Dobânda simplă vs. interesul compus: o imagine de ansamblu
Atunci când analizăm termenii unui împrumut, este important să luăm în considerare mai mult decât rata dobânzii. Două împrumuturi pot avea sume principale identice, rate ale dobânzii și durate de rambursare, dar diferențe semnificative în ceea ce privește valoarea dobânzii pe care o plătiți, mai ales dacă un împrumut folosește dobândă simplă, iar celălalt folosește dobândă compusă.
Cheie de luat cu cheie
- Dobânda simplă este calculată folosind doar soldul principal al împrumutului. Cu dobândă compusă, dobânda pe perioadă se bazează pe soldul principal, plus orice dobândă restantă deja acumulată. Compusul dobânzilor în timp. Legea adevărului în împrumuturi (TILA) prevede ca creditorii să dezvăluie termenii împrumutului potențialilor împrumutați, inclusiv valoarea totală a dobânzii care trebuie rambursată pe durata de viață a împrumutului și dacă dobânda acumulează pur și simplu sau este acumulată.
Interes simplu
Dobânda simplă se calculează folosind doar soldul principal al împrumutului.
Legea Adevărului în Împrumut (TILA) prevede ca creditorii să dezvăluie termenii împrumutului potențialilor împrumutați, inclusiv suma totală a dobânzii care trebuie rambursată pe durata de viață a împrumutului și dacă dobânda acumulează pur și simplu sau este acumulată.
Interes compus
Cu dobândă compusă, dobânda pe perioadă se bazează pe soldul principal plus orice dobândă restantă deja acumulată. Compuși de interes în timp.
Pe lângă examinarea adevărului în declarația de împrumut , un calcul matematic rapid vă spune dacă priviți un interes simplu sau compus.
Diferențele cheie
Să presupunem că împrumutați 10.000 USD la o dobândă anuală de 10% cu principalul și dobânda datorată ca sumă forfetară în trei ani. Folosind un calcul al dobânzii simple, 10% din soldul principal este adăugat la valoarea rambursării dvs. în fiecare din cei trei ani. Aceasta se ridică la 1.000 de dolari pe an, ceea ce reprezintă o dobândă de 3.000 USD pe toată durata împrumutului. La rambursare, atunci suma datorată este de 13.000 USD.
Să presupunem acum că acordați același împrumut, cu aceleași condiții, dar dobânda se mărește anual. În primul an, rata dobânzii de 10% este calculată doar din principalul de 10.000 USD. Odată făcut acest lucru, soldul total restant, principal plus dobânda, este de 11.000 USD. Diferența începe în al doilea an. Dobânda pentru anul respectiv se bazează pe suma totală de 11.000 USD pe care o datorați în prezent, mai degrabă decât doar soldul principal de 10.000 USD. La sfârșitul celui de-al doilea an, datorați 12.100 de dolari, ceea ce devine baza pentru calculul dobânzii pentru al treilea an. Când împrumutul este scadent, în loc să datorezi 13.000 USD, sfârșești datorând 13.310 USD. Deși este posibil să nu considerați 310 $ o diferență uriașă, acest exemplu este doar un împrumut pe trei ani; dobânda compusă se acumulează și devine opresivă cu condiții de împrumut mai lungi.
Un alt factor de urmarit este cat de des se acumuleaza interesul. În exemplul de mai sus, este o dată pe an. Cu toate acestea, dacă este compus mai frecvent, cum ar fi semestrial, trimestrial sau lunar, diferența dintre dobândă compusă și simplă crește. Compunerea mai frecventă înseamnă baza de la care se calculează noi taxe de dobândă crește mai rapid.
O altă metodă simplă pentru a determina dacă împrumutul dvs. folosește dobândă simplă sau compusă este să compare rata dobânzii sale cu rata procentuală anuală, pe care TILA necesită, de asemenea, să o dezvăluie creditorilor. Rata procentuală anuală (TAE) transformă tarifele financiare ale împrumutului dvs., care includ toate dobânzile și taxele, într-o rată a dobânzii simplă. O diferență substanțială între rata dobânzii și TAE înseamnă unul sau ambele lucruri: împrumutul dvs. folosește dobândă compusă sau include taxe de împrumut grele pe lângă dobândă.
