Recapitulare stash

Lansat în 2015, Stash este o ofertă digitală pentru servicii financiare, orientată în mod clar către investitorii mai tineri, pentru a-i ajuta să cheltuiască, să economisească și să investească cu înțelepciune. Are o interfață ușor de utilizat și este orientată mai mult către economii și cheltuieli decât investiții. Acesta oferă ceea ce se numește tranzacții stoc-înapoi care vă permit să câștigați acțiuni de acțiuni sau ETF-uri atunci când faceți achiziții cu un card de debit Stash.

Pro-uri

Cont minim redus
Cont de debit cu „Stoc înapoi”
Resurse educaționale excelente
Instrumente de economii și investiții automate

Contra

Fără recoltare de pierderi de impozite
Fără reinvestire de dividende (conturi impozabile)
Fără reechilibrare automată
Contul de debit nu câștigă interes

Stash oferă conturi de debit prin Green Dot Bank, iar serviciile de consultanță digitală sunt oferite prin intermediul Stash Investments LLC. Apex Clearing Corporation oferă servicii de compensare și execuție și servește ca un custod pentru activele consultative ale clienților Stash. Stash a introdus o structură de conturi împărțite. Pentru nivelul începător, investitorii plătesc 1 dolar pe lună pentru un cont de investiții impozabil. Acesta include un cont de investiții personale, acces la un cont de debit și posibilitatea de a câștiga stocuri, împreună cu educație financiară gratuită. Un cont de creștere, pentru 3 dolari pe lună, oferă totul în nivelul Beginner, plus beneficii fiscale pentru investițiile de pensionare. Un cont Stash +, în valoare de 9 dolari pe lună, adaugă, de asemenea, conturi de investiții pentru doi copii (Uniform Gifts to Menors Act (UGMA) și Uniform Transfers to Menors Act (UTMA)), precum și un card de debit și un raport lunar al informațiilor privind piața.

Unele dintre fondurile tranzacționate la schimb (ETF-uri) au comisioane la un nivel mai înalt - deși acest lucru reflectă cât de direcționate sunt unele dintre ele în ceea ce privește selecția tematică. Universul ETF al Stash include oferte axate pe companii implicate în tehnologii emergente precum blockchain și securitate digitală, jocuri, robotică și social media, pe lângă focusuri regionale, opțiuni responsabile social și teme mai tradiționale.

Configurare cont

4.8

Stash este foarte mult proiectat, având în vedere investitorul începător. Trebuie să creați un cont Stash, apoi aplicația Stash Coach vă ghidează în procesul de bord, punând o serie de întrebări care colectează detaliile dvs. personale, alături de o alegere între toleranța la risc conservator, moderat și agresiv. Starea de viață, valoarea netă și alte date privind veniturile vă completează profilul. Ca parte a configurarii contului, creați un cont de investiții impozabil înainte de a configura un cont de debit prin Green Dot Bank.

Înainte de configurarea contului, puteți juca cu câteva instrumente largi, dar acestea sunt în mare parte sub forma măsurării impactului creșterii finanțării asupra unui portofoliu presupus să crească cu 5% pe an. Acestea fiind spuse, puteți vedea în continuare ofertele de investiții prin intermediul Stash în detaliu înainte de a da prin e-mail. Stash face pasul suplimentar de a strânge legături și informații utile pe o pagină de destinație secundară pentru fiecare ofertă listată.

Ca parte a configurării contului dvs., alegeți una dintre cele șase teme specifice care includ „Emerți internaționali în vigoare” și „Companii cu conștiință”, deși materialele de marketing nu vă spun că filtrarea tematică obligatorie poate limita opțiunile de investiții. Puteți respinge lista „curatată a investițiilor adecvate” și puteți alege alternative limitate, dar sistemul poate răspunde din motivele pentru care alternativele ar putea fi inferioare listei propuse - indiferent dacă sunt responsabile social, tematice sau tradiționale. Recomandările portofoliului se pot schimba după finanțare dacă modificați răspunsurile utilizate pentru a vă crea profilul.

