Ce este o scară de Annuitate?
O scară de anuitate este o strategie de investiții care presupune achiziționarea de rente imediate pe o perioadă de ani pentru a oferi un venit garantat, reducând în același timp riscul de dobândă. Scările de anuitate permit pensionarilor să mențină o parte din investițiile lor în acțiuni și obligațiuni, în timp ce utilizează periodic o porțiune pentru a cumpăra anualități. Achiziționarea de anuități de la o varietate de companii de asigurare reduce la minimum potențialul de pierderi în cazul în care un asigurător se aplică.
Cheie de luat cu cheie
- O scară de rentă este utilizată pentru a garanta venitul și pentru a reduce riscul ratelor dobânzilor. Scările din anuați plătesc plăți fixe. Pot exista sancțiuni pentru retrageri înainte de expirarea garanției.
Cum funcționează o scară de Annuitate
O anuitate este un produs financiar care plătește un flux fix de plăți către o persoană, folosită în principal ca flux de venituri pentru pensionari. Analitele sunt create și vândute de către instituțiile financiare care acceptă și investesc fonduri de la persoane fizice, apoi, după anuitizare, emit un flux de plăți la un moment ulterior. Perioada de timp în care o anualitate este finanțată și înainte de începerea plăților este denumită faza de acumulare. Odată ce plățile încep, contractul se află în faza de anuitizare.
Când ratele dobânzilor sunt mici, nu are sens să blocați rata dobânzii pentru o perioadă lungă de timp. Deoarece nimeni nu poate prezice unde vor merge ratele dobânzilor, achiziționarea de rente pe o perioadă de ani permite unui investitor să minimizeze riscul de rentabilitate redusă. O scară de rentă poate, de asemenea, să genereze venituri fără taxe folosind o strategie de conversie Roth IRA.
De exemplu, pentru anuitățile care sunt garantate de către asigurătorul care le emite, randamentele de la sfârșitul anului 2019 au fost de aproximativ 2, 20% la 3, 50% anual timp de doi până la cinci ani. O scară de anuități garantată de mai mulți ani ar putea fi construită prin cumpărarea unei rentați de 2, 3 și 5 ani. Cu toate acestea, plata poate varia în funcție de compania de asigurare care oferă renta.
Dezavantajele unei scări a Annuității
Ca toate anualitățile, se pot aplica penalități pentru retrageri înainte de expirarea garanției, iar impozitul pe venit poate fi amânat până la retragerea banilor. Retragerile înainte de vârsta de 59-1 / 2 pot declanșa o penalitate de 10% în plus față de impozitul obișnuit pe venit. Rețineți că acestea nu sunt CD-uri și nu au protecție FDIC.
Accesul la numerar este limitat, iar în cazul în care decedați când contractul va fi în vigoare, vă veți pierde principalul și plățile se vor opri, cu excepția cazului în care anualitatea include o plată comună și de urmaș.
Anualitățile variabile pot fi utilizate și pe o scară. În timp ce anuitățile variabile prezintă un anumit risc de piață și potențialul de a pierde capitalul, călăreții și caracteristicile pot fi adăugate la contractele de renta (de obicei pentru unele costuri suplimentare), care le permit să funcționeze ca renta variabilă hibridă. Proprietarii de contracte pot beneficia de potențialul de sus al portofoliului, beneficiind în același timp de protecția unui beneficiu minim de retragere pe viață garantat dacă portofoliul scade în valoare.
