Ce este o Annuitate Variabilă?
O anuitate variabilă este un tip de contract de rentă, a cărui valoare poate varia în funcție de performanța unui portofoliu de fonduri mutuale. Anualitățile variate diferă de cele anuale fixe, care oferă un randament specific și garantat.
Cheie de luat cu cheie
- Valoarea unei anuități variabile se bazează pe performanța unui portofoliu subiacent de fonduri mutuale selectate de către proprietarul de rentă. Anualitățile fixate oferă, pe de altă parte, o rentabilitate garantată. anuități, dar există și riscul ca contul să scadă în valoare.
Noțiuni de bază variabile ale anuității
Înțelegerea anualităților variabile
Există două elemente care contribuie la valoarea unei rente variabile - principalul, care este suma de bani pe care o plătiți în anuitate și randamentele pe care investițiile subiacente ale anuității dvs. le furnizează pe acel principal de-a lungul timpului.
Cel mai popular tip de anuitate variabilă se numește renta amânată. Adesea folosit pentru planificarea pensionării, este menit să ofere un flux de venituri (lunar, trimestrial, anual), începând de la un moment dat în viitor. Există, de asemenea, anuități imediate, care încep să plătească venit imediat.
Puteți cumpăra o rentă fie cu o sumă forfetară, fie cu o serie de plăți, iar valoarea contului va crește în consecință. În cazul rentelor amânate, aceasta este adesea denumită faza de acumulare.
A doua fază este declanșată atunci când proprietarul de rentă solicită asigurătorului să înceapă fluxul de venituri, denumit adesea faza de plată. Majoritatea anuităților nu vă vor permite să retrageți fonduri suplimentare din cont odată ce a început etapa de plată.
Anualitățile variabile au fost introduse în anii 1950 ca o alternativă la renta fixă, care oferă un randament garantat, dar deseori scăzut. Anualitățile variabile au oferit cumpărătorilor șansa de a beneficia de piețele în creștere, investind într-un meniu de fonduri mutuale oferite de asigurător. Evoluția a fost posibilitatea de a obține un randament mai mare în faza de acumulare și un venit mai mare în faza de plată. Dezavantajul a fost că cumpărătorul a fost expus riscului de piață, ceea ce ar putea duce la pierderi. În schimb, cu o rentă fixă, compania de asigurări își asumă riscul de a furniza orice returnare a promis.
Anualitățile variabile ar trebui luate în considerare investiții pe termen lung, datorită limitărilor retragerilor. De obicei, acestea permit o retragere în fiecare an, în faza de acumulare. Cu toate acestea, dacă luați o retragere în perioada de predare a contractului, care poate fi de până la 15 ani, în general, va trebui să plătiți o taxă de predare.
Avantaje și dezavantaje variabile Annuity
Pentru a decide dacă introduceți bani într-o rentă variabilă față de un alt tip de investiție, merită să cântăriți aceste argumente pro și contra:
Pro-uri
-
Creșterea amânată a impozitelor
-
Flux de venituri adaptat nevoilor dvs.
-
Beneficiul de deces garantat
-
Fonduri în afara limitelor acordate creditorilor
Contra
-
Mai riscant decât renta fixă
-
Predare de taxe și penalități pentru retragere anticipată
-
Taxe mari
Iată câteva detalii despre fiecare.
avantaje
- Anualitățile variabile cresc amânarea fiscală, astfel încât nu trebuie să plătiți impozite pe câștigurile investiționale până când nu începeți să primiți venituri sau să faceți o retragere. Acest lucru este valabil și pentru conturile de pensionare, cum ar fi IRA-urile tradiționale și 401 (k), desigur. Puteți adapta fluxul de venituri în funcție de nevoile dvs. În cazul în care muriți înainte de faza de plată, beneficiarii dvs. pot primi o prestație de deces garantată. Fondurile dintr-o anuitate sunt în afara limitelor pentru creditori și alți colecționari. Acest lucru este valabil în general și în cazul planurilor de pensionare.
Dezavantaje
- Anualitățile variabile sunt mai riscante decât cele anuale, deoarece investițiile de bază pot pierde valoare. Dacă aveți nevoie să retrageți bani din cont din cauza unei situații de urgență financiară, este posibil să vă confruntați cu comisioane de predare. Orice retrageri pe care le faceți înainte de vârsta de 59 ½ pot fi, de asemenea, supuse unei penalități de impozit de 10%. Taxele pe anualele variabile pot fi destul de grele.
Înainte de a cumpăra o rentă variabilă, investitorii ar trebui să citească cu atenție prospectul pentru a încerca să înțeleagă cheltuielile, riscurile și formulele pentru calculul câștigurilor sau pierderilor investiției. Analitele sunt produse complicate, astfel încât poate fi mai ușor spus decât făcut.
Rețineți că, între taxa de administrare a investițiilor, taxele de mortalitate, taxele administrative și taxele pentru orice călători suplimentari, cheltuielile unei rente variabile se pot adăuga rapid. Acest lucru vă poate afecta negativ randamentul pe termen lung, comparativ cu alte tipuri de investiții.
