Dar, dacă veți vedea o poliță de asigurare ca un vehicul de venit în timpul pensionării, trebuie să luați în considerare valoarea acestei polițe atunci când va veni momentul ca aceasta să înceapă să vă plătească. Dacă v-ați cumpărat viața universală în primele zile ale acestor politici, spuneți anii '80, consultați brokerul pentru a vedea cum a decurs politica dvs. Unii asigurați s-au confruntat cu surprize neplăcute în ultimii ani.
Înainte de a intra în detalii, aruncăm o scurtă privire asupra elementelor de bază.
Viața pe termen lung și viața permanentă
Există două mari categorii de asigurări de viață - viața pe termen lung și viața permanentă. Există o politică de viață pe termen lung pentru a proteja familia salariatului, de obicei în timp ce lucrează. În cazul în care salariul decedează, polița plătește o sumă forfetară (o prestație de deces) acelora care le-a desemnat deținătorul de poliță, beneficiarii. Politicile de durată de viață se aplică pentru o perioadă de timp desemnată, deși pot fi reînnoite.
Asigurarea de viață permanentă, cunoscută și sub denumirea de asigurare de viață în valoare de numerar, nu este concepută să expire (de aici și numele) - cel puțin într-o durată de viață normală (unii se termină de rutină atunci când persoana asigurată împlinește 100 de ani). La fel ca termenul de viață, plătește o prestație de deces. Dar vine și cu o componentă a valorii în numerar: un cont de economii, efectiv, finanțat din primele pe care le plătește asiguratul. Politicile de viață permanentă sunt mai scumpe decât cele pe viață pe termen lung din cauza porțiunii cu valoarea numerarului.
Două tipuri de viață permanentă
Nu asta trebuie să înțelegi. Ca politici de viață permanentă: întregi Vs. Universal clarifică, există două tipuri de viață permanentă.
- Asigurarea de viață integrală vă oferă o primă consistentă și o acumulare garantată a valorii în numerar. În schimbul acestei probabilități, primele sunt probabil mult mai mari decât pentru asigurarea pe termen lung, dar plata, dacă compania rămâne solventă, este asigurată. Singurul risc pe care îl ai cu toată viața este că ai plătit mai multe taxe decât merită returnarea ta - sau că compania dă faliment. Viața universală oferă mai multă flexibilitate în ceea ce privește plățile de primă, beneficiile de deces și elementul de economisire a politicii, deoarece politicile permit asigurații să câștige mai mult atunci când piața bursieră este puternică.
Deoarece viața întreagă nu oferă flexibilitate și nu le permite asiguratilor să beneficieze de piețe puternice, unele pundite au început să ceară Este întreaga viață un produs caduc? Ceea ce puțini au observat în primele zile înflăcărate au fost tipărirea perfectă a ceea ce se întâmplă cu asigurații de viață universală, dacă piața nu face bine.
Viața universală: ruletă pentru câștiguri de investiții
Primele generații de asigurați s-au confruntat cu scenarii de coșmar, deoarece politicile lor au fost scrise presupunând un procent de rentabilitate între 11% și 15%. Aceste politici nu au luat în considerare faptul că, pe măsură ce secolul XX s-a încheiat și am trăit în primii 15 ani ai XXI-lea, ratele dobânzilor ar scădea în cifrele unice - jucând ravagii cu creșterea valorii în numerar și subminând câștigurile necesare pentru menținerea asigurare. Asigurătorii s-au văzut obligați să plătească primele în totalitate din buzunar; dacă nu puteau, politicile lor deveneau lipsite de valoare. Odată ce s-a întâmplat acest lucru, s-au confruntat cu o sumă mare de impozite pe sumele pe care le-au retras de-a lungul anilor - subminând un punct cheie de vânzare pentru aceste politici atunci când au fost inventate.
Ajută la amintirea a ceea ce a făcut ca viața universală să pară atât de atrăgătoare când a fost inventată ca o alternativă la întreaga viață tradițională. Pentru început, este o opțiune deosebit de flexibilă, care permite proprietarului poliței să schimbe fondurile între componentele sale de asigurare și economii. Unele politici vă permit, de asemenea, să alegeți cum vor fi alocate fondurile din componenta de economii (similar cu modul în care ați putea alege între diferite fonduri mutuale pentru planul dvs. 401 (k)).
Pe măsură ce se acumulează valoarea numerarului, asiguratii pot împrumuta. De fapt, împrumuturile sunt cea mai avantajoasă modalitate de utilizare a acestor fonduri. „Valorile în numerar ale asigurărilor de viață pot fi accesate pe parcursul vieții titularului poliței prin două modalități, împrumuturi și retrageri", spune Jason Silverberg, vicepreședinte de planificare financiară la Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). "Puteți accesa baza dvs. ai contribuit la poliță), fără implicații fiscale. "Adică, fondurile pe care le retrageți din cont nu sunt de obicei supuse impozitului pe venit - spre deosebire de distribuțiile planului IRA tradițional și 401 (k).
