Cuprins
- Ce este arbitrajul cardului de credit?
- Riscurile arbitrajului cardului de credit
- Riscul 1: investiții slabe
- Riscul 2: Crearea unui obicei din datorii
- Riscul 3: Implicitarea împrumutului
- Risc 4: Imprumuturi ale scorului de credit
- Risc 5: modificări ale regulilor
- Linia de jos
Este cu adevărat posibil să câștigi „bani degeaba” cum ar fi cântat Dire Straits în melodia lor de succes din 1985? Oamenii care profită de arbitrajul cardului de credit spun că da. Dar este o modalitate inteligentă de a bate companiile de carduri de credit la propriul lor joc sau doar o modalitate riscantă de a acumula datorii cu dobândă mare și de a-ți impune scorul de credit în acest proces?
Ce este arbitrajul cardului de credit?
Arbitrajul este procesul de a cumpăra simultan un vehicul de investiții la un cost mai mic și de a-l vinde la un preț mai mare, profitând în același timp de diferența de prețuri. Arbitrajul cu cardul de credit presupune împrumutarea de bani de la companiile de carduri de credit, apoi să investești acești bani într-un instrument care oferă o rată a dobânzii mai mare decât ceea ce plătești.
Iată cum funcționează: primiți o ofertă de la o companie de carduri de credit prin e-mail care promite o rată de dobândă zero sau procente mici pentru a vă transfera soldul de pe un card existent. Completați documentele și efectuați unul dintre cecurile preimprimate pe care compania le trimite cu oferta care vi se plătește. Sau completați cererea online și desemnați unde va urma plata.
În continuare, faceți o mică temă pentru a găsi un cont de economii cu un randament ridicat, un CD sau un alt instrument care oferă o rată a dobânzii mai mare. De acolo, investiți banii, făcând cel puțin plățile minime în fiecare lună și, la expirarea ratei inițiale mai mici de „teaser”, retrageți banii, plătiți soldul datorat pe card și păstrați diferența ca profit.
Riscurile arbitrajului cardului de credit
Este un mod ușor de a câștiga bani gratuit, nu? În realitate, nu este atât de simplu și, de fapt, vă poate costa mai mult decât vă puteți permite.
Susținătorii arbitrajului cu cardul de credit indică faptul că zero procente, sau rata dobânzii scăzută, le permite consumatorilor să obțină capital fără costuri reduse sau mici. Și dacă împrumutatul restituie întreaga sumă la timp, poate demonstra că este capabil să gestioneze și să ramburseze datoria, care, la rândul lor, le poate potența scorul de credit. Dar Avi Karnani, co-fondator al site-ului de planificare financiară Thrive a spus într-un interviu telefonic, „este un joc de pariuri ca niciun altul”.
Următoarele sunt câteva dintre riscurile cheie ale utilizării cardului dvs. de credit pentru a vă finanța investițiile.
Riscul 1: investiții slabe
Una dintre ipotezele care stau la baza arbitrajului cu carduri de credit este că este posibil să găsiți o investiție „sigură” care să vă câștige o rată de rentabilitate semnificativ mai mare a banilor pe care i-ați împrumutat pentru a investi. Dar într-un mediu financiar dificil, aceste vehicule sunt mai greu de găsit.
„Oamenii care în mod tradițional fac bine arbitrajul sunt profesioniști în investiții”, notează Karnani. „De ce ar trebui cineva să-l recomande pentru individul mediu ca o modalitate de a face economii relativ mici?”
Atunci când companiile cu carduri de credit încep să retragă din ofertele zero la sută sau schimbă brusc condițiile pentru a vă percepe mai mult la împrumut, rata dobânzii de trei la sută dintr-un cont de economii cu randament ridicat nu vă va aduce profit. Și nu vă uitați doar la interesul pe care l-ați putea câștiga - trebuie să cunoașteți condițiile investiției pe care le faceți. Dacă ați fi nevoie să vă retrageți banii din timp, vi se va percepe o penalitate? Cât costă?
Riscul 2: Crearea unui obicei din datorii
O consecință deseori neprevăzută a angajării în comportamente precum arbitrajul cu carduri de credit este de fapt psihologică. „Încurajează un comportament financiar teribil”, spune Karnani. „Nu este sănătos din punct de vedere financiar ca oamenii să se obișnuiască să vadă un număr mare pe extrasele de pe cardul lor de credit și să ducă niveluri ridicate ale datoriei”.
