Ce este o întreagă viață?
Produs financiar vândut de companiile de asigurări care plătește plăți lunare, trimestriale, semestriale sau anuale către o persoană cât timp trăiește, începând cu o vârstă declarată. Anualitățile sunt de obicei achiziționate de investitori care doresc să asigure un flux de venituri în timpul pensionării.
Cheie de luat cu cheie
- O rentă de viață întreagă se numește și renta de viață.Anuitățile pot fi plătite la o rată fixă sau la o rată variabilă, care se modifică pe măsură ce investițiile subiacente modifică prețul. Cele mai multe anuități variabile vă permit să investiți într-o varietate de fonduri pentru a vă diversifica portofoliul. Agenții de asigurări fac o comisie de anuități vândute.
Cum funcționează o întrebuințare de viață întreagă
Anuitățile pot fi structurate pentru a efectua plăți pentru o perioadă determinată de timp, de obicei 20 de ani, sau pentru a efectua plăți atâta timp cât rentatarul și soțul său sunt în viață. Actuarii lucrează cu companiile de asigurări pentru a aplica modele matematice și statistice pentru a evalua riscul la determinarea polițelor și a ratelor.
Perioada de acumulare are loc pe măsura plăților efectuate de către cumpărătorul contractului către compania de asigurare; faza de anuitizare are loc atunci când societatea de asigurare efectuează plăți către beneficiar.
Analitele pot fi structurate în general sub formă fixă sau variabilă. Anualitățile fixe oferă plăți periodice periodice către rentatar. Anualitățile variabile permit proprietarului să primească fluxuri de numerar viitoare mai mari dacă investițiile din fondul de renta fac bine și plăți mai mici dacă investițiile sale fac prost. Acest lucru prevede un flux de numerar mai puțin stabil decât o rentă fixă, dar permite beneficiarului să profite de beneficiile unor profituri puternice din investițiile fondului lor.
Agenții sau brokerii care vând anuități trebuie să dețină o licență de asigurări de viață emise de stat și, de asemenea, o licență de valori mobiliare în cazul rentațiilor variabile. Acești agenți sau brokeri câștigă de obicei un comision pe baza valorii noționale a contractului de renta.
Exemplu din lumea reală a unei Annuități a vieții întregi
Gigantul de investiții Fidelity oferă acest exemplu despre modul în care funcționează o rentă: o investiție de 100.000 USD pe o sumă forfetară de peste 20 de ani, presupunând o rată de rentabilitate de 6% pe toți anii pentru un cont impozabil, ar valora 222.508 USD la sfârșitul mandatului. O pre-impozitare a anualității variabile amânate din impozit (0, 25% taxă anuală anuală) ar fi în valoare de 305, 053 USD la sfârșit, iar o post-impozitare anuală variabilă amânată din impozit, presupunând retragerea unei sume forfetare (0, 25% taxă anuală anuală), ar fi în valoare de 239.436 USD.
La sfârșitul mandatului, valoarea din cont ar fi transformată într-un flux de plăți în ceea ce se numește faza de anuitizare. Nu există limite de contribuție IRS și câștigurile nu sunt impozitate până la retragere. Cele mai multe anuități variabile vă permit să investiți într-o varietate de active, în principal fonduri mutuale. Retragerile de sume impozabile dintr-o anualitate sunt supuse impozitului pe venit obișnuit și, dacă sunt luate înainte de vârsta de 59½, pot fi supuse unei penalități IRS de 10%.
