Ce este o frecvență de ajustare
Frecvența de ajustare se referă la rata la care rata dobânzii unei ipoteci cu rată reglabilă este resetată după expirarea perioadei inițiale cu rată fixă. Frecvența se poate adăuga semnificativ la costurile dobânzilor pe durata de viață a unui împrumut. Împrumutatul ar trebui să fie conștient de această componentă a ipotecii sale înainte de închidere.
Frecvența de ajustare a coborârii
Frecvența de ajustare este o caracteristică importantă, dar potențial neglijată a oricărei ipoteci cu rată reglabilă (ARM). Fiecare ARM prezintă mai multe variabile cheie. Aceste credite ipotecare implică o perioadă introductivă în care rata dobânzii este fixată, urmată de oa doua fază în care rata este modificată periodic pentru a reflecta ratele de piață existente. Ratele de piață sunt reflectate într-un indice identificat în acordul ipotecar inițial. Perioadele inițiale tind să varieze de la trei la 10 ani. Reglarea ratei este limitată de plafoane la ajustările inițiale și cele ulterioare. Fiecare ARM va avea tendința de a avea un plafon al ratei absolute care guvernează rata în orice moment al vieții contractului de împrumut.
Frecvența de ajustare este de obicei setată la o ajustare pe an. În general, o perioadă mai lungă între modificările ratei este mai favorabilă împrumutatului. Cu cât rata este ajustată mai rar, cu atât mai puțin de împrumutat este expus riscului de mișcare ascendentă în indicele ales. Este important de menționat că rata inițială a unui ARM este de obicei sub rata unei ipotecare tradiționale de 30 de ani. Acest lucru ajută la atragerea debitorilor la împrumut. Atunci când ajustările sunt făcute mai frecvent, creditorul este capabil să aducă mai rapid rata împrumutului cu ratele prevalente.
Frecvența de ajustare: un exemplu
Pentru a demonstra consecințele diferitelor frecvențe de ajustare, luați în considerare un ARM 5/1 cu o rată inițială de 3% și un plafon de ajustare de un procent. Acesta este un ARM care va avea prima ajustare după cinci ani, și ajustările ulterioare o dată pe an după al cincilea an.
Presupunem că în perioada inițială de cinci ani, ratele dobânzilor au urcat până la punctul că, la primul punct de ajustare, ratele prevalente sunt de 6%. Aceste rezultate reprezintă o rată nouă de 4% pentru împrumutat în cel de-al șaselea an al creditului ipotecar, cu o altă ajustare care va veni la sfârșitul acelui an.
Comparați acest scenariu cu un împrumut cu o frecvență de ajustare lunară. Un astfel de împrumut va dura doar trei luni până la 6%. Presupunând că rata indicelui rămâne ridicată, împrumutatul ar fi obligat să plătească o rată de 6% timp de șase luni, în timp ce împrumutatul din primul nostru exemplu ar rămâne la 4% pentru întregul an. Aceasta ar fi o economie semnificativă.
