Acestea sunt cele mai bune rate de CD disponibile la nivel național din cercetările noastre pe mai mult de 200 de bănci și uniuni de credit care oferă CD-uri clienților la nivel național. În cazurile în care mai multe instituții au aceeași rată maximă, am acordat prioritate CD-urilor în termenul cel mai scurt, atunci CD-ul necesită un depozit minim mai mic și, dacă mai este egal, prin care CD are o penalizare mai ușoară pentru retragerea anticipată.
Cele mai bune tarife CD curente:
- Cel mai bun CD de 3 luni: Chevron Federal Credit Union - 1, 75% APY Cel mai bun CD de 6 luni: CommunityWide Federal Union Union - 2, 05% APY Cel mai bun CD de 9 luni: SRP Federal Credit Union - 2, 50% APY Cel mai bun CD de 12 luni: Quontic Bank - 2, 20% APY Cel mai bun CD de 18 luni: Uniunea Federală de Credit NASA - 2, 50% APY Cel mai bun CD de 2 ani: Uniunea Federală de Credit XCEL - 2, 50% APY Cel mai bun CD de 3 ani: Uniunea Federală de Credit Federal Garden - 2, 53% APY Cel mai bun CD de 4 ani: Hiway Federal Credit Union - 2, 70% APY Cel mai bun CD de 5 ani: Affinity Plus Federal Credit Union - 3, 00% APY
Puteți găsi lista completă a celor mai mari rate de CD în această foaie de calcul, care are cele mai bune 10 rate pentru fiecare termen CD important. Foaia de calcul conține, de asemenea, detalii despre depozitele minime, penalitățile de retragere anticipată și orice note despre cerințele de aderare la uniunea de credit, dacă este cazul.
Cât plătește CD-urile?
Deși media națională este un indicator bun al direcției tarifelor - și cât de mult s-au schimbat într-o perioadă de timp - nu sunt ceea ce ar trebui să iei în considerare atunci când faci cumpărături pentru CD-uri. În schimb, căutați cele mai bune tarife disponibile la nivel național, care sunt mult peste mediile industriei.
Luați CD-uri de un an, de exemplu. Media națională actuală este de doar 0, 49% procentual de rentabilitate anuală (APY). Totuși, instituția de vârf din ziua de azi vă va plăti 2, 25% APY pe același angajament de un an - de peste patru ori mai mult. În mod similar, pentru CD-urile de trei ani, puteți câștiga în prezent 2, 53% APY în loc de media industriei de 0, 75% APY.
Cum funcționează un CD?
Deschiderea unui CD este foarte similară cu deschiderea oricărui cont bancar standard. Diferența este la ce acceptați când semnați pe linia punctată (chiar dacă această semnătură este acum digitală). După ce ai făcut cumpărături și ai identificat CD-urile pe care le vei deschide, finalizarea procesului te va bloca în patru lucruri.
- Rata dobânzii: Ratele blocate sunt pozitive prin faptul că oferă un randament clar și previzibil al depozitului dvs. într-o anumită perioadă de timp. Ulterior, banca nu poate modifica rata și, prin urmare, vă poate reduce veniturile. Pe partea de rabat, o rentabilitate fixă vă poate răni dacă ratele cresc mai târziu substanțial și ați pierdut oportunitatea de a profita de CD-uri cu plată mai mare. Termenul : acesta este perioada în care acceptați să lăsați fondurile depuse pentru a evita orice penalitate (de exemplu, CD-ul de 6 luni, CD-ul de un an, CD-ul de 18 luni, etc.) Termenul se încheie la „data scadenței, ”Când CD-ul dvs. s-a maturizat complet și vă puteți retrage fondurile fără penalități. Principalul: Cu excepția unor CD-uri de specialitate care permit depuneri suplimentare, aceasta este suma pe care acceptați să o depuneți pe CD, în momentul deschiderii. Instituția: Banca sau uniunea de credit în care îți deschizi CD-ul va determina aspectele acordului, cum ar fi penalitățile de retragere anticipată (EWP) și dacă CD-ul tău va fi reinvestit automat dacă nu furnizezi alte instrucțiuni la scadență.
Odată ce CD-ul dvs. este înființat și finanțat, banca sau uniunea de credit îl vor administra la fel ca majoritatea altor conturi de depozit, cu perioade lunare sau trimestriale, declarații pe hârtie sau electronice și, de regulă, plăți de dobânzi lunare sau trimestriale depuse în soldul CD-ului dvs., unde interesele se vor compune.
