Cuprins
- Determinarea eligibilității retragerii
- Sancțiuni fiscale pentru încasarea anticipată
- Când încasarea are sens
- Alte modalități (mai bune) de a reduce datoriile
- Linia de jos
Plata datoriei cu 401 (k) dvs. poate avea sens în unele cazuri, în comparație cu alte modalități de a strânge fonduri. Dar vă puneți în pericol și pensia, așa că gândiți-vă cu atenție dacă acest lucru are sens. Există o mulțime de motive pentru care oamenii au nevoie de bani.
În 2018, luând în calcul atât datoriile private cât și cele federale, studenții de la colegiu au absolvit o datorie medie de 29.800 USD. În plus, 14% dintre părinții absolvenților au împrumutat în medie 35.600 de dolari în împrumuturi federale pentru părinți PLUS. Cu un număr atât de mare, este tentant să retragi 401 (k) planuri de fonduri care par să stea în jurul colectării prafului până la pensionare. Apoi, există și alte motive care fac ca economiile la pensie să pară soluția, cum ar fi să te regăsești în datorii de pe cardurile de credit sau în caz de urgență, cum ar fi o boală bruscă.
Dar înainte de a vă scurge contul 401 (k), va trebui să știți dacă sunteți eligibil să retrageți fonduri. Apoi, trebuie să vă dați seama dacă costul cu impozitele și fondurile reduse la pensionare va ajunge să merite.
Determinarea eligibilității retragerii
În cele mai multe cazuri, puteți retrage doar contribuții elective-amânare, depozitele pe care le-ați făcut dincolo de ceea ce angajatorul dvs. a depus în planul dvs. 401 (k). Toți banii pe care angajatorul dvs. i-a depus în contul dvs. sunt neeligibili pentru distribuire pentru rambursarea datoriei, spune reprezentantul IRS Clay Sanford.
Nu puteți retrage aceste fonduri, deoarece angajatorul dvs. a contribuit cu banii în scopul exclusiv al pensionării. O excepție: este posibil să puteți retrage bani pentru pensionare anticipată, în astfel de cazuri ca concediere. În funcție de condițiile planului dvs., este posibil să nu puteți retrage bani din 401 (k) deloc - sau doar în situații de dificultate, cum ar fi pentru școlarizare sau taxe, cheltuieli medicale semnificative, achiziționarea unei case, pentru a preveni excluderea sau evacuarea sau pentru reparațiile necesare ale locuinței. Datoria poate fi considerată un caz de dificultate eligibil dacă este permis de planul dvs.
Când plătiți datoriile cu 401 (k) are sens
Sancțiuni fiscale pentru retragerea banilor din timp
Acordat, dacă nu ați depus banii în 401 (k), oricum ar fi trebuit să plătiți impozit pe acesta. Dar nu te-ai fi confruntat cu o perioadă de un an în care ar fi trebuit să plătești toate impozitele simultan și probabil că nu ar fi trebuit să plătești cota mai mare a impozitului pe aceasta.
Când încasarea are sens
În unele cazuri, ar putea fi benefic să încasați o parte din 401 (k) dvs. pentru a plăti un împrumut cu o dobândă de 18% la 20%, spune Paul Palazzo, CFP®, COA, director general de planificare financiară la Altfest Managementul averii personale. Asigurați-vă că ați calculat costurile dobânzilor față de penalitățile fiscale înainte de a decide că este o idee bună să retrageți banii din numărul 401 (k).
Exemplul 1
Aveți în vedere să scoateți 45.000 USD de la 401 (k) pentru a plăti cărțile de credit cu o dobândă medie de 20%. Vă gândiți la acest lucru din cauza ratei mari a dobânzii - abia puteți efectua plățile - și vă faceți griji cu privire la o creștere a ratei dobânzii dvs., dacă pierdeți o plată din cauza tensiunii din buget.
Se plătește impozitele în plus?
