Cuprins
- Beneficii federale de pensionare a angajaților
- Planul de economii de ritm
- Ajutor profesional specializat
- Pensii pentru angajați de stat și locali
- Linia de jos
Planificarea pensionării este diferită dacă cariera dvs. a fost angajat guvernamental. Sfatul principal despre planurile 401 (k) și prestațiile de securitate socială nu se aplică pentru dvs. Iată o privire asupra strategiilor de vârf pentru angajații guvernamentali pentru a planifica o pensionare de succes.
Cheie de luat cu cheie
- Sfaturi generale despre planurile de pensie și prestațiile de obicei nu se aplică angajaților guvernamentali. Sistemul federal de pensionare a angajaților (FERS) oferă prestații de securitate socială, o pensie și un plan de economii de creștere (TSP) pentru lucrătorii guvernului federal. confuz, deci poate fi o idee bună să solicitați ajutor de la un consilier financiar specializat în acest domeniu. Angajații guvernului municipal, județean sau municipal pot avea dreptul la pensie.
Beneficiile de pensionare ale guvernului federal
Angajații guvernului federal sunt acoperite de diferite sisteme de pensionare, în funcție de momentul în care au fost angajați.
Dacă ai fost angajat înainte de 1987
Dacă sunteți un angajat de serviciu civil mai vechi al guvernului federal care a fost angajat înainte de 1987, este posibil să fi fost bunic în Sistemul de pensionare a serviciului public (CSRS), care oferă beneficii de pensionare, invaliditate și supraviețuitor. Deoarece nu ați fost deduse impozitele de securitate socială din salariul dvs., nu veți fi eligibil să primiți prestații de securitate socială decât dacă le-ați câștigat printr-un alt loc de muncă sau nu vă calificați prin intermediul soțului. Dacă vă calificați pentru securitate socială, pensia dvs. CSRS vă poate reduce prestațiile.
Dacă ai fost angajat în 1987 sau mai târziu
Dacă sunteți un angajat în serviciul civil care a fost angajat în 1987 sau mai târziu, sunteți acoperit de sistemul federal de pensionare a angajaților (FERS). Oferă prestații de securitate socială, un plan de beneficii de bază (pensie) și un plan de economii de economie (TSP) care constă în contribuții automate ale guvernului, contribuții voluntare ale angajaților și contribuții guvernamentale corespunzătoare. Beneficiile de pensionare pe care le veți primi din aceste planuri sunt structurate ca anualități în funcție de vârsta, anii de serviciu și contribuțiile planului.
Contribuții și investiții ale Planului de Economii Thrift
TSP este un plan cu contribuție definită, ceea ce înseamnă că decideți cât de mult să puneți și cum să investiți banii. Cât de mult ajungeți la pensionare se bazează pe aceste decizii.
Cum funcționează contribuțiile
Contribuțiile angajaților la un TSP pot fi pretax sau după impozitare. Dacă contribuiți cu dolari pretax, nu plătiți nicio taxă până când nu începeți să retrageți bani din TSP. Dacă contribuie cu dolari post-impozitare, nu trebuie să plătiți impozite atunci când retrageți banii la pensie. În orice caz, contribuțiile dvs. cresc impozitul amânat.
Cel mai mult pe care îl puteți contribui la TSP pentru 2020 este 19.500 USD (19.000 USD pentru 2019), la care se adaugă 6.500 de dolari suplimentari (6.000 USD pentru 2019) în contribuții de primire dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
Atât CSRS, cât și angajații FERS pot contribui la o TSP. Cu toate acestea, doar angajații FERS primesc contribuții ale angajatorilor. Dacă sunteți acoperiți de FERS, angajatorul dvs. va efectua automat o sumă suplimentară de 1% din salariu și, dacă faceți contribuții angajaților, sunteți eligibil să primiți și o contribuție potrivită din partea angajatorului. Ar trebui să contribuiți suficient pentru a maximiza meciul dvs. cu angajatorul și asigurați-vă că acumulați suficient de mulți ani de serviciu pentru meciul automat de 1%.
De asemenea, este posibil să doriți să transferați fonduri dintr-un cont de pensionare pe care l-ați avut cu un angajator anterior în TSP.
