Divorțul poate fi unul dintre cele mai grele și urâte lucruri de a face în viața ta. Tulburările emoționale și familiale care vin în mod obișnuit cu acest proces sunt adesea agravate de problemele financiare și de bătălia pentru divizarea activelor, care variază de la proprietățile imobiliare și fizice, precum și banii și investițiile.
Planurile de pensii și pensiile sunt adesea active esențiale care sunt vizate de ambii soți, mai ales atunci când un soț care nu lucrează este lăsat fără niciun fel de economii dacă nu poate obține nimic de la fostul partener. Dar ce puteți face pentru a vă proteja bunurile? Iată ce puteți face pentru a vă asigura că economiile la pensie sau drepturile la prestații nu se pierd dacă vă confruntați cu această dilemă nefericită.
Cheie de luat cu cheie
- Planurile de pensii și pensiile sunt adesea active esențiale care sunt vizate de ambii soți, așa că trebuie să vă asigurați că vă protejați oul de cuib. Veniți la un acord cu soțul / soție, dar cunoașteți regulile care guvernează activele dvs. de pensionare. conturile au o răspundere de 50-50. Comunicați cu custodele contului dvs., asigurați-vă că sunteți listat ca supraviețuitor și creați un acord prenupțional.
Decretul
Primul și cel mai evident lucru pe care trebuie să-l faceți este să aveți un plan înainte de timp. Nimeni nu vrea să admită inevitabilul s-ar putea întâmpla. Dar să fim realiști - nimic nu durează pentru totdeauna, și uneori, asta include relații. Și nu doare niciodată să mențineți comunicarea între dvs. și soț, chiar dacă este vorba despre un subiect pe care nu doriți să îl abordați.
Asigurați-vă că ambele decidă modul în care activele dvs. vor fi împărțite în cazul în care încheiați relația și depuneți dosarul pentru divorț. Un decret poate face acest lucru pentru tine. Aceasta include toate activele legate de pensie. Desigur, există șansa ca acordul să nu reziste atunci când lucrurile devin dure. Pentru a vă asigura că lucrurile rămân amiabile, obțineți un profesionist - financiar și / sau legal - pentru a vă asigura că acordul dvs. rămâne în tact.
Cunoaște regulile
Primul pas în protejarea bunurilor dvs. de pensionare este să cunoașteți regulile care vă guvernează planurile, conturile și plățile pentru pensii. Majoritatea planurilor și conturilor au proceduri specifice care trebuie urmate atunci când vine vorba de împărțirea activelor de pensionare. Nerespectarea acestor instrucțiuni poate duce la pierderea unora sau a tuturor bunurilor respective - chiar dacă vi s-au acordat în decretul de divorț.
De exemplu, Planul de economii de economie - un plan cu contribuții definite pentru angajații federali și membrii serviciilor uniformizate - necesită ca diviziunea activelor planului să fie clar definită și denumită soldul TSP direct în decretul de divorț. Un acord verbal între soții despărțitori nu va fi suficient pentru a prelucra un rol în conformitate cu regulile de relații interioare calificate (QDRO). Decretul în sine trebuie să spună ceva în sensul că „soțul are dreptul la X la sută din soldul TSP al participantului” undeva în document sau într-unul din anexele sale. Dacă nu, soțul / participantul nu primește nimic, indiferent de orice alt acord încheiat.
Nu uita datoriile
De obicei, orice datorie care se datorează în cadrul unui plan de pensionare este considerată o obligație comună. De exemplu, dacă soțul participant a luat un împrumut de 50.000 USD din planul său de 200.000 $ 401 (k), atunci se poate calcula o împărțire de 50-50 pe soldul rămas din plan, cu excepția cazului în care decretul de divorț prevede în mod specific că împrumutul trebuie rambursat. înainte de divizare.
Planuri de pensii
Divizarea conturilor individuale de pensionare (IRA) și a planurilor de contribuții definite este de obicei un proces relativ simplu. Fie decretul de divorț în sine, fie un QDRO este utilizat pentru a muta soldurile contului de la un soț la celălalt, ca un rol de rulare. În multe cazuri, împărțirea plăților pentru pensii garantate poate fi o altă problemă.
Deși ambele tipuri de fonduri de pensionare trebuie divizate de obicei la momentul divorțului printr-o formă de ordin judecătoresc, există mai mulți factori-cheie care introduc modul în care prestațiile lunare sunt alocate între soți. Orice pensie care a fost obținută în timp ce soții divorțatori erau căsătoriți este de obicei considerată proprietate comună în majoritatea statelor și este supusă unei forme de împărțire într-un divorț. Acestea fiind spuse, există mai multe modalități prin care această plată actuală sau viitoare poate fi divizată.
Majoritatea pensiilor oferă o formă de prestație de urmaș și, în unele cazuri, fostul soț care nu lucrează poate opta pur și simplu să păstreze această prestație. În alte cazuri, prestația lunară efectivă este împărțită între soți, iar prestația de urmaș poate fi renunțată, reținută sau transferată în funcție de decretul de divorț. În unele cazuri, soțul care nu lucrează poate ieși înainte renunțând la prestația de urmaș și obligarea celuilalt soț la achiziționarea unei polițe de asigurare de viață numindu-l drept beneficiar. Acest lucru poate fi deosebit de prudent dacă prestația de urmaș se va opri dacă soțul care nu lucrează se recăsătorește înainte de o anumită vârstă.
