VEZI: 9 lucruri de știut înainte de a vă refinanța ipoteca
Cei mai mulți solicitanți de ipotecă astăzi sunt pregătiți să parcurgă câțiva cercuri pentru a se califica pentru o ipotecă, dar dacă sunteți angajat pe cont propriu, este posibil să aveți nevoie de mai mult decât o comparație rapidă a celor mai bune rate ipotecare pentru a găsi cea mai bună ipotecă. Dacă sunteți nou angajat în activități independente, va trebui să așteptați până când aveți doi ani de declarații fiscale depuse înainte de a putea fi aprobat pentru o nouă ipotecă, pentru a include venitul din activități independente în cererea dvs. de împrumut.
Credit bun
Toți împrumutații de astăzi au nevoie de credit bun, cu un scor de 620, 640 sau mai mare pentru un împrumut federal al Administrației Locuințelor (FHA) și un scor de 740 sau mai mare pentru a primi cele mai bune rate ipotecare pentru un împrumut convențional. Unii creditori consideră că veniturile din activități independente sunt un risc mai mare decât câștigurile salariale obișnuite, astfel încât un scor de credit mai mare poate compensa factorii potențiali de risc și poate oferi creditorului o mai mare încredere atunci când te califică pentru un împrumut. Verificați raportul de credit pentru a vedea dacă aveți informații negative care pot fi corectate sau îmbunătățite înainte de a depune o cerere.
VEZI: Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit
Rata scăzută a datoriei / veniturilor
În mod normal, creditorii doresc să vadă un raport global datorie / venit de 41% sau mai puțin, deși debitorii cu alți factori compensatori pot fi în continuare calificați pentru o ipotecă cu un raport de până la 45%. Puteți utiliza un calculator ipotecar pentru a estima costurile locuinței dvs. împreună cu cealaltă datorie. Dacă puteți plăti unele facturi pentru a reduce raportul dvs. datorie-venit, care poate fi un alt factor compensator în favoarea dumneavoastră.
Sursa de venit
Multe persoane care desfășoară activități independente își reduc veniturile în scopuri fiscale prin deducerea cheltuielilor de afaceri. Rețineți că veniturile dvs. pentru un credit ipotecar vor fi veniturile declarate în declarațiile de impozit. Așadar, dacă veniturile dvs. sunt prea mici, este posibil să vă calificați pentru o sumă ipotecară mai mică decât credeți. Venitul dvs. va fi, de obicei, media celor două declarații fiscale cele mai recente, chiar dacă ați câștigat mai mulți bani anul acesta decât anul trecut, s-ar putea să nu conteze pentru creditorul dvs. Împrumutatorii necesită adesea o declarație de profit și pierdere trimestrială pe lângă cele mai recente declarații de impozit. Noile reguli de la FHA spun că debitorii independenți sunt obligați să își dovedească venitul continuu sub formă de declarație de profit și pierdere anuală, dacă au trecut mai mult de un sfert de la ultima declarație de impunere.
VEZI: Supraviețuirea unui venit neregulat
bunuri
Dacă refinanțați, ipoteca dvs. va fi bazată pe valoarea capitalului propriu. Dacă, ca mulți alți proprietari de locuințe, ați experimentat o scădere a valorilor caselor în zona dvs., este posibil să doriți să considerați o refinanțare „cash-in”. O refinanțare de numerar vă creează mai rapid echitatea de acasă și, dacă sunteți subacvatic împrumutat, vă poate aduce înapoi deasupra apei. Dacă cumpărați o casă, o reducere mai mare poate face mai ușor calificarea pentru o ipotecă, deoarece suma împrumutului va fi mai mică.
rezerve
Normele despre cât de mult trebuie să aveți în rezerve de numerar variază de la un creditor la altul și pentru diferite produse ipotecare, dar ar trebui să aveți cel puțin două luni sau mai multe plăți pentru locuințe (principal, dobândă, taxe și asigurări) în bancă pentru protejează-te în caz de urgență. Creditorii trebuie să știe în special că debitorii independenți, al căror venit adesea fluctuează mai mult decât angajații obișnuiți, se pot ocupa de finanțele lor și pot avea economii.
Linia de jos
Dacă sunteți angajați pe cont propriu și aveți un venit solid, active și credit bun, este posibil să fiți capabil să vă calificați pentru o ipotecă, atât timp cât furnizați documentația necesară creditorului.
