încetarea ipotecii, moment în care împrumutatul sau moștenitorii pot sau nu pot să o deducă
(Pentru mai multe, consultați Capcanele ipotecare inversă ).
Împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu
Un tip de împrumut de capitaluri proprii este linia de credit pentru acțiuni pe acasă (HELOC). Ca o ipotecă inversă, un împrumut de capitaluri proprii vă permite să convertiți capitalul propriu în numerar. Funcționează la fel ca ipoteca dvs. principală - de fapt, un împrumut de capitaluri proprii se mai numește și oa doua ipotecă. Primești împrumutul ca o singură plată forfetară și efectuezi plăți regulate pentru a achita principalul și dobânda, care este de obicei o rată fixă.
Cu un HELOC aveți opțiunea de a împrumuta până la o limită de credit aprobată, în funcție de necesități. Cu un împrumut standard de capitaluri proprii, plătiți dobândă pentru întreaga sumă a împrumutului; cu un HELOC plătești dobândă numai pentru banii pe care îi retrageți efectiv. HELOC-urile sunt împrumuturi ajustabile, astfel încât plata dvs. lunară se modifică pe măsură ce ratele dobânzii fluctua.
Despre HELOC-uri
În prezent, dobânda plătită pentru împrumuturile de capitaluri proprii și HELOC-urile nu este deductibilă din impozit decât dacă banii au fost folosiți pentru renovări de locuințe sau activități similare. (Înainte de noua lege fiscală din 2017, dobânda pentru datoria de capitaluri proprii a fost deductibilă total sau parțial din impozit. Rețineți că această modificare este pentru anii fiscali 2018-2025). În plus - și acesta este un motiv important pentru a face această alegere - cu un împrumut de capitaluri proprii, casa dvs. rămâne un atu pentru dumneavoastră și moștenitorii dvs. Este important de menționat, totuși, că casa dvs. acționează ca garanție, astfel încât riscați să vă pierdeți casa în excludere în cazul în care sunteți implicit la împrumut.
Diferențele dintre tipurile de împrumut
Creditele ipotecare inversă, împrumuturile cu capitaluri proprii și HELOC-urile vă permit să convertiți capitalul propriu în numerar. Cu toate acestea, acestea variază în termeni de plată, rambursare, vârstă și cerințe de capitaluri proprii, cerințe de credit și venituri și avantaje fiscale. Pe baza acestor factori, prezentăm diferențele esențiale dintre cele trei tipuri de împrumuturi:
Cum plătiți
- Ipoteca inversă: plăți lunare, plată forfetară, linie de credit sau o combinație a acestora
(Consultați Cum să alegeți un plan de plată ipotecă inversă ) Împrumut pentru acțiuni la domiciliu: plată în sumă forfetară HELOC: pe baza necesităților, până la o limită de credit aprobată în prealabil - este livrat cu un card de credit / debit și / sau un carnet de cec. astfel încât să puteți retrage bani atunci când este nevoie
Program de rambursare
- Ipoteca inversă: rambursare amânată - împrumut datorat imediat ce împrumutatul devine delincvent pentru impozitele pe proprietate și / sau asigurarea; locuința cade în situații de disperare; împrumutatul se mută mai mult de un an, vinde casa sau moare. Împrumut pentru acțiuni la domiciliu: plăți lunare efectuate într-o perioadă determinată de timp cu o dobândă fixă HELOC: plăți lunare în funcție de suma împrumutată și rata dobânzii curente
Cerințe de vârstă și echitate
- Ipoteca inversă: trebuie să aibă cel puțin 62 de ani și să dețină casa directă sau să aibă un echilibru mic de credit ipotecar Împrumut pe acțiuni: Nu există cerințe de vârstă și trebuie să aibă cel puțin 20% capital propriu în casa HELOC: Nu există cerințe de vârstă și trebuie să aibă cel puțin 20% echitate în casă
Starea de credit și venit
- Ipoteca inversă: Nu există cerințe de venit, dar este posibil ca unii creditori să verifice dacă puteți efectua plăți în timp util și complet pentru taxele de proprietate în curs - cum ar fi impozitele pe proprietate, asigurările, comisioanele de asociere ale proprietarilor, etc. punctajul de credit și dovada venitului constant suficiente pentru a îndeplini toate obligațiile financiare HELOC: scor de credit bun și dovada unui venit constant suficient pentru a îndeplini toate obligațiile financiare
Avantaje fiscale
- Ipoteca inversă: Nici una până la încheierea împrumutului; atunci depinde Împrumutul pentru acțiuni pentru locuințe: pentru anii fiscali 2018 până în 2025, dobânda nu este deductibilă decât dacă banii au fost cheltuiți în scopuri calificate - pentru a cumpăra, construi sau îmbunătăți substanțial locuința contribuabilului care asigură împrumutul (datorită reducerilor fiscale și locurilor de muncă) Actul din 2017) HELOC: La fel ca pentru un împrumut de capitaluri proprii
Alegerea împrumutului potrivit pentru dvs.
Creditele ipotecare inversă, împrumuturile cu capitaluri proprii și HELOC-urile vă permit să convertiți capitalul propriu în numerar. Deci, cum să decideți ce tip de împrumut este potrivit pentru dvs.?
În general, o ipotecă inversă este considerată o alegere mai bună dacă căutați o sursă de venit pe termen lung și nu vă deranjează că locuința dvs. nu va face parte din moșia dvs. Cu toate acestea, dacă sunteți căsătorit, asigurați-vă că drepturile soțului supraviețuitor sunt clare.
(Pentru mai multe, consultați Ipoteca inversă: Ar putea văduva dvs. să pierde casa și Ghidul complet pentru creditele ipotecare inversate .)
Un împrumut de capitaluri proprii sau HELOC este considerat o opțiune mai bună dacă aveți nevoie de numerar pe termen scurt, va putea face rambursări lunare și preferă să vă păstrați casa. Ambele aduc un risc considerabil alături de beneficiile lor, așa că revizuiți amănunțit opțiunile înainte de a lua nici o măsură.