De exemplu, pensia care se plătește unui membru pensionar al armatei americane are o prestație de supraviețuitor care va înceta dacă soțul membru al serviciului decedat se recăsătorește înainte de vârsta de 55 de ani. Prin urmare, un soț care divorțează de un membru al serviciului care primește o pensie ar trebui să candideze. numerele pentru a compara o prestație de deces de asigurări de viață cu ceea ce vor primi de la planul de prestație de urmaș, dacă se recăsătorește înainte de vârsta de 55 de ani (pentru citirea aferentă, consultați: „Spun„ fac ”cu compatibilitatea financiară .)
Ce trebuie să faci
Fă-ți tema
Așa cum am menționat mai sus, cei care înțeleg regulile generale privind împărțirea planurilor sunt mai bine pregătiți pentru a evalua dacă obțin sau păstrează ceea ce ar trebui. Dacă decretul de divorț prevede că un plan sau un cont trebuie împărțit în mod egal, atunci o comandă de răsturnare a întregii sume nu este în mod evident corectă. Soții neparticipanți sau non-proprietari au dreptul de a obține informații complete despre toate planurile de pensionare sau soldurile contului care sunt deținute de celălalt soț și ar trebui să poată obține declarații curente cu privire la toate activele, pensionarea sau altfel care sunt eligibile pentru divizare.
De asemenea, trebuie să fiți conștienți că multe reguli și legi referitoare la diviziunea activelor de pensii și pensionare variază de la un stat la altul, așa că asigurați-vă că aflați ce reguli se aplică în statul și localitatea dvs.
Normele referitoare la împărțirea activelor de pensii și pensii variază de la stat la stat.
Obțineți reprezentare profesională
Acest lucru este important, așa cum am menționat deja mai sus. Chiar dacă împărțirea celorlalte bunuri conjugale vi se pare relativ simplă, probabil este înțelept să consultați cel puțin un avocat pentru a revizui diviziunea activelor de pensionare. Soții divorțatori care nu sunt educați în această problemă pot pierde, în unele cazuri, din cauza unei simple ignoranțe a modului în care funcționează pensiile și care opțiuni de plată pot fi cele mai bune pentru ambele părți chiar și atunci când sunt împărțite.
Comunicarea este cheia
Trimiteți toate ordonanțele judecătorești și documentele acordului de divorț pentru a planifica și custodia conturilor imediat. Dacă întârziați prea mult să faceți acest lucru, puteți renunța la ceea ce vi se datorează, deoarece documentele dvs. sunt depășite și invalide. Deși planurile de pensii private sunt obligate în temeiul Legii privind protecția pensiilor din 2006 pentru a accepta orice ordine judecătorească indiferent de momentul în care a fost emisă, este totuși critic să depuneți aceste documente înainte ca oricare dintre activele din plan sau pensie să fie distribuite. Dacă nu, s-ar putea să vă confruntați cu perspectiva de a încerca să vă recuperați singuri aceste active, care pot suporta taxe legale și combatere birocratică.
Iată o altă considerație. În cazul în care ex-soțul tău în curând va avea probleme grave de sănătate sau este bolnav definitiv, asigură-te că documentele legale îți planifică custodii mai devreme decât mai târziu. Rezolvarea afacerilor unui fost soț decedat, care a murit înainte de depunerea acestei documente, poate fi un adevărat coșmar.
Examinați prestațiile de securitate socială
Supraviețuirea
Asigurați-vă că sunteți specificat ca supraviețuitor. Dacă fostul dvs. primește o pensie pe care o împărțiți, asigurați-vă că sunteți înscris ca supraviețuitor sau beneficiar pe plan dacă intenționați să continuați să încasați prestații după ce acesta a dispărut. Aflați ce formulare aveți nevoie pentru a semna și păstra copii ale acestora într-un loc sigur pentru referințe viitoare.
Creați un acord prenupțional
Acesta poate fi cel mai simplu mod de a vă proteja bunurile și interesele de pensionare dacă vă împărțiți. Doar asigurați-vă că includeți planuri pentru modul în care pensiile și alte active pot fi împărțite și, poate, lăsați ceva loc pentru anumite ajustări care vă pot beneficia atât în funcție de circumstanțele dvs. în momentul divorțului.
Linia de jos
Divorțul nu este niciodată un proces distractiv, dar cunoașterea regulilor și anticiparea impactului diviziei planului de pensionare și a plăților de pensii pot face lucrurile mult mai ușoare pentru ambele părți. Dacă aveți întrebări cu privire la ceea ce trebuie să faceți pentru a vă asigura că activele dvs. sunt distribuite corect, vizitați site-ul Centrului pentru Drepturi la Pensii sau consultați consilierul dvs. financiar.