Stash acceptă conturi individuale, de pensionare și custodie, dar nu există informații sau dezvăluiri în conturile comune, astfel încât se presupune că nu sunt acceptate. Minimul contului este de 5 dolari, dar 1 USD pe lună (individual) și 3 dolari pe lună (pensionarea printr-un cont de creștere) plățile minime vor duce la comisioane foarte mari în termeni relative până când soldul contului este suficient de ridicat pentru a aduce acest lucru sub mediile industriei.

Stabilirea obiectivelor

3.4

Stabilirea obiectivelor și instrumentele de urmărire ale Stash sunt orientate către tinerii investitori care abia încep. Aplicația Stash Coach vă direcționează către o gamă largă de articole educaționale cu pensule largi și „cum să faceți” prin portalul Stash Learn, în timp ce interfața de cont include instrumente de analiză rudimentare care includ secțiuni „Potențial” și „Idee”. Dincolo de resursele și instrumentele digitale, sunteți pe cont propriu după instalare, deoarece Stash nu oferă posibilitatea de a vorbi cu un consilier financiar.

Această lipsă de consilier uman este acoperită bine de asistentul digital sub forma Stash Coach. Stash Coach este organizat ca un joc în care câștigați puncte și atingeți niveluri mai ridicate după finalizarea provocărilor de investiții și învățare. Investițiile de gamificare vor atrage probabil investitorii tineri, dar este posibil ca clienții mai mari să nu le placă interfața - mai ales atunci când caută sfaturi rapide.

Conținutul prin Stash Coach este adaptat la profilul dvs. de client, ceea ce înseamnă că vedeți articole diferite și cărora să vă îndepliniți sarcini diferite dacă sunteți de natură conservatoare, spre deosebire de agresiv sau moderat. Provocările săptămânale sunt menite să vă extindă cunoștințele de investiții și conștientizarea gamei de fonduri oferite de Stash. Există, de asemenea, sarcini care se referă la finanțarea contului dvs., care vă recompensează pentru activarea Auto-Stash sau de a merge timp de câteva luni fără a vinde investiții. Aceasta ar putea fi interpretată ca beneficiind Stash la fel de mult ca tine, dar rezultatul final este ca mai multe fonduri să intre în portofoliul dvs. și să rămână acolo.

Servicii de cont

3.2

Stash oferă, de asemenea, servicii bancare care pot lucra cu investiții prin intermediul stocului-back. Contul de debit Stash include mii de bancomate gratuite și fără taxe ascunse sau descoperite. Cu toate acestea, nu există măturare peste noapte și nu plătește niciun interes, spre deosebire de numerar în contul de investiții. În schimb, cumpărăturile dvs. obțin recompense „Back-Back”, care adaugă automat acțiuni fracționate ale retailerului sau ale părintei vânzătorului, în cazul în care compania este tranzacționată public și pe lista Stash de peste 450 de acțiuni și ETF-uri. Recompense din celelalte achiziții cumpără acțiuni fracționate ale ETG Vanguard Total World Stock ETF, care are un raport de cheltuieli redus de 0, 09%.

Vă puteți finanța contul de debit prin depozit direct, numerar gratuit în contul de investiții sau printr-un transfer dintr-un cont bancar conectat. De asemenea, puteți finanța contul prin depunerea numerarului la comercianții cu amănuntul participanți, dar aceștia pot percepe până la 4, 95 USD pe tranzacție, iar finanțarea este plafonată la 2, 500 USD pe zi.

Documentarea despre programul cardului de debit și caracteristicile sale este confuză, deoarece accesul timpuriu a fost oferit pentru prima dată doar prin invitație, iar informațiile învechite sunt persistente pe site-ul web, chiar dacă noul cont a fost deschis tuturor clienților în urmă cu câteva luni. De asemenea, amprenta specifică faptul că nu toți clienții vor fi acceptați în program, dar motivele refuzului nu sunt bine dezvăluite.

