Vrei să deții propria casă, dar nu vrei să-ți scapi întreaga economie pentru a realiza acest lucru? Poate doriți să luați în considerare o ipotecă integrală. Acest produs vă permite să vă combinați ipoteca și economiile. Să aruncăm o privire la modul în care funcționează.
Cheie de luat cu cheie
- Creditele ipotecare integrală permit combinarea unei ipoteci și economii. Acestea necesită combinarea unui cont de cec, împrumut de capitaluri proprii și ipotecă într-unul singur. Avantajele unei ipoteze integrală includ - utilizarea perfectă a fluxului de numerar suplimentar pentru a plăti o ipotecă, precum și creșterea lichidității dincolo de împrumuturile obișnuite de capitaluri proprii. Plățile suplimentare în principal efectuate pe o ipotecă integrală pot fi inversate și preluate oricând. Creditele ipotecare integrală în general percep o taxă anuală de la 50 până la 100 USD și reprezintă ipoteci reglabile pe 30 de ani.
Ce este o ipotecă integrală?
IRS nu va permite ca dobânzile impozabile plătite și dobânzile primite să se anuleze reciproc ca în Regatul Unit și Australia; fiecare trebuie raportat separat. Prin urmare, împrumuturile „compensate” disponibile în SUA nu pot fi numite din punct de vedere tehnic cu acest nume. Pentru ca aceste împrumuturi să îndeplinească liniile directoare IRS, trebuie să combine un cont de cec, împrumut de capitaluri proprii și ipotecă într-un singur cont. Un cont nu-l compensează cu adevărat pe celălalt, așa cum se întâmplă în Marea Britanie. Contul unic oferă toate facilitățile unui cont bancar normal, cum ar fi un bancomat și carduri de debit, plăți automate de factură și un caiet. Dar permite fiecărui dolar de rezervă proprietarul de locuințe trebuie utilizat pentru a plăti ipoteca până când este utilizat.
Această caracteristică unică aduce beneficii proprietarului în mai multe moduri. În primul rând, deoarece contul bancar al proprietarului este încorporat direct în ipotecă, proprietarul va primi un profit mult mai mare asupra depozitelor. Acest lucru se datorează faptului că banii sunt folosiți pentru a reduce valoarea dobânzii evaluate la împrumut, care va fi aproape întotdeauna cu o rată mult mai mare decât ceea ce pot oferi conturile tradiționale de depozit la cerere.
În al doilea rând, acest tip de cont oferă încă lichiditate instantanee într-un mod în care ipotecile tradiționale, sau chiar liniile de credit ale acțiunilor casnice, nu pot. În timp ce unele linii de credit de capitaluri proprii oferă acces prin carnet de cecuri sau chiar card de debit, acestea nu au flexibilitatea acestui produs hibrid. Dacă proprietarul de casă nu dispune de numerar pentru a efectua o plată pe împrumut într-o anumită lună, atunci nu este necesară o plată minimă, deoarece dobânda minimă datorată este pur și simplu avansată de la linia de credit disponibilă.
În cele din urmă, împrumuturile integral în unul sunt complet reversibile; Principalul suplimentar plătit poate fi recuperat oricând, ceea ce rezolvă o problemă majoră inerentă încercării de a accelera ipotecile tradiționale „unidirecționale” sau chiar împrumuturile compensate disponibile în străinătate.
Majoritatea creditelor ipotecare în totalitate necesită un scor FICO de aproximativ 700 sau mai mare, beneficiind doar debitorii cu un flux de numerar pozitiv constant.
Exemplu de credit ipotecar integral
Dan are nevoie de o ipotecă de 400.000 USD la 6%. El are un venit lunar net de 7.000 de dolari. Dacă face un împrumut convențional fix de 30 de ani, plata lui lunară va fi de 2.398 USD. După toate cheltuielile, cum ar fi traiul de zi cu zi, ipoteca etc., el va putea economisi 1.000 de dolari pe lună. Dar, dacă folosește o ipotecă integrală sau „compensată”, 1.000 de dolari pe lună pe care îi economisește vor fi folosiți pentru a reduce soldul ipotecar și pentru calculele de plată a dobânzii.
Presupunând că rata împrumutului accelerat rămâne constantă la 6%, este posibil ca Dan să-și achite împrumutul în puțin mai puțin de 15 ani și mai are încă 1.000 de dolari pe care îi economisește în fiecare lună. De fapt nu ar intra în ipotecă. Împrumutatul ar fi împrumutat-o doar în timp ce împrumutul era plătit pentru a reduce soldul principal. Poate cel mai important, acest tip de credit ipotecar poate motiva debitorii să-și reducă cheltuielile, deoarece pot vedea fondurile lor folosite pentru a-și achita împrumuturile.
Taxe și tarife ipotecare integrală
Majoritatea creditorilor ipotecari compensați și all-in-one percep o taxă anuală de la 50 până la 100 de dolari peste alte cheltuieli de împrumut standard, iar ratele mai mari se aplică de obicei pentru ipotecile accelerate. Majoritatea împrumuturilor accelerate sunt vehicule cu rată ajustabilă de 30 de ani care sunt legate de indicele LIBOR. Rata reglabilă pentru acest tip de împrumut ar putea fi cu 1% mai mare decât împrumuturile convenționale, cu excepția cazului în care împrumutatul optează să plătească puncte suplimentare în avans. Dar în centrul acestei chestiuni se află întrebarea despre ce este mai important: ratele și taxele sau valoarea totală a dobânzii plătite de-a lungul vieții împrumutului?
Evident, o problemă-cheie de luat în considerare aici este durata de viață a împrumutului. O rată a dobânzii ușor mai mare ar putea merita dacă împrumutul este plătit cu câțiva ani mai devreme decât un împrumut cu rată mai mică. Nu uitați că timpul de rambursare a unui împrumut accelerat nu este fixat. Prin urmare, atunci când face această comparație, trebuie luat în considerare fluxul de numerar excedent proiectat al împrumutatului.
Capacitatea ipotecară integrală
Una dintre principalele caracteristici ale acestui tip de împrumut este faptul că majoritatea creditorilor care oferă credite ipotecare accelerate necesită împrumutați să aibă scoruri FICO de cel puțin 680 - 700 pentru a se califica. Acest lucru se datorează faptului că acest tip de credit ipotecar va beneficia doar de un împrumutat care are un flux de numerar pozitiv constant, cu fonduri excedentare disponibile pentru a reduce regulamentul creditului în mod regulat.
Linia de jos
Deși beneficiile acestui tip de împrumut pot fi substanțiale, adecvarea este încă o problemă esențială, la fel ca în cazul oricărui alt produs de împrumut. Împrumutații nedisciplinați din punct de vedere financiar ar putea dori să evite să ia unul dintre aceste împrumuturi. Deținerea unui credit disponibil prea mult prin aspectul liniei de capitaluri proprii a contului poate declanșa diferențe de cheltuieli pentru unii oameni, ceea ce se va adăuga la principalul datoriei.
Un alt mod de a reduce datoriile legate de credite ipotecare este de a asigura o ipotecă cu o rată a dobânzii scăzută. Este important să faceți cumpărături, deoarece creditorii diferiți pot oferi rate de dobândă diferite la același tip de ipotecă, iar pe termen lung, asigurarea unei ipoteci cu o rată a dobânzii mai mică vă poate economisi mii de dolari.