Riscul 3: Implicitarea împrumutului
Banii obținuți de la compania de carduri de credit sunt un împrumut. Dacă nu reușiți să rambursați compania în conformitate cu condițiile împrumutului, sunteți în culpă. Când se va întâmpla acest lucru, vi se va percepe o taxă de întârziere, dar, mai important, compania de carduri de credit poate modifica imediat condițiile împrumutului dvs. și puteți percepe o dobândă mult mai mare, credeți 19 sau 29%. Costurile se pot monta rapid și nu numai că anulați orice câștig financiar, dar vă pot îngreuna cu datorii care ar putea dura luni sau ani de rambursare.
Schimbările de viață neașteptate pot epuiza rapid lichiditatea pe care poate ați planificat să o utilizați pentru a efectua plățile lunare. "Arbitrajul cu cardul de credit funcționează grozav pe hârtie, dar problema vine atunci când cineva își pierde brusc un loc de muncă, se îmbolnăvește extrem de mult sau are un accident major", spune Kendall Peterson, de la CreditWhisperer.com. "Te pune într-o situație în care, peste noapte, îți datorezi mai mulți bani decât poți plăti. Nimeni nu plănuiește ca aceste tipuri de lucruri să li se întâmple."
Risc 4: Imprumuturi ale scorului de credit
Implicarea în arbitrajul cu cardul de credit ar putea afecta scorul dvs. de credit în mai multe moduri:
- Deschiderea unei noi linii de credit dăunează, de obicei, scorului dvs. Banii de pe noua carte crește raportul de utilizare (cât de mult credit aveți disponibil în raport cu cât utilizați în prezent). Un raport de utilizare mai mare duce la un scor de credit mai scăzut. Creșterea ratei totale a datoriei / veniturilor este negativă. Realizarea unei singure plăți întârziate poate vrăji dezastru, deoarece plățile în timp reprezintă 30% din scorul general de credit.
Risc 5: modificări ale regulilor
Potrivit lui Curtis Arnold, fondatorul Cardratings.com: "Regulile jocului s-au schimbat. Este un mediu dur. Ceea ce era considerat greu și rapid în lumea creditelor se schimbă peste noapte." Companiile cu carduri de credit nu sunt obligate să anunțe în avans și este posibil să nu vă dați seama că s-au schimbat termenii. „Aruncați o scrisoare care arată ca un e-mail, dar de fapt vă notifică modificările importante ale contului dvs.”, spune Arnold.
Companiile pot schimba data scadentă a plății, pot scurta ciclul de facturare, pot crește rata dobânzii și pot adăuga comisioane fără ca dvs. să fiți conștienți de modificare. Implicațiile pot fi grave. „Spuneți că împrumutați 10.000 USD, iar peste noapte compania elimină plafonul din ofertă”, spune Arnold. "Dintr-o dată vi se percepe o dobândă de trei la sută pentru soldul dvs. împrumut, ceea ce înseamnă că acum trebuie să plătiți cel puțin 300 USD pentru împrumut; rata de rentabilitate a investiției dvs. trebuie să se potrivească pentru a obține un profit."
Linia de jos
În timp ce unii oameni pot avea disciplina financiară și capacitatea de a se angaja în arbitrajul cardurilor de credit, există riscuri semnificative care nu ar trebui să fie trecute cu vederea. „Zilele în care câștigați mulți bani în acest fel - este o aventura riscantă. Cu toate acestea, există încă câteva oferte care ar putea avea sens pentru persoanele cu abordarea și disciplina potrivită”, spune Arnold.
Pentru a avea cea mai mare probabilitate de succes, Arnold a oferit următoarele sfaturi.
- Citiți cu atenție condițiile ofertei companiei de carduri de credit. Faceți matematica pentru a vă asigura că, după ce sunt plătite cheltuielile, va plăti o rată rezonabilă de rentabilitate. Configurați un sistem de auto-plată pentru plata lunară. Înscrieți-vă pe un social media online grup pentru a ține pasul cu cele mai recente tendințe, capcane și sfaturi din industrie. Căutați oferte de transfer de sold fără date de expirare. Aceste oferte pot avea o rată a dobânzii mai mare, dar puteți bloca rata respectivă până când plătiți soldul complet, ceea ce vă extinde semnificativ orizontul de investiție. Aveți un „plan b” pentru a accesa rapid economiile lichide și a rambursa împrumutul în întregime, daca este necesar.
Dacă toți acești pași sunt respectați, aveți o șansă mai bună de a face arbitrajul cărților de credit, dar este totuși o manevră riscantă.
