Roth TSP vs. Roth IRA: Asta doresc să știe mulți angajați civili ai guvernului federal și membri ai armatei americane când vine vorba de alegerea unui plan de economii pentru pensionare. Deși ambele sunt conturi Roth, au beneficii fiscale diferite, limite de contribuție, reguli de retragere și distribuții minime necesare (RMD).
Cheie de luat cu cheie
- Un Roth IRA este un cont individual de pensionare pe care îl deschideți și îl finanțați direct. TSR-urile Roth sunt versiunea Roth 401 (k) a guvernului american și sunt finanțate prin deduceri de salarizare. RRA IRA și TSP-urile Roth au reguli diferite privind impozitele, limite de contribuție, retrageri și distribuții minime necesare (RMD).
Ce este un plan de economii de ritm?
Planul de economii Thrift (TSP) este un plan de pensii cu contribuții definite, derulat de către Consiliul Federal de Investiții pentru Thrift Retirement. Este versiunea guvernului american a unui plan de pensionare 401 (k). Există două planuri diferite - unul pentru angajații serviciului public civil și unul pentru membrii militarilor.
Diferența dintre cele două planuri de economisire de tip Thrift apare atunci când vine vorba de potrivirea contribuțiilor tale. Dacă sunteți angajat al guvernului civil, unchiul Sam se potrivește cu până la 5% din plata de bază pe care o contribuiți la un cont TSP. Cu excepția unor circumstanțe rare, această opțiune nu este disponibilă membrilor planului militar.
TSP-urile sunt planuri de pensionare amânate de taxe. Aceasta înseamnă că contribuția dvs. anuală vă reduce venitul impozabil pentru anul respectiv, ceea ce vă economisește bani la momentul impozitului. Investițiile dvs. cresc amânate din impozite. Și când începi să iei distribuții, plătești impozite pe suma pe care o retragi.
Limitele de contribuție ale planului de economii de economie
TSP-urile sunt paralele cu limitele de contribuție și ratare ale planurilor 401 (k) deschise lucrătorilor din sectorul privat. Pentru 2020, limita de contribuție a planului de economisire Thrift este:
- 19.500 USD dacă aveți sub 50 de ani (19.000 USD pentru 2019) 26.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult (25.000 USD pentru 2019) și include o contribuție de capturare de 6.500 USD (6.000 USD pentru 2019
Ce este un plan de economii Roth Thrift?
TSP oferă, de asemenea, o opțiune Roth post-taxă similară cu un Roth 401 (k). Limitele contribuției sunt aceleași ca și pentru TSP-urile tradiționale, dar versiunea Roth este impozitată diferit.
5, 6 milioane
Numărul de persoane care participă la un plan de economisire de bonuri; 1, 4 milioane dintre aceștia au conturi Roth.
Cu contribuțiile tradiționale TSP, beneficiați de o scutire de impozit acum și plătiți impozite la pensie. În schimb, faceți contribuții Roth TSP cu dolari după impozitare. Deci, nu primiți o scutire de impozit acum, dar contul crește fără taxe de-a lungul anilor. Și retragerile dvs. la pensie sunt, de asemenea, scutite de impozite.
O singură atenție: orice contribuție potrivită pe care o primiți pentru TSP-ul dvs. Roth va intra automat într-un TSP tradițional. Asta înseamnă că veți plăti impozit pentru acele contribuții (dar nu și câștigurile lor) atunci când retrageți aceste fonduri la pensionare. Meciurile Roth 401 (k) sunt tratate la fel.
Excluderea fiscală în zonele de luptă
Dacă sunteți membru al armatei, impozitele TSP pot funcționa diferit din cauza excluderii fiscale în zona de luptă. Venitul pe care îl câștigați în timpul desfășurării într-o zonă de luptă este exclus din venitul dvs. impozabil. Drept urmare, contribuțiile dvs. la un TSP Roth (sau un Roth IRA) sunt scutite de taxe.
Rețineți că retragerile calificate la pensionare dintr-un TSP Roth (sau Roth IRA) sunt întotdeauna fără taxe. Asta înseamnă că un membru militar care este dislocat într-o zonă de luptă poate devia banii într-un TSP Roth (sau Roth IRA) și nu va plăti niciodată impozit pe contribuții sau câștiguri.
Ce este un IRA Roth?
Un Roth IRA este un IRA pe care îl finanțați cu dolari după impozitare. Ca și un Roth TSP, plătiți impozite în avans, iar retragerile dvs. în timpul pensionării sunt scutite de impozite.
IRA-urile Roth au și alte avantaje:
- Contribuțiile și câștigurile dvs. cresc fără impozit. Puteți retrage contribuțiile în orice moment fără impozit sau penalități. Nu există RMD pentru toată viața.
Limitele contribuției Roth IRA
Pentru 2019 și 2020, limita de contribuție Roth IRA este:
- 6.000 USD dacă ai vârsta mai mică de 50 de ani 7.000 $ dacă ai 50 de ani sau mai mult (aceasta include o contribuție de recuperare de 1.000 $)
Pentru a contribui la un Roth IRA, veniturile dvs. din salarii și alte surse trebuie să corespundă sau să depășească contribuția dvs. pentru anul respectiv. De asemenea, contribuția dvs. poate fi redusă (sau eliminată), în funcție de venitul brut ajustat.
