Soldurile ipotecare au urcat la 57 de miliarde de dolari în primul trimestru al anului 2018, iar datoria ipotecară a crescut cu 312 miliarde de dolari față de primul trimestru al anului 2017, conform celor mai recente date din Raportul trimestrial privind datoriile casnice și creditul de la Federal Reserve Bank of New York. Datoria pentru locuințe totalizează acum 8, 94 trilioane de dolari, aproape de, dar încă timidă, vârful de 9, 99 trilioane de dolari pe care l-am văzut în al treilea trimestru al anului 2008.
În ciuda faptului că este cea mai mare creștere în mai multe sferturi, soldurile ipotecare rămân sub vârful lor din 2008 și sunt cu mult sub nivelul maxim al lor anterior în statele cele mai afectate de criza locativă, precum Florida, Arizona, Nevada și California. În schimb, Texas, Dakota de Nord și Delaware au solduri ipotecare cu peste 10% mai mari decât vârfurile anterioare. Se spune că soldurile ipotecare mai mari indică o recuperare mai mare sau au fost mai puțin afectate de criză în primul rând.
Datoria ipotecară pare un pariu bun pentru creditorii
Scorul mediu de credit al debitorilor pentru noile credite ipotecare a crescut în primul trimestru la 761 de la 755 - încă într-un interval foarte bun. Și mai bine, procentul ipotecilor grav delincvente - cele care nu au plăți în 90 de zile sau mai mult - au continuat să se îmbunătățească, 40, 5% dintre cei care au fost în situații de delincvență timpurie au înregistrat plăți, față de 35, 9% în primul trimestru. (Pentru mai multe, consultați 6 sfaturi pentru a fi aprobat pentru un credit ipotecar .)
După datoria de capital propriu, datoria ipotecară are cea mai mică rată de delincvență a oricărui tip de datorie gospodărească. Doar 1, 2% din creditele ipotecare au fost grav delincvente (mai mult de 90 de zile) la sfârșitul anului 2017, potrivit Raportului trimestrial privind datoriile casnice și credit.
Folosind date diferite decât Rezerva Federală (care folosește panoul de credit pentru consumatori / date Equifax), TransUnion măsoară rate mai mari decât 60 de zile de delincvență ipotecară și arată că au scăzut de la un vârf de 7, 21% în primul trimestru al anului 2010 la un nivel scăzut de 1, 83% în al patrulea trimestru din 2017. TransUnion prevede că, în 2018, rata delincvenței ipotecare va scădea la cel mai mic nivel din 2005 - 1, 65% - datorită recuperării prețurilor locuințelor, forței de muncă puternice și creșterii veniturilor gospodăriilor. Pe lângă factorii economici puternici, morții sunt relativ scăzute, deoarece oamenii acordă prioritate plăților pentru locuințe, întrucât consecințele rămânerii înapoi pe o ipotecă sunt mult mai severe decât consecințele rămânerii în urmă cu plățile cu cardul de credit sau cu împrumuturile studentului, care au rate de delincvență de 4, 6%. și 11%
Combustibili din datorii ipotecare Total datorii gospodărești
Datoria ipotecară este cea mai mare componentă a datoriei totale a gospodăriilor, care a crescut cu 63 de miliarde de dolari pentru a atinge un maxim de 13, 21 de miliarde de dolari, după ce a crescut pentru 15 trimestre consecutive. Soldurile ipotecare constituie 71% din datoriile totale ale gospodăriilor.
Originile ipotecare, care includ atât ipoteci noi, cât și refinanțări, au scăzut la 428 miliarde de dolari de la 452 miliarde de dolari în trimestrul IV, poate rezultat al cererii mai scăzute pentru locuințe tipice lunilor de toamnă și de iarnă și a ratelor dobânzilor în creștere. Vânzările de locuințe existente au scăzut cu 3, 6% în decembrie, potrivit Asociației Naționale a Agenților Imobiliari. Cu toate acestea, acestea au crescut cu 5, 6% în noiembrie și 2, 0% în octombrie.