Pro și contra CD-urilor
Pro-uri
-
Oferă o rată mai mare decât puteți câștiga cu un cont de economii sau pe piața monetară
-
Plătește o rată de rentabilitate garantată și previzibilă, evitând volatilitatea și pierderile care sunt posibile cu acțiuni și obligațiuni
-
Este asigurat federal dacă este deschis cu o bancă FDIC sau uniunea de credit NCUA
-
Poate ajuta la eliminarea ispitelor de cheltuieli, deoarece retragerea fondurilor declanșează din timp o penalitate
Contra
-
Nu poate fi lichidat înainte de scadență fără a suporta o penalitate de retragere anticipată
-
De obicei câștigă mai puțin decât acțiunile și obligațiunile pot trece în timp
-
Câștigă o rată de rentabilitate fixă, indiferent dacă rata dobânzii crește pe parcursul termenului
Ce este o scară CD și de ce ar trebui să construiesc una?
Investitorii de CD-uri inteligente au o tactică specifică pentru acoperirea schimbărilor de curs în timp și maximizarea rentabilității acestora. Se numește o scară de CD și vă permite să accesați ratele mai mari oferite de termenii CD de 5 ani, dar învârtind ca o parte din banii dvs. să fie disponibili în fiecare an, mai degrabă decât la fiecare 5 ani. Iată cum se face.
La început, luați suma de bani pe care doriți să o investiți în CD-uri și o împărțiți pe cinci. Apoi ați introdus o cincime din fonduri într-un CD cu câștiguri de 1 an, o altă cincime într-un CD de 2 ani, un alt CD într-un CD de 3 ani, etc. Să zicem că aveți 25.000 de dolari disponibili. Asta vă va oferi cinci CD-uri de lungime variabilă, fiecare cu o valoare de 5.000 USD.
Apoi, când primul CD scade într-un an, luați fondurile rezultate și deschideți un CD de 5 ani de top. Un an mai târziu, CD-ul inițial de 2 ani se va maturiza și veți investi aceste fonduri într-un alt CD de 5 ani. Continuați să faceți acest lucru în fiecare an cu orice CD se maturizează, până când ajungeți la un portofoliu de cinci CD-uri, care câștigă APY-uri de 5 ani, dar cu unul dintre ele la maturitate la fiecare 12 luni, păstrându-vă banii un pic mai accesibili decât dacă toate a fost închis timp de cinci ani întregi.
Ce este considerat o rată bună pentru un CD
Atunci când ratele dobânzii sunt foarte mici, este dificil să găsești un singur CD care să ofere o rată de rentabilitate semnificativ mai mare decât alte CD-uri. Există o serie de factori care afectează veniturile generate de CD, iar investitorii CD pot lua măsuri pentru a-și maximiza randamentul investițiilor.
Ceea ce face ca CD-urile să fie atractive ca vehicul de investiții nu este rata de rentabilitate a acestora, ci natura lor fără riscuri. În funcție de instituția financiară care le oferă, CD-urile sunt asigurate fie de Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), fie de Administrația Națională a Uniunii Creditelor (NCUA) și există puține instrumente mai sigure disponibile pentru investitorul mediu.
Sumele minime pentru CD-uri sunt de obicei 500 USD, iar termenii minimi sunt de 30 de zile, deși majoritatea CD-urilor se maturizează undeva între șase luni și cinci ani. Depozitele mai mari și termenii mai lungi câștigă de obicei dobânzi mai mari, deși certificatele promoționale adesea încalcă această regulă generală. Ratele dobânzilor disponibile pe CD-uri sunt de obicei cu puțin mai mari decât rata actuală a inflației, așa cum este determinată de indicele prețurilor de consum (IPC), deci aproape orice rată mai mare decât aceasta este o afacere bună. Băncile online și uniunile de credit oferă deseori rate ale dobânzii ușor mai mari decât firmele tradiționale din cărămidă și mortar.
Maximizarea ratei de rentabilitate a CD-ului
Verificați cu atenție calculul dobânzii și programul de plată. Avantajul de a avea dobândă calculată și compus mai frecvent se adaugă în timp, așa că căutați un CD care să ofere mai mult decât doar o compunere anuală.
Deși CD-urile sunt în mod tradițional o investiție cu rată fixă, există CD-uri cu rată variabilă. Dacă credeți că ratele dobânzilor vor crește semnificativ, puteți beneficia de un certificat a cărui rată a dobânzii este ajustată pe durata CD.
CD-urile indexate sau structurate vă oferă șansa de a câștiga un procent din rentabilitatea unui indice bursier sau a mărfurilor. Acest lucru poate duce la un randament mult mai mare decât un CD tradițional - și pentru un risc mai mare.
