Repararea creditului presupune eliminarea sau corectarea informațiilor inexacte din raportul dvs. de credit pentru a oferi o imagine corectă și completă a finanțelor dvs., luând măsuri pentru a stimula scorul dvs. de credit și soluționând pentru a evita problemele de credit în viitor. Puteți face acest lucru singur sau puteți angaja o companie specializată în repararea creditului pentru a o face pentru dumneavoastră. Oricare cale poate prezenta oportunități de eroare. Asigurați-vă că vă cunoașteți drepturile și evitați cele 16 greșeli enumerate mai jos.
Cheie de luat cu cheie
- Cunoaște-ți drepturile în conformitate cu legile de credit aplicabile. Obține și citește rapoartele de credit o dată pe an și caută erori. Doar informații despre disputați despre care credeți că sunt greșite. Păstrați înregistrările despre tot și obțineți totul în scris.
Cunoaște-ți drepturile
Mai multe legi protejează consumatorii atunci când vine vorba de credit. Acestea includ Legea Organizațiilor de reparare a creditelor (CROA); Fair Credit Reporting Act (FCRA); Legea privind tranzacțiile de credit corecte și corecte (FACTA) din 2003; și Legea privind practicile corecte privind colectarea datoriilor (FDCPA) din 2010. Printre altele, aceste legi stipulează că:
- Trebuie să aveți acces gratuit la rapoartele de credit o dată pe an. Puteți contesta erori în rapoartele dvs. de credit, iar agențiile de credit trebuie să le corecteze dacă sunt dovedite. Trebuie să fiți informați când raportul dvs. de credit a fost obișnuit, de exemplu, să vă refuze împrumut. Trebuie să acordați permisiunii ca informațiile dvs. de credit să fie furnizate către altcineva. Termenul de informații negative rămase în rapoartele dvs. este reglementat. Creditorii trebuie să respecte regulile atunci când vine vorba de a vă contacta cu privire la datorii, inclusiv să rămână în anumite ore și să nu facă amenințări sau să informeze membrii familiei despre datoria dvs. Agențiile de reparații de credit nu vă pot minti creditorilor și nu vă pot încuraja să minți, să vă modificați identitatea sau să reprezentați greșit serviciile lor. De asemenea, trebuie să vă ofere un contract și o perioadă de răcire de trei zile.
Cunoașterea drepturilor dvs. este doar o parte din imagine. De asemenea, trebuie să evitați să faceți greșeli pe parcurs. Iată ce trebuie să urmăriți.
Greșeala nr. 1: Eșecul la verificarea rapoartelor de credit
Primul pas în repararea creditului implică cunoașterea a ceea ce spun rapoartele de credit. Dacă nu ați solicitat niciodată rapoartele dvs. sau au trecut cel puțin 12 luni de când le-ați examinat ultima dată, puteți verifica rapoartele dvs. accesând pagina Rapoarte de credit gratuite ale Comisiei Comerciale Federale (FTC) și următoarele instrucțiuni. Alte site-uri web vând acces la rapoartele de credit și câțiva chiar oferă rapoarte selecte gratuit, dar gateway-ul FTC vă asigură că primiți rapoartele garantate de FCRA. Citiți cu atenție toate cele trei rapoarte, căutând informații despre care credeți că sunt false sau inexacte.
Greseala # 2: Procrastinarea
Nu renunțați la reparația creditului. Dacă descoperiți informații negative despre oricare dintre rapoartele dvs. de credit și considerați că este greșită, ar trebui să încercați să corectați înregistrarea cât mai curând posibil. Deși cele mai multe informații negative apar după șapte ani, este mult timp să trăiești cu un raport de credit inexact.
Greșeala nr. 3: evitarea educației pentru credit
Fie că încercați să eliminați sau să corectați informațiile proaste din rapoartele de credit sau pur și simplu încercați să reduceți datoriile și să creați o nouă cale financiară înainte, cu cât știți mai multe, cu atât mai bine. Aceasta include să știe cum să contestați informațiile greșite din raportul dvs. de credit, precum și să știți că probabil trebuie să plătiți datorii cu carduri de credit cu dobândă mare înainte de împrumuturile din rate.