Depozitele în contul dvs. de investiții necesită logare și efectuarea unei solicitări trimise la o bancă legată sau crearea de depozite recurente pe o bază săptămânală, o dată la două săptămâni sau lunar. Retragerile sunt solicitate prin aceeași interfață, dar pentru a primi fonduri este nevoie de până la cinci zile lucrătoare. Conturile Stash nu utilizează marja și nu oferă servicii bancare în afara cardului de debit în acest moment.

Conținutul portofoliului

3.9

Conform divulgărilor, sfaturile de investiții ale lui Stash se bazează în primul rând pe următoarele principii:

Valorile proprii ca o clasă de active Investiție pasivă Investiții cu venituri fixe portofolii de acoperire a riscurilorDiversificareConsultații de investiții ajustate pentru părtinirea emoțională și convingerile personale

În general, dezvăluirile metodologiei de investiții sunt limitate la comentariile cu pensule largi în varianta fină, ceea ce face dificil de spus dacă robo-consilierul Stash execută o strategie robustă.

Robo-consilierul Stash alege conținutul portofoliului dvs. dintr-un grup de 190 de componente S&P 500 și 58 de fonduri tranzacționate. Lista ETF a fost încredințată de titluri tematice conștiente din punct de vedere social și de alte teme, precum „All That Glitters” pentru un fond de metale prețioase și „Water The World” pentru un fond de resurse de apă. Titlurile tematice sunt mai prietenoase pentru noii investitori și, cu siguranță, ușurează înțelegerea despre ce este fondul dacă este prima dată când vezi ETF-uri la nivel de sector.

Din păcate, multe dintre ETF-urile listate au raporturi de cheltuieli mari care nu sunt dezvăluite bine, care pot genera costuri ascunse care vor încurca investitorii dacă nu ați trecut prin linkurile furnizate pentru a verifica statisticile cheie. De asemenea, etichetele tematice se reportează la listarea deținerilor de portofoliu prin intermediul interfeței de cont, mai degrabă decât a valorilor mobiliare sau a marcatelor. Acesta este, de obicei, un punct de bază cu robo-consilieri, deoarece investitorii care caută un consilier robo pentru a-și asuma responsabilitatea de a-și gestiona investițiile nu simt adesea nevoia de a verifica dublu strategia de diversificare și alocare a algoritmului, dar devine un problema cu Stash pe care o vom aborda ca parte a managementului portofoliului.

Managementul portofoliului

0.9

Stash vă lasă practic administrarea portofoliului. Potrivit Stash, ei folosesc un „proces proprietar pentru a ajuta la generarea Recomandărilor puse la dispoziția fiecărui client prin intermediul platformei.” Pagina de investiții precizează că acestea curează o listă de acțiuni bine cunoscute și teme de investiții bazate pe raportul de cheltuieli, lichiditatea de tranzacționare, și profilul de risc. Stash afirmă că nu reechilibrează portofoliile „sau administrează în alt mod Conturile Stash pentru clienți în mod discreționar.” În schimb, „oferă servicii de consultanță pentru investiții care nu sunt discreționare”, lăsând administrarea portofoliului în mâinile clientului. Cu alte cuvinte, Stash Coach va recomanda investiții pentru dvs. și va semnala problemele potențiale legate de diversificare, dar veți fi în cele din urmă responsabile de soluționarea problemelor (sau nu).

Mai tânără bază de clienți Stash este, poate, nu înțelege această abordare front-end, în schimb, se așteaptă ca robo-consilier să fie atent la pozițiile de investiții. Dezvăluirile slabe ale metodologiei nu ajută, ceea ce poate determina clienții care pierd bani să se întrebe de ce a fost aleasă o securitate și alta nu. În plus, informațiile de performanță ale lui Stash sunt limitate la date istorice privind titlurile individuale, ceea ce face imposibilă compararea rezistenței abordării lui Stash cu rivalii care dezvăluie metodologii sofisticate și detaliate. În lipsa tuturor acestor lucruri, Stash pune o mulțime de așteptări investitorului începător pentru a învăța rapid, în același timp cerându-le să aibă încredere într-un proces care nu este dezvăluit la un nivel cu care un investitor experimentat ar fi confortabil.

