Cuprins
- Impactul tăierii de potrivire
- Cum să te machiezi pentru o tăietură
- Linia de jos
Angajatorii limitează sau încetează să mai contribuie la 401 (k) planuri de pensionare în perioadele grele pentru a economisi numerar și, uneori, evita concedieri. Deși o astfel de reducere este de obicei temporară, poate deraia obiectivele de pensionare pentru unii angajați. De asemenea, poate crea decizii dure pentru acei indivizi care se apropie de pensionare, cum ar fi dacă își vor crește contribuțiile, pot reduce obiectivele sau amâna pensionarea. Lovitura regăsirii poate fi diminuată făcând următorii pași.
Cheie de luat cu cheie
- Uneori, angajatorii încetează temporar să aducă contribuții de 401 (k) în timpul perioadelor grele. Dacă angajatorul tău reduce contribuțiile, este esențial să compensați diferența, pentru a nu rămâne în urmă pentru economisirea pensiei. Este posibil să compensăm pierderea prin creșterea contribuții, contribuind la un IRA Roth sau la ambele.
Impactul potrivirii tăierilor de contribuție
Serviciul de venituri interne (IRS) consideră un plan 401 (k) un tip de plan de compensare amânată calificat de impozit. Angajații aleg ca angajatorul să contribuie cu o anumită sumă din salariile la plan înainte de evaluarea și scoaterea impozitelor. Deoarece contribuțiile sunt scutite de impozitul pe venit, reduc venitul impozabil al unui angajat pentru un an dat.
O contribuție potrivită este de obicei un procent din salariul unui angajat pe care angajatorul îl contribuie la contul său 401 (k). Angajatorii nu sunt obligați să corespundă contribuțiilor pe care lucrătorii le aduc la 401 (k) lor. Meciul este pur și simplu un instrument de păstrare care îi motivează și pe angajați să economisească pentru pensionare.
Media meciului companiei de la sfârșitul primului trimestru al anului 2019 a fost de 4, 7% din salariul unui angajat și o medie de 1.780 de dolari, potrivit Fidelity Investments. Dacă un angajator cu 1.000 de angajați, de exemplu, ar decide să-și suspende meciul de 401 (k) pe baza meciului mediu, acesta ar putea economisi 1, 78 milioane USD pe an.
Suspendarea meciului unui angajator scade adesea moralul lucrătorilor și îi descurajează să participe la planul de pensionare. Unii își reduc singuri contribuțiile sau doar încetează să mai contribuie, ceea ce poate avea un impact mare asupra economiilor de pensionare în viitor.
Pentru 2020, contribuția maximă la 401 k (k) este de 19.500 USD, cu o contribuție suplimentară de recuperare de 6.500 USD disponibilă celor mai mari de 50 de ani (în creștere de la 19.000 USD și 6.000 USD pentru 2019).
De exemplu, dacă un lucrător mai tânăr care câștigă 50.000 de dolari pe an contribuie cu 5% din salariul său (2.500 $), iar angajatorul oprește meciul angajatului pentru aceeași sumă pentru un an, acel lucrător va avea 13.569 USD mai puțin economisit pentru pensionare 25 de ani mai târziu, asumând un randament anual de 7%.
Cum să vă alcătuiți pentru o reducere a contribuției
Dacă un angajator reduce sau elimină contribuțiile corespunzătoare, iată două mutări pe care un angajat le poate face pentru a recupera, precum și una pe care trebuie să o evite.
Creșterea contribuțiilor
Nu uitați că creșterea contribuțiilor scade veniturile impozabile. Angajații care nu își pot permite să crească imediat contribuțiile ar trebui să afle dacă angajatorul lor are o escaladare automată. Acest lucru permite lucrătorilor să crească contribuțiile în pași mai mici, cum ar fi 1% la 2% în fiecare an. Angajații ar trebui, de asemenea, să crească contribuțiile atunci când obțin o majorare.
Luați în considerare un IRA Roth
Este posibil să contribuie atât la un RRA IRA, cât și la un plan de pensionare sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k). Limitele de venit ar putea afecta eligibilitatea.
Contribuțiile la un Roth IRA nu sunt deductibile din impozit precum cele la un prag de 401 (k), dar retragerile sunt scutite de impozite la pensie. Un Roth IRA poate fi deosebit de atrăgător pentru cei care consideră că vor avea o categorie mai mare de impozitare pe venit la pensionare. Ar putea fi, de asemenea, o alegere înțeleptă pentru un lucrător mai tânăr, cu o salarizare mai mică și cote de impozitare mai mici decât un lucrător mai în vârstă la un loc de muncă cu salarii mai mari. Pentru 2019 și 2020, limita anuală de contribuție pentru un Roth IRA este de 6.000 USD (1.000 de dolari în plus pentru cei 50 sau mai mari).
Nu apăsați în 401 (k)
Retragerea de fonduri de la 401 (k) înainte de pensionare nu este în general o idee bună. Pentru cei mai mici de 59½, va exista probabil o penalitate de retragere anticipată de 10% (există câteva excepții), iar suma scoasă este supusă impozitului pe venit. Scufundarea anticipată în fondurile de pensionare va însemna, de asemenea, pierderea creșterii amânate din impozit pe profitul investițiilor care sunt retrase.
$ 103.700
Bilanțul mediu de 401 (k) la sfârșitul primului trimestru al anului 2019, potrivit Fidelity, și o distanță mare față de ceea ce este necesar pentru o pensie confortabilă.
Linia de jos
Angajatorii pot limita sau opri potrivirea contribuțiilor în perioadele grele. Tăierea este de obicei doar temporară. Dacă un angajator reduce contribuțiile potrivite, compensează diferența contribuind mai mult la 401 (k) și contribuie la un RRA IRA. De asemenea, în general este o idee proastă să atingeți fonduri 401 (k) înainte de pensionare.