Greșeala nr. 4: Nu păstrați documentația
Documentația completă și exactă cu privire la toate datoriile este esențială pentru a contesta informații greșite, pentru a vă proteja drepturile și pentru a păstra cheltuielile în parametrii care au sens pentru dvs. Ar trebui să cunoașteți penalitățile pentru lipsa unei plăți, precum și condițiile optime pentru solicitarea creșterii creditului. Puteți arăta că plățile au fost efectuate la timp și fiți întotdeauna pregătiți să vă faceți o copie de rezervă cu documente.
85000
Număr aproximativ de reclamații „raport de credit” raportate Biroului pentru Protecția Finanțelor Consumatorilor în 2018.
Greșeala nr. 5: Dispune prea mult
Evident, ar trebui să contestați doar lucrurile despre care credeți sincer că sunt inexacte. Unele companii de reparații de credit le place să conteste totul, în speranța că unul sau două lucruri se „blochează”. Problema este că birourile de credit nu sunt susceptibile să ia în serios o astfel de abordare. Chiar dacă o fac, puteți ajunge să eliminați informații pozitive care vă ajută scorul de credit. De asemenea, este important să duci disputa la entitatea potrivită. În cele mai multe cazuri, aceasta va fi agenția de credit, nu creditorul.
Greșeala nr. 6: disputa online
Toate cele trei agenții de credit oferă sisteme de litigii online, dar criticii spun că utilizarea acestor sisteme vă poate jefui unele dintre drepturile dvs. în cadrul FCRA. Sistemele online permit agențiilor de credit să evite să facă lucrurile - de exemplu, să îți trimită informațiile către creditori, să-ți ofere răspunsuri în scris la litigiile tale și să îți ofere „metoda de verificare” a obiectului pe care l-ai contestat. În schimb, ar trebui să depuneți litigiul folosind „copii tipărite” din hârtie și mail de melc certificat, spun criticii.
Greșeala nr. 7: Disputing with Boilerplate Language
Pe lângă faptul că nu contestați „totul”, este de asemenea înțelept să individualizați limba din dosarul dvs. de litigii, pentru a evita ca agenția de credit să „semnalizeze roșu” documentele pentru a fi repetitive. În schimb, folosiți șablonul ca ghid și asigurați-vă că cuvintele sunt proprii.
Greșeala nr. 8: Trimiterea e-mailului necertificat
Orice lucrare pe care o trimiteți unei agenții de credit, unei agenții de colectare sau a unui creditor ar trebui să fie trimisă prin e-mail certificat, cu solicitare de returnare. Acest lucru vă oferă documentația menționată mai sus, precum și dovada agenției a primit scrisoarea dvs. Aceeași regulă „dovadă” se aplică oricărei comunicări către dvs. de la oricare dintre entitățile de mai sus. Nu fiți de acord verbal cu nimic, decât dacă este și în scris. Astfel veți ști ce a fost de acord cu agenția și, mai important, veți avea dovezi scrise.
Toate comunicările ar trebui să fie în scris; nu ar trebui să fiți de acord verbal cu nimic, decât dacă este și în scris.
Greșeala nr. 9: Falsificarea documentelor
Oferirea de declarații false sau înșelătoare sau comunicare scrisă nu este doar ilegală pentru creditori și agenții de credit. Dacă minți, este posibil să fii urmărit penal. Documentația pe care o furnizați ca parte a unei dispute sau întrebări despre o problemă de credit trebuie să fie exactă. Nu trebuie să elaborați, dar ceea ce spuneți trebuie să fie adevărat.