Iată care sunt limitele de venit Roth IRA pentru 2020:
| Roth IRA Limitele de venit | ||
|---|---|---|
| Dacă starea de înregistrare este… | Și AGI modificat este… | Puteți contribui… |
| Căsătorit depune în comun sau văduvă calificată (er) | Mai puțin de 196.000 USD | Până la limită |
| Mai mult de 196.000 de dolari, dar mai puțin de 206.000 de dolari | O sumă redusă | |
| 206.000 USD sau mai mult | Zero | |
| Single, șef de gospodărie sau căsătorit care se află separat și nu locuiai cu soțul tău în niciun moment al anului | Mai puțin de 124.000 USD | Până la limită |
| Mai mult de 124.000 de dolari, dar mai puțin de 139.000 de dolari | O sumă redusă | |
| Peste 139.000 de dolari | Zero | |
| S-a căsătorit să depui separat și ai locuit cu soțul tău în orice moment al anului | Mai puțin de 10.000 de dolari | O sumă redusă |
| 10.000 USD sau mai mult | Zero |
Cum se compară TSP-urile Roth și IRA-urile Roth?
În timp ce TSP-urile Roth și IRA-urile Roth sunt vehicule excelente pentru economiile de pensionare, acestea au caracteristici și beneficii diferite. Iată o comparație.
Asemănările
- Ambele sunt conturi de pensionare după impozitare. Plătești impozite pe contribuție în anul în care le faci (cu excepția cazului în care te califici pentru contribuții scutite de taxe). Contribuțiile și câștigurile cresc fără impozite, iar retragerile calificate sunt și ele fără taxe (cu excepția contribuțiilor corespunzătoare). Ambele sunt supuse regulii de 5 ani. Pentru a lua distribuții fără taxe, trebuie să ai cel puțin 59 de ani sau să ai un handicap permanent și trebuie să fi trecut cel puțin cinci ani de la 1 ianuarie a anului în care ai contribuit.
diferenţe
- Cum contribuiți. Cu RRA IRAs, contribuiți direct la contul dvs. Contribuțiile RST TSP provin din deducerile de salarizare. Limitele de venit. IRA-urile Roth sunt supuse unor limite de venit, dar puteți contribui la un TSP Roth, indiferent cât câștigați. Retrageri de contribuții. Puteți retrage contribuțiile Roth IRA în orice moment, fără taxe sau penalități. Aceasta nu este o opțiune cu un TSP Roth. Distribuții minime necesare (RMD). IRA-urile Roth nu au RMD-uri în timpul vieții. Dar trebuie să începeți să luați RMD-uri de la un TSP Roth la 70 de ani (cu excepția cazului în care încă lucrați la jobul vostru federal).
Roth IRA vs. Roth TSP: Care este mai bine pentru tine?
Există o întrebare importantă de pus înainte de a vă decide: Mă pot califica pentru fonduri potrivite? Dacă sunteți angajat civil și vă calificați, ar trebui să contribuiți cel puțin până la meciul federal pentru că veți câștiga 100% din bani potriviți (gândiți-vă: bani gratuite).
Dacă sunteți membru al Forțelor Armate și nu câștigați contribuții corespunzătoare, ar putea fi mai benefic să investești într-un Roth IRA mai întâi pentru beneficiile sale fiscale excelente și pentru eliberarea de RMD-uri mai târziu în viață. Fără RMD înseamnă că vă puteți lăsa economiile neatinse dacă nu aveți nevoie de bani. Iar beneficiarii dvs. se pot bucura de ani de creștere și de venituri fără taxe.
Apoi, dacă mai rămâne bani în plus pentru a contribui, ia în considerare o contribuție obișnuită sau Roth TSP, în funcție de dacă vrei o deducere fiscală acum sau mai târziu.
Linia de jos
TSP-urile Roth și IRA-urile Roth sunt modalități excelente de a economisi pentru pensionare. Și nu există reguli care să vă împiedice să contribuiți la ambele. În mod ideal, ați putea extrage maxim două conturi pentru a vă stimula economiile la pensie.
Înainte de a lua orice decizii cu privire la conturile dvs. de economii de pensionare, este util să discutați opțiunile cu un planificator sau un consilier financiar de încredere.
Comparați conturile de investiții × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații. Denumirea furnizoruluiArticole similare
Roth IRA
401 (k) vs. Roth IRA: Care este diferența?
Conturi de economii la pensii
Cele mai bune planuri de pensionare
Roth IRA
Cum funcționează un Roth IRA și cum se dezvoltă în timp?
IRA
Ți-ai împiedicat Roth IRA: Acum ce?
401K
Cum este impozitat un Roth 401 (k)?
IRA
Cum sunt impozitate retragerile IRA?
Link-uri pentru parteneriTermeni înrudiți
Ce este un IRA tradițional? Un IRA tradițional (contul individual de pensionare) permite persoanelor fizice să direcționeze venitul înainte de impozit către investiții care pot crește amânarea fiscală. mai mult Cont individual de pensionare (IRA) Un cont individual de pensionare (IRA) este un instrument de investiții pe care indivizii îl folosesc pentru a câștiga și aloca fonduri pentru economiile de pensionare. mai mult Furișarea în IRA din spate Roth Un IRA din spate Roth permite contribuabililor să contribuie la un IRA Roth, chiar dacă venitul lor este mai mare decât suma aprobată IRS pentru aceste contribuții. mai mult Ghidul complet al Roth IRA A Roth IRA este un cont de economii pentru pensii care vă permite să vă retrageți banii fără taxe. Aflați de ce un IRA Roth poate fi o alegere mai bună decât un IRA tradițional pentru unii economiți de pensionare. mai mult Ce este o contribuție voluntară suplimentară (AVC)? O contribuție voluntară suplimentară este o plată către un cont de economii de pensionare care depășește suma pe care angajatorul o plătește drept meci. mai mult Ce este un plan de economii de ritm (TSP)? Un plan de economii de economie (TSP) este un program de investiții pentru pensionare, deschis numai angajaților federali și membrilor serviciilor uniformizate. Mai Mult