În cele din urmă, reinvestirea dividendelor este obligatorie pentru conturile de pensionare, dar nu este disponibilă pentru conturile impozabile individuale. Aceasta este o omisiune ciudată care contrazice principiile clasice ale pieței pentru investiții pe termen lung. În conturile impozabile, în schimb, dividendele dvs. apar în cont ca depozite în numerar.

Experiența utilizatorului

2.2

Experiență desktop

Site-ul conține o serie de link-uri care evidențiază caracteristicile principale ale contului, explică serviciile și dezvăluie cerințele legale. Multe funcții sunt orientate către investitori tineri, cu referiri la social media și la „industria legală a marijuanei în devenire”. Stash recunoaște că 84% dintre clienții lor sunt începători, iar site-ul web se adresează nevoilor lor cu o abordare simplificată a planificării și comunicațiilor financiare.

Cu toate acestea, dezvăluirile legale sunt exact opusul - cu un text lung, prost scris și prost dens, care obligă majoritatea clienților noi și potențiali, fără să obțină gradul de lege să adoarmă sau să renunțe. De exemplu, citirea acordului consultativ necesită slogging prin 40 de pagini cu litere mici, cu peste 19.000 de cuvinte și fără conținut. O parte din compensarea suplimentară prin fluxul de ordine, de exemplu, se află în acest slogan lung.

Experiență mobilă

Site-ul este gata pentru mobil și Stash oferă aplicații iOS și Android mature, care au obținut recenzii bune și oferă opțiunea de autentificare cu doi factori. Bineînțeles, Stash a fost lansat inițial printr-o platformă exclusiv pentru mobil și a crescut pentru a oferi gestionarea conturilor bazate pe web. Un dezavantaj în acest sens este faptul că experiența desktop nu este la fel de caracteristică ca aplicația mobilă. Unele caracteristici, cum ar fi utilizarea cardului de debit, sunt disponibile doar pe aplicația mobilă.

Serviciu clienți

1.9

Stash vă oferă servicii pentru clienți în cea mai mare parte. Linkul de contact declanșează un meniu derulant cu un formular de intrare care caută răspunsuri la întrebările frecvente disponibile pentru răspunsuri potențiale. Dincolo de asta, o adresă de e-mail și un număr de telefon sunt furnizate în partea de jos a majorității paginilor web și în FAQ. Orele de asistență pentru clienți nu sunt listate. Mai multe apeluri telefonice în timpul orelor de piață au realizat contactul cu un reprezentant în două minute. Cu toate acestea, nu există chat live și întrebările frecvente omite informațiile cheie, inclusiv o descriere a interfeței de gestionare și sfaturile - sau lipsa acestora - primite după configurarea contului.

Educație și securitate

2.4

Stash oferă gratuit materialele sale educaționale prin secțiunea Stash Learn. Secțiunea Stash Learn este impresionantă, cu zeci de articole împărțite în teme logice de investiții și planificare, care includ pensionarea, vacanța, parentingul, cariera și venitul. Această secțiune include, de asemenea, numeroase podcast-uri, precum și tutoriale despre utilizarea platformei Stash, cu multe articole despre cum sunt accesate și prin FAQ. Tot conținutul revizuit a fost bine scris în limbaj simplu - un plus pentru demograficul începător. Contul de investiții premium vine cu comentarii și conținut suplimentar de marketing dincolo de ceea ce este oferit în conturile de nivel inferior.

Securitatea Stash este suficientă și comparabilă cu semenii. Stash folosește criptarea SSL de 256 biți și respectă standardele industriei pentru securitatea datelor și controlul accesului. Apex Clearing deține fondurile dvs., oferind acces la asigurările Securities Investor Protection Corporation (SIPC) și la asigurarea în exces.