Greseala # 10: Transferul soldurilor cardului de credit
Transferul unui sold de la un card de credit la altul nu este o tactică bună de reparare a creditului. Veți mai datora aceeași sumă și, în cele mai multe cazuri, taxele de transfer sold vor depăși orice avantaj al dobânzii pe care îl puteți obține. Același lucru este valabil și pentru consolidarea datoriei pe un singur card de credit, mai ales dacă închideți celelalte carduri, pierzând astfel orice credit disponibil pe care l-ar afișa.
Greșeala nr. 11: lipsă de plăți
O altă greșeală de reparare a creditului pe care unii oameni o fac se întâmplă atunci când ratează plățile pe unele conturi pentru a efectua plăți - sau plăți mai mari - pentru alții. Singura excepție ar putea fi dacă contul în cauză a fost deja incasat sau dus la colecții. Dacă alegeți să plătiți un cont de colectare și unul curent, plătiți întotdeauna contul curent pentru a-l menține în acest fel.
Greșeala nr. 12: Anularea conturilor de carduri de credit
Întrucât 35% din scorul dvs. de credit se bazează pe istoricul creditului dvs., rareori este o idee bună să închideți un cont de credit. Poate fi mult mai bine să păstrezi un echilibru mic și să îl plătești lunar în loc să anulezi contul sau să tai cardul. Va fi nevoie de disciplină pentru a nu mai intra în datorii, dar scorul dvs. de credit va fi mai mare pentru efort.
Greșeala nr. 13: Solicitarea unui credit nou
Dacă încercați să vă reparați creditul, șansele de a fi aprobat pentru credit suplimentar, în special creditul negarantat, nu sunt mari. S-ar putea să pierdeți o anchetă dificilă care ajunge să scadă scorul de credit chiar în momentul în care încercați să o ridicați. Cel mai bine este să economisiți cererea de credit nou pentru mai târziu - după ce creditul a fost reparat.
Greșeala nr. 14: plata colectoarelor de datorii
Poate suna contraintuitiv, dar plata unui colector de datorii poate provoca daune neprevăzute. Dacă, de exemplu, aveți o datorie veche care a depășit statutul limitărilor, efectuarea unei plăți pentru respectiva datorie ar putea actualiza datoria. Dacă nu sunteți sigur cu privire la valabilitatea sau starea datoriilor, este important să nu plătiți până și, în afară de cazul în care colectorul de datorii dovedește că datoria este legitimă și curentă. Este important să vă amintiți că colectorii de datorii sunt experți în încercarea de a vă înspăimânta să vă plătiți. Nu plătiți în funcție de nimic verbal. Comunicarea scrisă este singura formă acceptabilă de comunicare.
Greșeala nr. 15: angajarea unei companii de reparații umbrite
Unii oameni nu cred că au timp sau expertiză pentru a-și face propriile reparații de credit. Pentru acei oameni, angajarea unei companii de reparații de credit poate fi benefică și convenabilă, deși comoditatea vine la un preț. Potrivit Credit Karma, costul serviciilor profesionale de reparații a creditului ar putea include o taxă forfetară sau o taxă „per ștergere” de 35 $ sau mai mult. Costul total ar putea merge până la 750 $ sau mai mult. Unele companii percep o taxă lunară cuprinsă între 50 și 130 USD. Doar tu poți decide dacă merită costul plății altcuiva pentru repararea creditului tău. Este demn de remarcat faptul că, în general, companiile de reparații de credit nu au o mare reputație, deci revizuiți-vă drepturile de mai sus și așa cum sunt prezentate în CROA.
Greșeala nr. 16: Depunere pentru faliment
Unii oameni consideră că au nevoie de un început nou și decid să-și „repare” creditul depunând pentru faliment. Din păcate, falimentul nu vă va îmbunătăți ratingul de credit, va rămâne în raportul dvs. de credit până la 10 ani și chiar și atunci când a dispărut, mulți creditori vor întreba dacă ați depus vreodată un faliment ca parte a procesului de cerere de împrumut și folosiți asta ca motiv pentru care nu ați aprobat un împrumut.
