Lipsa de pregătire pentru pensionare în rândul lucrătorilor americani primește foarte multă atenție în presă și pe bună dreptate. În funcție de studiul pe care l-ați citit, aceasta este o problemă de severitate diferită. Acumularea unui ou de cuib pentru pensionare este dificilă în lumea de azi, unde planurile de contribuții definite sunt principalul vehicul de economii pentru pensionare pentru mulți dintre noi.
Odată ce ai ajuns la pensie și chiar dacă ai economisit suficient, nu este o navigare lină încă. La fel de importantă este economia suficientă pentru pensionare, este la fel de important să gestionezi procesul de reducere a economiei de pensie. Pentru mulți, ei pot fi pensionari aproape atâta timp cât există cariere de lucru. Cum îți faci ca banii să dureze 30 sau mai mulți ani? Acesta este un domeniu în care un consilier financiar cunoscător în acest domeniu poate adăuga cu adevărat valoare clienților săi.
Surse de venit pentru pensionare
O parte majoră a procesului este de a analiza toate resursele pe care clientul le are la dispoziție pentru a-și finanța cheltuielile de pensionare. Acestea pot include multe dintre următoarele:
- Un cont de economii de sănătate (HSA)
Cu siguranță ar putea exista și alte resurse, dar acestea sunt printre cele mai comune. Un consilier financiar ar trebui să poată prelua surse din această listă împreună cu alte informații și să stabilească ce tip de venit și flux de numerar va putea genera clientul în timpul pensionării. Cu siguranță, va trebui să facă niște presupuneri împreună cu clientul cu privire la modul în care vor fi investiți banii în timpul pensionării.
Nevoile de venit pentru pensionare
Sperăm că clientul și-a făcut un buget de pensionare într-un fel și are o idee despre ce vor avea nevoile sale de venit în timpul pensionării. Ar trebui incluse lucruri precum cheltuielile de viață, călătoria, costurile medicale și altele asemenea. La fel ar trebui să se schimbe stilul de viață, cum ar fi mutarea și / sau reducerea dimensiunii reședinței.
Securitate socială și pensii
Ar trebui luate decizii de securitate socială și, eventual, de pensii sau cel puțin ramificările luării unei alegeri sau a altuia ar trebui luate în considerare aici. În cazul Securității Sociale, când își va primi beneficiul clientul? Pot să aștepte până la vârsta completă de pensionare sau chiar 70 de ani? Dacă sunt căsătoriți, una dintre strategiile de revendicare disponibile pentru cuplurile căsătorite se potrivește situației lor?
În ceea ce privește o pensie, în cazul în care clientul are una, opțiunile, cum ar fi luarea unei sume forfetare față de un flux de plăți pe viață, trebuie analizate dacă ambele opțiuni sunt disponibile.
Cât de mult să retragi?
Odată ce clientul și consilierul financiar au parcurs etapele prezentate mai sus, este momentul să începeți să planificați o strategie de retragere. Aceasta presupune că diversele resurse financiare ale clientului sunt suficiente pentru a-și susține stilul de viață sau, dacă nu, au fost efectuate ajustări ale cheltuielilor planificate.
Multe programe de planificare a pensiilor și calculatoare online vor privi retragerile ca fiind oarecum fixate, fie în termeni nominali, fie ajustați la inflație. În realitate, acest lucru nu poate fi cazul, iar retragerile pot varia.
Ca exemplu, mai devreme, la pensionare, clientul poate să lucreze și să tragă un salariu chiar dacă este doar part-time. Acest lucru ar reduce suma necesară din conturile de pensionare și le-ar permite să întârzie depunerea pentru securitatea socială. Odată ce împlinesc 70 de ani, guvernul va dicta, cel puțin parțial, o strategie de retragere, respectiv distribuțiile minime necesare (RMD) pentru conturile IRA și 401 (k) și alte planuri similare de pensionare.
Ce conturi și în ce ordine?
În funcție de situația clientului, acesta poate avea mai multe conturi de pensionare din care să atragă fonduri. Unele pot fi amânate de impozite, cum ar fi un IRA tradițional sau un cont 401 (k), iar retragerile sunt impozitate la cea mai mare rată de impozitare marginală a clientului. Un cont Roth, presupunând că regulile sunt respectate, prevede retrageri fără taxe, la fel ca și un cont HSA atunci când este utilizat pentru acoperirea cheltuielilor medicale calificate.
Investițiile impozabile apreciate sunt impozitate la rate de câștig de capital preferențiale, atât timp cât sunt deținute cel puțin un an și o zi. Înțelepciunea convențională ar putea spune că întârzie să plătească impozitele cât mai mult timp și, de asemenea, să ia întotdeauna fonduri de la sursă cu cel mai mic impact fiscal. Ambele au sens până la un punct, cu siguranță valoarea timpului principal al banilor spune că întârzierea impozitelor în viitor este o idee bună.
Cu toate acestea, ar putea avea sens să plătiți acum câteva taxe suplimentare pentru a reduce impozitele pe drum și până la pensionare. De exemplu, dacă clientul are o categorie de impozitare relativ scăzută la pensionare, dar înainte de 70 de ani, ar putea avea sens să transforme o parte din banii IRA tradiționali într-un Roth IRA. Acest lucru va provoca o obligație fiscală imediată adăugată în acei ani, dar ar putea servi la reducerea sumei RMD-urilor din acel cont ulterior. Dacă clientul nu are nevoie de banii RMD pentru a-și susține stilul de viață, acest lucru permite investiții mai mulți bani, iar distribuțiile mai scăzute vor avea ca rezultat un impozit mai mic în fiecare an.
O abordare cu găleată
O abordare cu găleată a pensiei presupune instalarea a trei găleți sau porții din oul tău de cuib de pensionare. Bucket numărul unu ar conține suficient de numerar sau investiții cu venituri fixe pe termen scurt pentru a finanța câțiva ani din nevoile dvs. anticipate la pensionare. Acest lucru permite liniștea sufletească și elimină necesitatea ca clientul să se afunde în investiții pe acțiuni pentru a-și finanța pensionarea pe o piață în scădere.
Următoarea găleată ar conține investiții moderat riscante, care ar oferi o creștere ceva mai mare sau un anumit venit. Acestea ar putea include investiții cu venituri fixe de înaltă calitate, stocuri cu plata dividendelor sau fonduri mutuale echilibrate cu risc moderat, de exemplu.
Ultima găleată ar conține vehicule de creștere, cum ar fi fonduri mutuale și fonduri tranzacționate pe bursă (ETF-uri), iar această porțiune a portofoliului va fi creată pentru creșterea de care majoritatea pensionarilor vor trebui să poată face banii să dureze pe parcursul anilor de pensionare.
Va fi necesară o strategie pentru a reumple prima găleată și va varia de la client la client. De asemenea, trebuie să se țină seama de factori precum conturile impozabile și amânate de taxe.
Linia de jos
Reducerea economiilor la pensie nu este o sarcină care trebuie luată ușor. Pot fi avantaje semnificative în privința preluării retragerilor dintr-un cont peste altul. Ordinea de retragere poate fi, de asemenea, variată în funcție de circumstanțele clientului în diferite etape de pensionare. Un consilier financiar cunoscut în acest domeniu poate reprezenta un bun avantaj pentru clienții lor.
