Pentru majoritatea oamenilor, cumpărarea de bunuri imobiliare este o întâmplare neobișnuită. Angajarea într-o tranzacție imobiliară doar o dată sau de două ori în viață oferă puține oportunități de a se familiariza intim cu procesul. Există munți de hârtie pentru a semna, un vocabular nou confuz cu care să se ocupe și o serie de oameni de vânzări care vorbesc rapid - de la agenții imobiliari până la brokerii de ipotecă - care zâmbesc, punctează și îți spun unde să semnezi.
Undeva, în combinația de a cumpăra o proprietate și plictiseală de la semnarea formularelor, este ușor să pierdeți evidența a ceea ce plătiți și cât cheltuiți. În afară de valoarea ipotecii, majoritatea celorlalte cheltuieli sunt incluse într-o categorie denumită costuri de închidere. Acordarea atenției acestor costuri înainte de a ajunge la închidere vă poate ajuta să înțelegeți unde se duc banii dvs. și poate chiar să vă economisiți câteva sute de dolari.
Cheie de luat cu cheie
- Costurile de închidere recurente sunt cheltuieli precum impozitele imobiliare pe care le plătiți la închidere și în fiecare lună ulterior; Costurile de închidere nerecurențiale sunt plăți unice, precum punctele, comisioanele de împrumut și taxele de inspecție la domiciliu. Consultați-vă Setul de instrumente pentru împrumutul pentru locuințe, de la Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor, pentru a evalua comisioanele din zona dvs., taxa de blocare a ratelor ipotecare și comisioanele de procesare a împrumuturilor și pentru rambursarea brokerilor.
Costuri de închidere: Care sunt acestea?
Sintagma „Costuri de închidere” este scurtă pentru costul total al câtorva zeci de cheltuieli potențiale asociate cu achiziția și finanțarea bunurilor imobiliare. Aceste cheltuieli pot fi clasificate drept „recurente” și „nerecuperabile”.
Costuri recurente
Costurile recurente sunt plătite nu numai la închidere, ci și lunar ulterior. Acestea includ impozitele imobiliare, asigurarea proprietarilor de locuințe și - dacă plătiți mai puțin de 20% din prețul de achiziție - asigurare ipotecară privată (PMI), pe care veți dori să evitați să o plătiți dacă puteți.
Aceste cheltuieli trebuie să fie finanțate în avans în momentul achiziției, ceea ce se face prin introducerea lor într-un cont, astfel încât să fie disponibile pentru a acoperi obligațiile anului viitor. Aceasta este cunoscută sub numele de a pune banii în escrow. În funcție de data de închidere, poate fi necesară și plata anticipată a dobânzii pentru a vă acoperi primele zile sau săptămâni în casă.
Costuri nerecuperabile
Costurile nerecuperabile sunt plătite și la închidere. Acestea pot include:
- Taxa de cerere (profit pentru creditor) O serie de taxe de împrumut (acestea pot include o taxă de origine, taxa de evaluare, taxa de raport de credit, taxa de serviciu, taxa de subscriere, taxa de pregătire a documentelor, taxa de transfer bancar, taxe de administrare a biroului etc.), Taxa de serviciu a unui broker (dacă lucrați cu un broker de credit ipotecar) Orice inspecție necesară creditorului (cum ar fi o inspecție dăunătoare) Costul unei evaluări de domiciliu necesare unui creditor (în care cineva este plătit pentru a verifica dacă proprietatea este în valoare de cel puțin cât prețul de vânzare)
Alte costuri la închidere
Costurile de închidere pot include, de asemenea:
- Taxe de administrare federală a locuințelor (FHA) Comisioane de administrare a veteranilor (taxe) Serviciile de locuințe reale (RHS) asociate cu ipotecile garantate de guvern O taxă de determinare a inundațiilor pentru a investiga dacă proprietatea se află într-o zonă predispusă la inundații. Un sondaj funciar pentru verificarea limitelor proprietății poate include o taxă de decontare, căutarea titlului, examinarea titlului, scrisoarea de închidere a serviciului, pregătirea faptei, comisioanele notariale, taxele avocatului și asigurarea titlului)
O serie de alte costuri diverse pot include o taxă de curierat / livrare, avize, taxa de înregistrare, taxa de transfer și garanție opțională la domiciliu.
