Cuprins
- Lasă-te la fostul tău angajator
- Mutați-vă la noul dvs. angajator
- Rotiți-l într-un IRA
- Luați Distribuții
- Cash It Out
- Linia de jos
După ce îți părăsești locul de muncă, există mai multe opțiuni pentru 401 (k). Este posibil să vă puteți lăsa contul unde se află. În mod alternativ, puteți trece banii de la vechea 401 (k) într-un cont nou cu noul dvs. angajator sau să-l plasați într-un cont individual de pensionare (IRA). De asemenea, puteți scoate o parte sau toți banii, dar există consecințe fiscale grave în acest sens.
Asigurați-vă că înțelegeți detaliile opțiunilor disponibile înainte de a decide ce rută să luați.
Cheie de luat cu cheie
- Planurile 401 (k) sunt o modalitate excelentă de a economisi pensia în timp ce lucrați, dar ce se întâmplă atunci când părăsiți locul de muncă? Dacă schimbați companiile, puteți trece peste planul dvs. de pensionare în noul dvs. angajator 401 (k) sau altceva și individual. contul de pensionare (IRA). Dacă vă retrageți, puteți începe să luați distribuții începând cu vârsta de 59½ și trebuie să începeți să efectuați retrageri minime cu vârsta de 72 de ani.
Lasă-l cu fostul tău angajator
„Când îți părăsești locul de muncă și ai un plan 401 (k) care este administrat de angajatorul tău, ai opțiunea implicită de a nu face nimic și de a continua să gestionezi banii așa cum făceai anterior”, spune Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ „Cu toate acestea, de obicei nu este o idee bună, deoarece aceste planuri au alegeri foarte limitate în comparație cu ofertele IRA disponibile la majoritatea brokerilor.”
Este important să specifici un rollover direct. Asta înseamnă că banii merg direct de la instituția financiară la instituția financiară și nu se consideră un eveniment impozabil.
Transferați-l către noul dvs. angajator
Dacă ați schimbat locurile de muncă, consultați dacă noul dvs. angajator oferă un 401 (k) și când sunteți eligibil să participați. Mulți angajatori solicită angajaților noi să pună un anumit număr de zile de serviciu înainte de a se înscrie într-un plan de economii pentru pensionare.
După ce sunteți înscris într-un plan cu noul dvs. angajator, este simplu să treceți peste vechea 401 (k). Puteți alege ca administratorul vechiului plan să depună conținutul contului dvs. direct în noul plan, pur și simplu completând unele documente. Acesta se numește transfer direct, efectuat de la custode la custod și vă scutește orice risc de a datora impozite sau de a lipsi un termen.
În mod alternativ, puteți alege să vă distribuiți soldul vechiului cont sub formă de cec. Cu toate acestea, trebuie să depuneți fondurile în noul dvs. 401 (k) în termen de 60 de zile pentru a evita plata impozitului pe venit pe întregul sold. Asigurați-vă că noul dvs. cont 401 (k) este activ și gata să primească contribuții înainte de a lichida contul vechi.
„Consolidarea conturilor vechi 401 (k) într-un program 401 (k) al unui angajator curent are sens dacă structura 401 (k) a angajatorului tău actual este bine structurată și eficientă din punct de vedere al costurilor și îți oferă un lucru mai puțin de urmărit”, spune Stephen J Taddie, partener de administrare, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. „Păstrarea lucrurilor simple pentru tine acum face și lucrurile simple pentru moștenitorii tăi, în cazul în care trebuie să acționeze mai târziu pentru a te ocupa de treburile tale.”
Încă un punct dacă vă apropiați de vârsta de pensionare: banii aflați în numărul 401 (k) al angajatorului dvs. actual nu sunt supuși distribuțiilor minime necesare (RMD). Banii din alte planuri 401 (k) și IRA tradiționale sunt supuse RMDS.
Fondurile de la 401 (k) cu angajatorul dvs. actual nu sunt supuse distribuțiilor minime necesare.
Rotiți-l într-un IRA
Dacă nu treceți la un nou angajator sau dacă noul dvs. angajator nu oferă un plan de pensionare, mai aveți o opțiune bună. Puteți rula vechiul dvs. 401 (k) într-un IRA.
Vei deschide contul pe cont propriu, prin intermediul instituției financiare la alegere. Posibilitățile sunt aproape nelimitate. Adică nu mai ești restricționat la opțiunile puse la dispoziție de un angajator.
„Cel mai mare avantaj al rulării unui 401 (k) într-un IRA este libertatea de a investi cum doriți, unde doriți și în ce doriți”, spune John J. Riley, AIF, fondator și strateg principal de investiții pentru Cornerstone Investment Servicii, Providență, RI „Există câteva limite pentru un rol de IRA”.
„Un element pe care s-ar putea să-l doriți să îl luați în considerare este faptul că în unele state, cum ar fi California, dacă sunteți în mijlocul unui proces sau credeți că există potențialul unei cereri viitoare împotriva dvs., este posibil să doriți să vă lăsați banii într-un 401 (k) în loc să-l rotești într-un IRA ", spune consilierul financiar Jarrett B. Topel, CFP, Topel și DiStasi Wealth Management, Berkeley, Calif." Există mai multă protecție a creditorilor în California cu 401 (k), atunci există IRAS. Cu alte cuvinte, creditorilor / reclamanților este mai greu să obțină banii din contul dvs. 401 (k), atunci trebuie să obțineți banii din IRA. ”
59½
Vârsta la care puteți începe să luați distribuții calificate de la 401 (k)
Luați Distribuții
Puteți începe să luați distribuții calificate de la orice 401 (k), vechi sau noi, după vârsta de 59½. Adică puteți începe să scoateți niște bani fără să plătiți o penalitate de 10% din impozit pentru retragerea anticipată.
Dacă vă retrageți, ar putea fi momentul potrivit pentru a începe să vă dedicați economiile pentru veniturile dvs. lunare.
După ce ați împlinit vârsta de 72 de ani, vi se cere să începeți să luați distribuții minime de la 401 (k). Suma dumneavoastră RMD este determinată de durata de viață preconizată și de soldul contului. IRS are o foaie de lucru utilă pentru a vă ajuta să calculați suma pe care trebuie să o retrageți.
Cash It Out
Desigur, puteți doar să luați bani și să alergați. Deși nimic nu vă împiedică să lichidați un vechi 401 (k) și să luați o distribuție de sume forfetare, majoritatea consilierilor financiari îi pronunță cu atenție. Îți reduce economiile la pensie în mod inutil și, în plus, vei fi impozitat pe întreaga sumă.
„În afară de faptul că trebuie să plătească impozite pe venit regulat și o penalitate fiscală de 10% înainte de vârsta de 55 de ani (nu sunt considerente mici), puțini oameni iau în considerare valoarea timpului de bani (în acest caz, amânat din impozit) deja economisiți”, spune Jane B. Nowak, CFP, planificator financiar, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. „Prin luarea unei retrageri complete, ei creează nevoia„ să înceapă peste tot ”economisirea pentru pensionare. În general, este o idee mult mai bună să lăsați banii să crească impozit amânat într-un cont de pensionare și să nu luați o retragere."
Linia de jos
Poate că Riley rezumă cel mai bine la ceea ce s-ar putea să doriți să faceți cu banii din planul 401 (k) al unui fost angajator: „Trebuie cu adevărat să priviți toate argumentele pro și contra înainte de a decide ce să facă cu banii 401 (k).”