Datoria medie a creditului ipotecar pe împrumutat, potrivit TransUnion, a fost de 200.935 dolari în trimestrul trecut. Numărul total de conturi ipotecare este de până la 52, 7 milioane de la 52, 0 milioane în trimestrul IV 2016. Numărul de 52, 7 milioane a fost net în ultimele trei trimestre, ceea ce înseamnă că numărul de ipoteci noi (origini) este aproximativ egal cu numărul. a creditelor ipotecare plătite. Creditele ipotecare pot fi plătite din cauza unei vânzări, refinanțări sau a dorinței de a deține locuința gratuit și clar.
Ratele dobânzilor ipotecare cresc
TransUnion se așteaptă ca ratele dobânzilor în creștere în 2018 să împingă ponderea noilor credite ipotecare provenite din refinanțări în scădere de la 35% în 2017 la 28% în 2018. (Pentru mai multe, a se vedea 6 întrebări care trebuie puse înainte de a vă refinanța .) Ratele ipotecare fixe de treizeci de ani au crescut ușor, de la 3, 83% la 28 septembrie 2017, la 4, 42% la 8 februarie 2018. Rezerva Federală și-a majorat rata fondurilor țintă federale cu 0, 25% la jumătatea lunii decembrie; ratele la mijlocul lunii februarie se situează la 4, 51%, cel mai mare punct din 2 aprilie 2014.
TransUnion spune că ratele dobânzilor în creștere au afectat refinanțarea, dar nu și activitatea de cumpărare. Vânzările de locuințe americane din 2017 au fost cele mai puternice din 2006. Prețul național median al locuinței în decembrie a fost de 246.800 USD, iar patru dintre cele cinci cele mai tari piețe de locuințe au fost în California. (Pentru mai multe, consultați Ghidul pentru prima dată pentru acasă ).
Ce înseamnă creșterea datoriei ipotecare?
Această sumă ridicată și în creștere a datoriei ipotecare este un lucru bun sau înseamnă că oamenii se supraestimează din nou și un alt accident de locuință este iminent? Potrivit unei declarații a lui Joe Mellman, vicepreședintele principal al TransUnion și liderul afacerilor ipotecare, nu trebuie să ne facem griji: „Creșterea prețurilor la domiciliu, criterii solide de subscriere și o economie puternică au dus la un nivel extrem de scăzut de risc în industria creditelor ipotecare., care va continua probabil în 2018. ”
Mellman se așteaptă ca cererea de locuințe să rămână puternică, însă consideră că cumpărătorii de locuințe vor avea dificultăți în ceea ce privește oferta strânsă de locuințe la nivel de intrare, datorită creșterii ratelor dobânzilor și a costurilor ridicate pentru mutarea unei case mai frumoase. Unul dintre motivele pentru care locuința la nivel de intrare este strânsă este că mulți proprietari de case existente au ipoteci cu dobândă scăzută pe care nu vor să le părăsească și, pe deasupra, este posibil să nu-și poată permite casele cele mai avantajoase. Efectele facturii fiscale din decembrie ar putea afecta și piața locuințelor, dar încă nu știm dacă sau cum. (Pentru mai multe, consultați Cum vă afectează factura fiscală GOP .)
Linia de jos
Creșterea soldurilor ipotecare în al patrulea trimestru din 2017 nu pare a fi un motiv de alarmă, așa cum au fost atunci când bula de locuințe s-a umflat și Marea Recesiune se produce. Puțini consumatori sunt delincvenți în ceea ce privește împrumuturile lor, mulți dintre cei care sunt delincvenți prind contur și execuțiile fiscale sunt la valori minime. Pe măsură ce anul va progresa, va fi interesant să vedem cât de stricte inventarul, ratele dobânzilor în creștere și factura fiscală afectează piața locuințelor și debitorii ipotecari.