Cat costa?
Taxele variază foarte mult în funcție de creditor, locația geografică a proprietății și prețul locuinței. Consultați Setul de instrumente pentru împrumuturile pentru locuințe, pregătit de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor, ca ghid în evaluarea taxelor. Rata bancară a defalcat și taxele medii de închidere în funcție de stat; raportarea la acest grafic vă poate oferi un punct de referință, în funcție de locația casei.
Atenție la gunoi
„Taxele de gunoi”, cunoscute și sub denumirea de „taxe de gunoi”, sunt aplicate majorității creditelor ipotecare. Nu există nici o modalitate de a le evita complet, dar le puteți minimiza adesea.
Aveți grijă la taxe excesive de procesare și documentare în următoarele cinci categorii:
- Taxa de cerereTasă de înscriereTasă de blocare a ratei de credit ipotecar Comision de prelucrare împrumut
Dacă oricare dintre aceste taxe pare a fi neobișnuit de mari, întrebați despre ele, deoarece acestea pot fi adesea negociate. Acest sfat se aplică și altor taxe. Dacă pare amuzant, întrebați despre asta. Adesea, simplul act de a pune sub semnul întrebării taxa va duce la reducerea sau eliminarea taxei.
Unii creditori oferă acum o taxă forfetară integrală, care include costuri de închidere.
Prețul costurilor de închidere integrală
Dându-și seama că consumatorii sunt copleșiți de taxe și frustrați în procesul de a încerca să stabilească dacă taxele sunt corecte, unii creditori oferă acum o taxă forfetară integrală, care include toate costurile de închidere. Terminologia „totul în unu” este de asemenea folosită pentru a descrie alte produse ipotecare, cum ar fi ipotecile care sunt legate de conturile de verificare, așa că aveți grijă atunci când faceți cumpărături pentru aceste produse, că îl achiziționați pe cel care se aplică strict închiderii ipotecare. costuri și nu pentru alte relații sau produse bancare.
De regulă, vă puteți aștepta să cheltuiți de la 3% la 5% din prețul proprietății în costurile de închidere.
Minimizează durerea
Dacă piața imobiliară din zona dvs. este favorabilă cumpărătorilor, puteți solicita vânzătorului să plătească costurile de închidere. Dacă aceasta nu este o opțiune, obținerea unui credit ipotecar integral este probabil cea mai bună modalitate de a reduce sentimentul că sunteți profitat în timpul procesului de închidere. În timp ce plătiți în continuare comisioanele, nu va trebui să vă disperați de o singură taxă la un moment dat.
Cumpărăturile de comparație sunt un alt mod de a vă simți confortabil cu procesul și de a vă simți mai bine pentru costuri. Rugați o jumătate de duzină de creditori să furnizeze estimări de împrumut și să compare rezultatele. Acest lucru vă va ajuta să învățați terminologia și să înțelegeți gama de taxe de închidere din zona dvs. După ce alegeți un creditor și aveți o estimare de împrumut la îndemână, economisiți-l. Va veni la îndemână mai târziu.
Linia de jos
Formularul oficial care include o defalcare a tuturor costurilor de închidere se numește declarație de închidere. Aveți dreptul de a vedea documentul declarației de închidere cu 24 de ore înainte de închidere. Solicitați-o și comparați-o cu estimarea împrumutului. Dacă numerele nu sunt rezonabile, puneți întrebări.
Petrecând timpul pentru compararea magazinului și revizuirea cu atenție a tuturor documentațiilor în avans, puteți reduce cheltuielile și anxietatea asociate cu costurile de închidere pe care le suportați la achiziționarea de bunuri imobiliare.
