Ce este un plan sistematic de retragere (SWP)?
Un plan de retragere sistematică (SWP) este un plan de retragere a investițiilor programat, folosit de obicei la pensionare. Investitorii pot structura SWP-urile în diverse moduri. Fondurile reciproce permit de obicei unui investitor să stabilească un plan de retragere sistematică care să includă plăți intermediare lunare, trimestriale, semestriale sau anuale.
Cheie de luat cu cheie
- Un plan de retragere sistematică (SWP) permite fluxuri de numerar pre-înregistrate generate de investiții ca venituri. Pensionarii depind cel mai adesea de SWP-uri pentru veniturile de pensionare generate de investițiile acumulate în conturile de pensionare precum IRA-urile sau planurile 401 (k) sau prin activități de anuitizare. Înțelegerea cât de mult veți avea nevoie probabil la pensionare este un pas important în stabilirea unui fond de credit. Calculatoarele de pensionare online pot ajuta să țină cont de lucruri precum inflația, impozitele și securitatea socială.
Înțelegerea unui plan sistematic de retragere
Un plan sistematic de retragere este cel mai frecvent utilizat pentru pensionare. Cu toate acestea, investitorii pot structura și utiliza SWP-uri pentru diverse nevoi de plată. Planurile sistematice de retragere pot fi stabilite pentru retrageri de pe aproape orice tip de vehicul de investiții de pe piață.
Vehiculele obișnuite de investiții utilizate pentru fondurile de credit includ fonduri mutuale, anuități, conturi de intermediere, planuri de 401 k și conturi individuale de pensionare (IRA). Analitele sunt un tip comun de planuri de retragere sistematică care oferă o serie de fluxuri de numerar stabilite pe baza unor contribuții inițiale.
Planificarea unui SWP
Pentru a planifica în mod proactiv retrageri sistematice, un investitor poate folosi resurse precum calculatoare SWP sau calculatoare standard de pensionare. Calculatoarele de planificare a investițiilor vor ajuta un investitor să stabilească valoarea țintă de care va avea nevoie pentru a-și acoperi nevoile de retragere printr-o fază de utilizare predeterminată.
Calculatorul veniturilor de pensionare Vanguard este un exemplu. Variabilele implicate includ vârsta, salariul anual, alocarea veniturilor din economiile de pensionare, alocarea curentă, nevoile de venit pentru pensionare, rentabilitatea anuală preconizată din investiții, estimarea asigurărilor sociale și alte estimări ale fondurilor de pensionare. Calculatoarele vă pot oferi suma lunară pe care trebuie să o retrageți pentru un plan de retragere sistematică și, de asemenea, vă vor ajuta să determinați cât de mult trebuie să economisiți pentru a vă atinge obiectivul.
Configurarea unui SWP
Configurarea unui SWP poate dura timp. Înțelegerea opțiunilor și a proceselor implicate poate ajuta un investitor să primească mai eficient fluxurile de numerar ale veniturilor. Majoritatea tipurilor de investiții vor oferi un plan de retragere sistematică. Investitorii pot efectua retrageri sistematice din fonduri mutuale, anualități, conturi de brokeraj, planuri de 401 k, IRA și altele. Atenție specială pentru conturile de pensionare va fi importantă, deoarece acestea pot necesita retrageri obligatorii la o anumită vârstă.
Conturile de investiții standard, fondurile mutuale și alți furnizori de conturi vor necesita un formular SWP, care poate fi cunoscut și sub denumirea de formular de distribuție. Investitorii pot determina diverse programe de distribuție, inclusiv lunar, trimestrial, semestrial sau anual. De obicei, conturile au o cerință minimă de sold pentru începerea retragerilor sistematice. Pentru comoditate, investitorii pot avea opțiunea de a specifica procentele de lichidare pe fonduri pentru conturile cu mai multe dețineri. Acest lucru se poate întâmpla cu participații la fonduri reciproce, conturi de brokeraj sau portofolii gestionate de un consilier financiar.
SWP-urile din contul de investiții pentru pensionare necesită diligență suplimentară, deoarece sunt reglementate de liniile directoare ale Serviciului de Venituri Interne (IRS). IRS impune ca investitorii să înceapă să ia retrageri dintr-un cont tradițional IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA sau un plan de pensionare la vârsta de 70½ ani.
Alte considerente SWP
În pregătirea și inițierea unui SWP, investitorii pot dori, de asemenea, să ia în considerare impozitele și, eventual, un plan de transfer sistematic. Un consilier fiscal vă poate ajuta să determinați cota de impozit pe care o veți plăti la retrageri atât din conturile standard, cât și din cele de pensionare. Întrucât retragerile impun vânzarea de valori mobiliare pentru a realiza distribuții din conturile standard, retragerile vor fi de obicei impozitate ca venit. Retragerile contului de pensionare vor avea propriile structuri fiscale.
În unele cazuri, investitorii pot avea și opțiunea de a efectua transferuri sistematice programate. Aceasta poate fi o opțiune bună pentru structurarea retragerilor de fonduri într-un cont de numerar, economii sau cont de piața monetară.
