Cuprins
- 1. Mai multe opțiuni de investiții
- 2. O mai bună comunicare
- 3. Taxe și costuri mai mici
- 4. Opțiunea Roth
- 5. Stimulente de numerar
- 6. Mai puține reguli
- 7. Avantajele planificării imobiliare
- Linia de jos
Ori de câte ori schimbați locurile de muncă, aveți mai multe opțiuni cu contul dvs. de plan 401 (k). Puteți să îl încasați, să îl lăsați acolo unde este, să îl transferați în planul 401 (k) al noului dvs. angajator (dacă există) sau să îl transferați într-un cont individual de pensionare (IRA).
Uitați de încasarea acesteia - impozitele și alte sancțiuni sunt probabil mari. Pentru majoritatea oamenilor, cea mai bună alegere este cea de 401 (k) - sau vărul 403 (b), pentru cei din sectorul public sau nonprofit - într-un IRA. Mai jos sunt șapte motive pentru care. Rețineți că aceste motive presupun că nu sunteți în pragul pensionării sau la o vârstă în care trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) dintr-un plan.
Cheie de luat cu cheie
- Unele dintre motivele principale pentru a trece peste 401 (k) într-un IRA sunt mai multe opțiuni de investiții, o comunicare mai bună, comisioane mai mici și potențialul de a deschide un cont Roth. Alte beneficii includ stimulente în bani din partea brokerilor pentru a deschide un IRA, mai puține reguli și avantajele planificării imobiliare. Aveți grijă să cântăriți caracteristicile planului dvs. 401 (k), atât vechiul angajator, cât și noul (dacă oferă unul) și modul în care acestea sunt comparate cu cele oferite într-un IRA.
1. Mai multe opțiuni de investiții
401 (k) dvs. este limitat la câteva planete din universul investițiilor. După toate probabilitățile, aveți posibilitatea să alegeți câteva fonduri mutuale - în mare parte fonduri de capitaluri proprii și un fond de obligațiuni sau două - și asta este. Cu toate acestea, cu un IRA, cele mai multe tipuri de investiții vă sunt puse la dispoziție, nu doar fonduri mutuale, ci și acțiuni individuale, obligațiuni și fonduri tranzacționate în schimburi (ETF-uri), pentru a numi doar câteva.
"IRA deschid un univers mai mare de opțiuni de investiții", spune Russ Blahetka, CFP, fondator și director general al Vestnomics Wealth Management LLC din Campbell, California. "Cele mai multe planuri 401 (k) nu permit utilizarea managementului riscurilor, precum opțiunile, dar IRA-urile o fac. Este chiar posibil să dețineți imobiliare care produc venituri în IRA dvs. ".
De asemenea, puteți cumpăra și vinde exploatațiile dvs. oricând doriți. Cele mai multe planuri 401 (k) limitează numărul de ori pe an în care îți poți reechilibra portofoliul, așa cum îl spun profesioniștii sau te limitează la anumite perioade ale anului.
2. O mai bună comunicare
Cele mai multe reguli de plan 401 (k) stabilesc că, dacă aveți mai puțin de 1.000 USD în contul dvs., un angajator este permis automat să îl încaseze și să vi-l dea; dacă aveți între 1.000 și 5.000 de dolari, angajatorul dvs. are voie să îl înscrie într-un IRA.
Iar accesul la informații gata este extrem de important în cazul în care este puțin probabil ca ceva să meargă spre sud la vechiul dvs. loc de muncă. "Am un client al cărui fost angajator a intrat în faliment. 401 (k) său a fost înghețat timp de trei ani de când instanța trebuia să se asigure că nu există o afacere de maimuță acolo", spune Michael Zhuang, directorul MZ Capital Management din Bethesda, Md. "În timpul clientului meu nu a avut acces, iar el a fost permanent îngrijorat de pierderea fondului de pensionare."
3. Taxe și costuri mai mici
Ar trebui să calculați numerele pe acesta, dar trecerea la un IRA vă poate economisi foarte mult din comisioane de administrare, comisioane de administrare și raporturi de cheltuieli pentru fonduri - toate acele mici costuri care pot fi obținute în profitul investițiilor în timp. Fondurile oferite de planul 401 (k) pot fi mai costisitoare decât norma pentru clasa lor de active. Și atunci există taxa anuală generală pe care administratorul planului o percepe.
"Investitorii ar trebui să fie atenți la costurile de tranzacție asociate cu achiziționarea anumitor investiții și raporturile de cheltuieli, comisioanele 12b-1 sau încărcările asociate cu fonduri mutuale. Toate acestea pot depăși cu ușurință peste 1% din activele totale pe an", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors Inc. din Irvine, California, și autorul „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Investors Active”.