Dacă această datorie ar fi achitată în zece ani, puteți egaliza penalitatea fiscală din dobânzile economisite pe datoria de card de credit de 45.000 USD la un an. Aceasta ar putea fi o idee bună. Totuși, veți avea un cont de 45.000 de dolari în contul dvs. de pensionare din ceea ce ați avut înainte.
Știți că pentru a vă face întreg, veți avea nevoie de un plan de economii pentru a vă rambursa banii plus dobânzile câștigate - nu doar ceea ce ați luat, ci câștigurile pe care le pierdeți. Cu o dobândă de 3, 25%, 45.000 de dolari ar crește până la puțin sub 62, 000 $ în zece ani. Nu puteți returna retragerea la 401 (k). Cu toate acestea, dacă ați deschis un IRA și ați economisit 6.000 de dolari pe an timp de 10 ani, ați face această pierdere și ați construi un alt cont de economii pentru pensionare, avantajat de taxe.
Exemplul 2
Aveți 45.000 USD în datorii federale de împrumut pentru studenți, consolidate timp de 25 de ani, la o rată a dobânzii fixă de 6% Îți poți permite plata de 290 de dolari, dar îți faci griji că îi vei putea permite în viitor. Indiferent de perioada de timp, va fi nevoie ca plata penalizării dvs. fiscale să fie rambursată, scoaterea banilor din 401 (k) nu va avea sens. De ce? Odată cu datoria federală a creditului studențesc, rata dobânzii dvs. nu va crește niciodată peste rata fixă. Puteți beneficia de recuperare temporară de la plăți sau de un plan de plată mai puțin costisitor dacă veți lupta financiar în viitor.
Moduri alternative (mai bune) de a reduce datoriile
Există numeroase opțiuni de reducere a datoriilor și a ratelor dobânzii. Iată doar câteva:
- Negociază-ți rata dobânzii cu compania de carduri de credit. Dacă aveți un credit bun, puteți obține scăderea dobânzii cu câteva puncte procentuale. Faceți plăți suplimentare pentru a reduce dobânda percepută și lungimea creditului de la data inițială a împrumutului Scoateți un împrumut 401 (k) în loc să retrageți bani
„Dacă o persoană are datorii cu dobândă mare și încă funcționează, vă sugerez să analizați un împrumut 401 (k) pentru a achita datoria”, spune Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. „Restituirea împrumutului este să vă plătiți dobânda în contul dvs. Așadar, treceți de la plata dobânzii mari a altora la plata unei dobânzi mai mici. ”
Linia de jos
Există un efect emoțional care se aprinde atunci când începeți să vedeți 401 (k) ca bani accesibili. Suma pe care sunteți eligibil să o retrageți este considerată un cont bancar suplimentar, mai degrabă decât un ou de cuib pentru pensionare. De exemplu, să zicem că vă retrageți din veniturile dvs. 401 (k) pentru a plăti cărțile de credit. Câțiva ani mai târziu cărțile dvs. de credit s-au reconstruit singure și vă gândiți din nou la banii dvs. de 401 (k) care stau doar acolo. Vei lua o altă retragere. Un an mai târziu, scoți bani pentru o casă de plată. Înainte de a-l cunoaște, ai 65 de ani cu puțin economisit pentru pensionare.
„Când luați bani din contul dvs. de pensionare, este ușor să dublați acțiunea în viitor. Este important să luați în considerare conturile dvs. de pensionare până la pensionare. Sigur, este posibil să se retragă fondurile, dar nu este înțelept ”, spune Kirk Chisholm, manager de bogăție la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.
În timp ce datoria dvs. ar putea părea insurmontabilă, vă puteți permite să plătiți impozitele pe distribuțiile dvs. într-un an? În timp ce retragerea din 401 (k) poate fi o opțiune, veți dori să luați în considerare obiectivele dvs. pe termen lung. 401 (k) dvs. poate sau nu mai bine să colecteze praf acum, dar tratați decizia de a retrage bani ca și cum viitoarea dvs. sănătate financiară depinde de aceasta. Pentru că da.