„Cu toate acestea, câștigurile sunt impozitate la venituri obișnuite, cu excepția cazului în care le scoateți ca împrumut”, avertizează Silverberg. Cu alte cuvinte, tehnic nu retrageți fonduri din polița de asigurare; îl împrumutați - nu, spre deosebire de acordarea unui împrumut de capitaluri proprii în raport cu valoarea acumulată a casei dvs. Aceste împrumuturi nu sunt supuse impozitului pe venit. Plătești dobândă pentru ei (deși poți folosi fondurile contului cu valoarea numerar pentru a acoperi și plățile dobânzii).
Ce se întâmplă când te retragi
Un alt beneficiu esențial, pe lângă componenta de asigurare de viață, este că puteți utiliza în politica dvs. de viață universală pentru venituri după ce v-ați retras. Există câteva motive convingătoare pentru a face acest lucru: contul de valoare în numerar din polița de asigurare acumulează fără taxe, pentru un singur lucru. "Unii oameni folosesc valoarea numerarului în polița de asigurare de viață pentru a reduce diferența de la pensionare până la 70 de ani, când pot primi cea mai mare prestație de securitate socială", spune David Wilken, președintele Individual Life pentru divizia de asigurări Voya Financial. Permiteți-le politicii lor să se maturizeze și să încaseze mai târziu pentru a primi beneficiul maxim.
"În general, cu cât vă permiteți creșterea poliței de asigurare de viață în valoare de numerar, cu atât mai bine. O regulă bună este să intenționați să așteptați cel puțin 15 ani înainte de a începe să distribuiți."
Riscul de scurgere
Pentru a primi distribuții, desigur, polița de asigurare trebuie să aibă o valoare în numerar. Aceasta nu este niciodată o problemă cu întreaga viață, dar politicile de viață universală sunt concepute diferit. Veniturile din valoarea numerarului sunt o componentă importantă în menținerea politicii - nu este vorba doar de primele pe care le plătiți. Adesea, cu politicile de viață universală, mărimea primei variază în funcție de performanța porțiunii de investiții. Cu alte cuvinte, valoarea în numerar a poliței nu este doar vaca ta în numerar; este acolo pentru a ajuta la plata asigurării, suplimentând sau chiar acoperind primele.
Câștigurile din valoarea numerarului sunt concepute pentru a ajuta la o scădere a unei polițe - mai ales în perioadele în care asiguratul ia un împrumut contra valorii în numerar a poliței. „Dacă scoți prea mulți bani și costul poliței depășește valoarea numerarului”, spune Wilken, este „similar cu a fi sub apă pe casa ta.” Polița de asigurare ar putea să cadă. Nu numai că ți-ai pierde prestația de deces; fondurile pe care le-ai împrumutat sau le-ai retras din poliță vor fi acum considerate venituri impozabile.
Decizia ce este sigur să retragi
De unde știți cât vă puteți retrage în siguranță - înainte de pensionare sau după aceasta? Când cumpărați una dintre aceste polițe, termenii vor fi definiți în ceea ce privește industria de asigurări. Acesta este un document care prezintă ipotezele făcute pentru a calcula valoarea de numerar așteptată, rata dobânzii lunare și alte componente cheie ale politicii dvs.
Este esențial să vă asigurați că, după ce ajungeți la un punct în care puteți utiliza valoarea în numerar a poliței, aveți suficient bani pentru a vă satisface nevoile financiare și pentru a menține politica în vigoare. Ilustrații nerealiste optimiste au fost ceea ce au lăsat atât de mulți titulari timpurii ai politicilor de viață universală sub apă, adesea tocmai atunci când mizau pe exploatațiile lor pentru a-i ajuta la pensionare.
Dacă polița dvs. a fost redactată cu ani în urmă și nu ați avut o revizuire cuprinzătoare a acesteia în ultimul timp, s-ar putea să fie momentul să efectuați o vizită la agentul dvs. de asigurare.
Linia de jos
Dacă te gândești să cumperi o politică de viață universală, tu (și consilierul tău financiar, dacă ai unul) ar trebui să arunci o privire critică asupra ilustrației, asigurându-te că aceasta se defectează de partea conservatorilor. Un ajutor: Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări a adoptat recent o nouă orientare actuarială pentru reglementarea și standardizarea ilustrațiilor. Intrând în vigoare în martie 2016, „noua lege AG 49 se asigură că rata de rentabilitate ilustrată și creșterea acesteia este realistă”, potrivit lui Brad Cummins, fondatorul agenților de viață locală, o firmă de agenți de asigurare independenți din Columbus, din Ohio.
Îndepărtându-l, trebuie să urmăriți și să gestionați în mod corespunzător politica dvs. de viață universală pentru a ține pasul cu costurile crescânde ale asigurării, rata de rentabilitate a valorii în numerar și cât de mult beneficiați de deces aveți nevoie, pentru a considera aceasta viabilă sursa de venit. Este complicat, iar unii profesioniști financiari susțin că există modalități mai bune și mai ușoare de a economisi pentru pensionare, care nu implică polițe de asigurare de viață - fonduri mutuale, ETF-uri, anuități, pentru a numi doar câteva.
Cu toate acestea, politica de valoare a numerarului - inclusiv întreaga viață în stil vechi - ar putea fi o potrivire bună pentru unele persoane. „Dacă sunt planificate în mod corespunzător, polițele de asigurare de viață pot produce un flux de venituri destul de ridicat la pensionare”, după cum afirmă Silverberg. "Doar asigurați-vă că politica nu se termină."
