5 Lucruri de care trebuie să fii pre

Cuprins

• Pre-calificare vs. pre-aprobare
• Cerințe pentru aprobarea prealabilă
• 1. Dovada venitului
• 2. Dovada activelor
• 3. Credit bun
• 4. Verificarea angajării
• 5. Alte documentații
• Linia de jos

Cumpărăturile pentru o casă pot fi interesante și distractive, dar cumpărătorii serioși trebuie să înceapă procesul în biroul creditorului, nu la o casă deschisă.

Cumpărătorii potențiali beneficiază în mai multe moduri prin consultarea cu un creditor și obținerea unei scrisori de pre-aprobare. În primul rând, aceștia au posibilitatea de a discuta cu creditorul opțiunile de împrumut și bugetul. În al doilea rând, creditorul va verifica creditul cumpărătorului și va descoperi orice probleme. Cumpărătorul de casă va învăța, de asemenea, suma maximă pe care o poate împrumuta, ceea ce va ajuta la stabilirea gamei de prețuri.

Cumpărătorii potențiali ar trebui să aibă grijă să estimeze nivelul lor de confort cu o plată dată unei case, mai degrabă decât să urmărească imediat limita maximă a cheltuielilor. În cele din urmă, majoritatea vânzătorilor se așteaptă ca cumpărătorii să aibă o scrisoare de pre-aprobare și vor fi mai dispuși să negocieze cu cei care dovedesc că pot obține finanțare.

Cheie de luat cu cheie

• Cumpărătorii de acasă serioși trebuie să înceapă procesul în biroul unui creditor, nu la o casă deschisă. Plata, exprimate ca procent din prețul de vânzare, variază în funcție de tipul de împrumut. Creditorii doresc să se asigure că împrumutează doar debitorilor cu un loc de muncă stabil.

Pre-calificare vs. pre-aprobare

O precalificare a creditului ipotecar poate fi utilă ca o estimare a cât de mult își poate permite cineva să cheltuiască pentru o casă, dar o aprobare prealabilă este mult mai valoroasă. Înseamnă că creditorul a verificat creditul potențial al cumpărătorului și a verificat documentația pentru a aproba o sumă specifică a împrumutului (aprobarea durează de obicei o anumită perioadă, cum ar fi 60 până la 90 de zile). Aprobarea finală a împrumutului are loc atunci când cumpărătorul a făcut o evaluare și împrumutul este aplicat unei proprietăți.

5 lucruri de care aveți nevoie pentru a obține un credit ipotecar pre-aprobat

Cerințe pentru aprobarea prealabilă

Adunați informațiile de mai jos pentru a fi gata pentru procesul de pre-aprobare.

Emily Roberts {Copyright} Investopedia, 2019.

1. Dovada venitului

În general, cumpărătorii trebuie să producă declarații salariale W-2 din ultimii doi ani, cioturi de salarii recente care arată venituri, precum și venituri la zi, dovada oricăror venituri suplimentare, cum ar fi pensie sau bonusuri și impozitul din ultimii doi ani. se intoarce.

Majoritatea vânzătorilor vor fi mai dispuși să negocieze cu cei care au dovada că pot obține finanțare.

2. Dovada activelor

Împrumutatul are nevoie de situații bancare și extras de cont de investiții pentru a demonstra că deține fonduri pentru costurile de plată și de închidere, precum și rezerve de numerar.

Plata în avans, exprimată ca procent din prețul de vânzare, variază în funcție de tipul împrumutului. Majoritatea împrumuturilor au cerința ca cumpărătorul să cumpere o asigurare de ipotecă privată (PMI) sau să plătească o primă de asigurare ipotecară sau o taxă de finanțare, cu excepția cazului în care acestea scad cel puțin 20% din prețul de achiziție. În afară de plata în avans, aprobarea prealabilă se bazează și pe scorul de credit FICO al cumpărătorului, raportul datorii / venituri (DTI) și alți factori, în funcție de tipul de împrumut.

Toate împrumuturile cu excepție de jumbo sunt conforme, ceea ce înseamnă că se conformează liniilor directoare ale întreprinderii sponsorizate de guvern (Fannie Mae și Freddie Mac). Unele împrumuturi, cum ar fi HomeReady (Fannie Mae) și Home Possible (Freddie Mac), sunt destinate cumpărătorilor de locuințe cu venituri mici până la moderate sau cumpărătorilor pentru prima dată.

Împrumuturile pentru afacerile veteranilor (VA), care nu necesită nicio sumă de bani, sunt destinate veteranilor americani, membrilor serviciului și soților care nu sunt căsătoriți din nou. Un cumpărător care primește bani de la un prieten sau o rudă pentru a ajuta la plata în avans poate avea nevoie de o scrisoare cadou pentru a demonstra că fondurile nu sunt un împrumut.

3. Credit bun

Majoritatea creditorilor necesită un scor FICO de 620 sau mai mare pentru a aproba un împrumut convențional, iar unii chiar necesită acest punctaj pentru un împrumut de administrare a locuințelor federale. Creditorii își rezervă de obicei cele mai mici rate ale dobânzii pentru clienții cu un scor de credit de 760 sau mai mare. Liniile directoare FHA permit debitorilor aprobați cu un scor de 580 sau mai mare să plătească cu până la 3, 5% în jos. Cei cu scoruri mai mici trebuie să efectueze o plată mai mare. Creditorii vor lucra adesea cu debitori cu un scor de credit scăzut sau moderat și vor sugera modalități de a-și îmbunătăți scorul.

Graficul de mai jos prezintă principalul dvs. lunar și plata dobânzii (PI) pentru o ipotecă cu dobândă fixă ​​de 30 de ani, bazată pe o serie de scoruri FICO pentru trei sume obișnuite de împrumut. (Deoarece ratele dobânzilor se schimbă deseori, utilizați acest Calculator de economii de împrumut FICO pentru a verifica scorurile și ratele.) Rețineți că, la un împrumut de 250.000 USD, o persoană cu un scor FICO în cel mai mic (620–639) ar plăti 1.362 USD pe lună, în timp ce un Proprietarul de locuințe în cea mai mare gamă (760–850) ar plăti doar 1.128 USD, o diferență de 2.808 USD pe an.

Interval de scor FICO	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Rata dobânzii	5.129%	4.583%	4.153%	3.939%	3.762%	3, 54%
Împrumut de 350.000 USD	$ 1.907	$ 1791 de persoane	$ 1, 702	$ 1, 659	$ 1, 623	$ la 1, 579
Împrumut de 250.000 USD	$ 1.362	$ 1, 279	$ 1.216	$ 1, 185	$ 1, 159	$ 1, 128
Împrumut de 150.000 USD	$ 817	$ 767	$ 729	$ 711	$ 696	$ 677