Desigur, opusul ar putea fi adevărat. Cele mai mari planuri de 401 (k) care au milioane de investiții au acces la fonduri din clasa instituțională care percep taxe mai mici decât omologii lor cu amănuntul. Desigur, IRA dvs. nu va fi scutită nici de taxe. Dar, din nou, veți avea mai multe opțiuni și mai mult control asupra modului în care veți investi, în cazul în care veți investi și a ceea ce veți plăti.
4. Opțiunea Roth
Un rol de IRA deschide posibilitatea unui cont Roth. Există Roth 401 (k) s, dar rămân rare. Cu IRA-urile Roth, plătiți impozite pe fondurile pe care le contribuiți atunci când le contribuiți, dar nu există nicio taxă datorată atunci când le retrageți (opusul unui IRA tradițional). Nici nu trebuie să luați RMD la 70-1 / 2 ani sau, într-adevăr, vreodată, de la un Roth IRA.
Administratorul planului dvs. 401 (k) poate autoriza doar rularea la un IRA tradițional. Dacă da, va trebui să faceți asta și apoi să-l convertiți într-un Roth.
5. Stimulente de numerar
Brokerii sunt dornici de afacerea ta. Pentru a vă îndemna să vă aduceți banii de pensionare la compania lor, aceștia ar putea arunca bani pe calea dvs. TD Ameritrade, de exemplu, oferă bonusuri cuprinse între 100 și 2, 500 USD atunci când treceți peste 401 (k) la unul dintre IRA-urile sale, în funcție de suma pe care trebuie să o investiți. Dacă nu este vorba de numerar, tranzacțiile gratuite ar putea face parte din pachet.
Dacă doriți să consultați unele dintre cele mai apreciate firme care se ocupă de IRA, Investopedia vă oferă o listă cu cei mai buni brokeri pentru IRA.
6. Mai puține reguli
Înțelegerea 401 (k) nu este o sarcină ușoară, deoarece fiecare companie are multe posibilități de marcare în modul în care au stabilit planul. În schimb, reglementările IRA sunt standardizate de Serviciul de venituri interne (IRS). Un IRA cu un broker respectă majoritatea acelorași reguli ca în cazul oricărui alt broker.
7. Avantajele planificării imobiliare
La decesul dvs., există șanse mari ca 401 (k) dvs. să fie plătit beneficiarului dvs. într-o sumă forfetară, ceea ce ar putea provoca dureri de cap în impozitul pe venit și pe succesiune. Acesta variază în funcție de planul particular, dar majoritatea companiilor preferă să distribuie banii rapid, așa că nu trebuie să mențină contul unui angajat care nu mai este acolo. Moștenirea IRA-urilor are și reglementările sale, dar IRA-urile oferă mai multe opțiuni de plată. Din nou, se coboară la control.
Limita de contribuție pentru 2020 pentru cei care participă la un plan 401 (k) sau 403 (b) este de 19.500 USD, în creștere față de 19.000 USD în 2019, în conformitate cu cele mai recente orientări IRS, în timp ce limita de captură pentru cei 50 și peste crește 6.500 de dolari în 2020, de la 6.000 de dolari în 2019. Limita 2020 pentru IRA este de 6.000 de dolari, nemodificată față de 2019, în timp ce limita de captare este de 1.000 $ în plus.
Linia de jos
Pentru majoritatea oamenilor care își schimbă locul de muncă, există multe avantaje de a trece peste 401 (k) într-un IRA. Acestea fiind spuse, multe depind de specificul planului 401 (k), atât al vechiului angajator, cât și al noului - opțiuni de investiții, taxe, provizioane de împrumut, etc. De asemenea, contează modul în care acești termeni și caracteristici se compară cu cele oferite în un IRA, pe care îl puteți stabili cu o brokeraj sau o bancă.
Ați putea avea, de asemenea, cel mai bun din ambele lumi. Nu trebuie să vă strângeți toți banii într-un IRA. O parte din soldul tău poate rămâne în fosta companie 401 (k) dacă ești mulțumit de rentabilitățile pe care le primești. Puteți apoi să configurați un nou IRA sau să redați restul într-un cont existent sau într-un nou IRA cu rollover. După ce ați făcut rolulver, puteți contribui atât la noua companie 401 (k), cât și la un IRA (tradițional sau Roth), atât timp cât nu depășiți limita de contribuție anuală.
