Ce este asigurarea de viață universală?
Asigurarea de viață universală este o asigurare de viață permanentă, cu un element de economii de investiții și prime mici precum asigurarea de viață pe termen lung. Majoritatea polițelor de asigurare de viață universale conțin o opțiune de primă flexibilă. Cu toate acestea, unii necesită o primă unică (primă unică cu sumă forfetară) sau prime fixe (prime fixe programate).
Ce este asigurarea de viață universală?
Cum funcționează asigurarea de viață universală
O opțiune universală de asigurare de viață oferă mai multă flexibilitate decât întreaga asigurare de viață. Asiguratii au flexibilitatea de a-și regla primele și indemnizațiile de deces. Primele de asigurare de viață universale constau în două componente: un cost al asigurării (COI) și o componentă de economisire, cunoscută sub numele de numerar.
Cheie de luat cu cheie
- Costul asigurării universale de viață reprezintă valoarea minimă a unei plăți de primă necesare pentru a menține polița activă. O poliță de asigurare de viață universală poate acumula o valoare a numerarului, care câștigă dobândă pe baza pieței actuale sau a ratei dobânzii minime. Asigurătorii pot împrumuta contravaloarea numerarului acumulat fără implicații fiscale.
După cum sugerează și denumirea, costul asigurării este suma minimă a unei plăți de primă necesare pentru a menține polita activă. Este format din mai multe articole încorporate într-o singură plată. COI include taxele pentru mortalitate, administrarea poliței și alte cheltuieli asociate direct pentru menținerea poliței în vigoare. COI va varia în funcție de poliță, în funcție de vârsta asiguratului, asigurarea și valoarea riscului asigurat. Primele colectate care depășesc costul asigurării se acumulează în partea de valoare a numerarului poliței. În timp, costul asigurării va crește pe măsură ce asiguratul îmbătrânește, însă, dacă este suficient, valoarea acumulată a numerarului va acoperi creșterile din COI.
Valoarea numerarului vieții universale
La fel ca un cont de economii, o poliță de asigurare de viață universală poate acumula o valoare în numerar. Într-o poliță de asigurare de viață universală, valoarea numerarului câștigă dobânzi în funcție de piața curentă sau de rata dobânzii minime, care este mai mare. Pe măsură ce se acumulează valoarea numerarului, asigurații pot accesa o parte din valoarea numerarului fără a afecta prestația de deces garantată.
Asigurarea de viață universală este o asigurare de viață permanentă care are un element de economisire a investițiilor și prime mici. Majoritatea polițelor de asigurare de viață universale conțin o opțiune de primă flexibilă.
Un asigurat va plăti impozite pe orice retrageri pe care le efectuează din valoarea excesivă a numerarului din planul universal de asigurări de viață. De asemenea, în funcție de momentul efectuării poliței și a plăților de primă, câștigurile vor fi disponibile fie ca fonduri de tip „ult-in-first-out” (LIFO), fie prim-in-first-out (FIFO). La decesul asiguratului, compania de asigurare va păstra orice valoare în numerar rămasă. Beneficiarii vor primi doar prestația de deces a poliței.
Deținătorii de polițe de viață universală pot, de asemenea, să împrumute contravaloarea acumulată a numerarului fără implicații fiscale. Cu toate acestea, dobânzile vor fi calculate la valoarea împrumutului, precum și o taxă de predare a numerarului. Împrumuturile neplătite vor reduce prestația de deces cu suma restantă, cu dobânda neplătită la împrumut dedusă din valoarea în numerar rămasă.
Primele flexibile pentru viață universală
Spre deosebire de polițele de asigurare de viață întregi, o poliță de asigurare de viață universală are prime flexibile. Întreaga poliță de asigurare de viață are prime fixe pe toată durata de viață a poliței. Plățile ratate trebuie plătite într-un anumit interval de timp pentru ca polița să rămână în vigoare.
Titularul poliței de viață universală are flexibilitatea de a remite primele față de costul asigurării (COI). Prima în exces este adăugată la valoarea numerar și acumulează dobândă. Dacă există o valoare suficientă a numerarului, asigurații pot sări plățile fără a amenința o scurgere a poliței. Deși există o flexibilitate în ceea ce privește remiterea primelor, asigurații trebuie să fie atenți la costurile crescânde ale asigurării și să planifice în consecință. În funcție de dobânda creditată, este posibil să nu existe o valoare în numerar suficientă pentru a menține polița în vigoare, necesitând astfel plăți de primă mai mari de la asigurat.