Alegeri de investiții
TSP-urile oferă o serie de opțiuni de investiții pentru diferite pofte de risc, de la fonduri cu risc scăzut care investesc în Trezoreria SUA până la fonduri cu risc mai mare care investesc în stocuri internaționale. Puteți alege chiar un fond pentru ciclul de viață care este compus dintr-un set de investiții care se schimbă pe măsură ce îmbătrânești și este conceput pentru a te ajuta să îți îndeplinești obiectivele de pensionare cu puțin efort.
Unul dintre cele mai bune motive pentru a profita de un plan de economii de economie este că fondurile de investiții ale planului au raporturi de cheltuieli extraordinar de mici. În 2018, participanții la TSP au plătit doar 40 de cenți în cheltuieli pentru fiecare 1.000 de dolari investiți.
În afara TSP, chiar liderii din industrie, în raporturi cu cheltuieli mici, percep mai mult. Vanguard, de exemplu, este cunoscut pentru fondurile sale de indice low-cost. Raportul mediu de cheltuieli pentru fondurile Vanguard este în prezent de 0, 10%, ceea ce înseamnă că investitorii plătesc 1 dolar la 1.000 de dolari investiți. Cheltuielile mici sunt un factor esențial pentru obținerea unor rentabilități mari ale investițiilor pe termen lung și diferențele aparent mici de cheltuieli se adaugă pe măsură ce oul de cuib crește și anii trec.
590 miliarde USD
Valoarea activelor administrate în TSP pentru mai mult de 5, 6 milioane de participanți.
„Opțiunile de investiții asociate cu planul de economii de economie sunt binecunoscute pentru că sunt low-cost și foarte bine diversificate. Aceste economii din punct de vedere al costurilor, care se acumulează pe întreaga carieră a cuiva, sunt extraordinare. La fel cum principiul interesului compus este puternic în ceea ce privește rentabilitățile, este la fel de important atunci când vine vorba de costuri. Cu cât plătiți mai puțin, cu atât veți primi mai mult ”, spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, Calif.
Ajutor profesional specializat
Una dintre cele mai mari probleme cu care se confruntă angajații guvernului federal este că beneficiile lor sunt confuze și este dificil să găsești un consilier financiar competent, care să înțeleagă aceste beneficii, afirmă Richard E. Reyes, un planificator financiar certificat cu Wealth and Business Planning Group, LLC., un consilier pentru investiții înregistrat în Maitland, Fla. „Angajații trebuie să depună eforturi active pentru a găsi sfaturi și sfaturi bune și, de multe ori, depind doar de alți angajați care sunt la fel de neîncrezători în această chestiune”, spune el.
Una dintre calificările profesionale pe care trebuie să le cauți într-un consilier financiar este desemnarea Chartered Federal Benefits Consultant Consultants (ChFEBC). Consilierii care au obținut această desemnare au studiat și au trecut un examen cu privire la toate prestațiile federale ale angajaților, inclusiv anuale CSRS și FERS (pensii), TSP-uri, asigurări de viață, asigurări de sănătate și securitate socială.
Pensii pentru angajați ai statului și ai administrației locale
Fiecare stat are un sistem diferit și chiar în cadrul acelui sistem există variații. Linia ta de muncă și anul în care ai fost angajat vor afecta de obicei planul tău de pensionare. Cheia este să aflați cum funcționează sistemul cât mai curând posibil după ce ați fost angajat, astfel încât să puteți planifica în consecință. Dacă angajatorul dvs. oferă un plan 457 (b), trebuie să luați în considerare contribuția, astfel încât să aveți mai multe surse de venit la pensionare.
Linia de jos
Înțelegerea modului în care funcționează planul dvs. de pensionare, contribuția la un TSP (dacă puteți) și căutarea de consultanță profesională sunt doar câteva dintre strategiile pe care angajații guvernului trebuie să le ia în considerare atunci când planifică o pensionare cu succes.
Dacă sunteți căsătorit, studiați modul în care beneficiază pensia soțului, dacă le are, vor interacționa cu beneficiile dvs. și vă vor afecta planul comun de pensionare. Nu este niciodată prea devreme să începi să te educi despre complexitatea beneficiilor de pensionare ale unui angajat guvernamental și să plănuiești să le profitezi la maxim.