Comisioane și taxe

2.7

Stash obișnuia să perceapă anual o taxă de pachet de 0, 25% pentru serviciile de consultanță, cu un minim de 1 USD pe lună pentru conturile impozabile și 2 USD pentru conturile de pensionare. Aceasta s-a schimbat în august 2019 la o structură pe niveluri, cu 1 dolar pe lună pentru un cont impozabil (începător), 3 dolari pe lună pentru un cont de pensionare (creștere) și 9 dolari pe lună pentru tot ce se adaugă Legea uniformă pentru minori (UGMA) și transferuri uniforme. în conturile Actului minorilor (UTMA). Toate aceste conturi vin împreună cu serviciul de cont de debit menționat anterior. De asemenea, Apex poate percepe comisioane pentru a transfera contul către un alt broker și pentru a trimite transferuri bancare.

Există câteva puncte importante care trebuie luate în considerare pentru a înțelege structura taxelor Stash. Nu vi se percep taxe suplimentare de tranzacționare, dar veți suporta taxe percepute de ETF-uri după achiziție. Așa cum am menționat, lista ETF include multe valori mobiliare cu raporturi de cheltuieli mari, deci acesta este un strat de taxe în afara serviciului direct al Stash, de care ar trebui să țineți cont. Mai important, o taxă de 1 $ 3 USD pe lună este în realitate mult mai mare în procente în conturile mici decât activele care se află în abordarea comisioanelor de gestionare la alte consiliere. De exemplu, 12 dolari anual pe 1000 USD sunt 1, 2%. Dacă te uiți la acest număr în comparație cu un serviciu care oferă recoltare de pierderi de impozite și reechilibrare automată pentru 0, 5% anual (5 dolari), vezi că contul minim mai mic are un cost pentru începători. Cu 5000 de dolari într-un cont pentru începători, Stash este 0, 24% competitiv anual, în conformitate cu instrumentele de gestionare a portofoliului mai puțin automatizate.

Stash este o potrivire bună pentru tine?

Abordarea simplificată de Stash de a obține noi investitori a început cu o aplicație care vă permite să urmăriți cheltuielile și economiile, oferindu-vă în același timp acces pentru a cumpăra acțiuni cu puncte de recompense este unică și eficientă. Conținutul său educațional este util și potrivit pentru investitorii nou experimentați cu moderatie. Stash câștigă bani printr-o taxă de administrare competitivă de 0, 25%, în timp ce nu aduce costuri ascunse, dar brokerul-dealer aferent Stash Capital beneficiază de fluxul de comenzi al clientului, de creditarea valorilor mobiliare, de direcționarea transferurilor de la debit la conturile de investiții și de lichiditățile de peste noapte asigurate de FDIC. Aceste taxe ascunse provin direct din buzunarele clientului, creând neîncredere care poate fi depășită cu câteva modificări în politica companiei și dezvăluiri complete care pot fi înțelese de clientul obișnuit.

Comparați Stash

Stash poate fi o soluție excelentă pentru multe tipuri de investitori. Vedeți cum se compară cu alți consilieri roboți pe care i-am analizat.

Metodologie

Investopedia este dedicată furnizării investitorilor cu recenzii și evaluări nepărtinitoare și evaluări ale consilierilor robo. Recenziile noastre din 2019 sunt rezultatul a șase luni de evaluare a tuturor aspectelor celor 32 de platforme robo-consiliere, inclusiv experiența utilizatorului, capacitățile de stabilire a obiectivelor, conținutul portofoliului, costuri și taxe, securitate, experiență mobilă și servicii pentru clienți. Am colectat peste 300 de puncte de date care au cântărit în sistemul nostru de notare.

Fiecare consilier robo pe care l-am examinat a fost solicitat să completeze un sondaj de 50 de puncte despre platforma lor pe care am folosit-o în evaluarea noastră. Mulți dintre consilierii roboți ne-au oferit și demonstrații în persoană ale platformelor lor.

Echipa noastră de experți din industrie, condusă de Theresa W. Carey, a condus analizele noastre și a dezvoltat această metodologie cea mai bună din industrie pentru clasarea platformelor robo-consilieri pentru investitori la toate nivelurile. Faceți clic aici pentru a citi metodologia noastră completă.

Cuprins: