Uneori companiile de asigurări doresc același tip de protecție financiară pe care o oferă propriilor clienți și pot găsi astfel de protecții pe așa-numita piață de reasigurare. Companiile de reasigurare oferă asigurări împotriva pierderilor pentru alte companii de asigurări, în special pierderi legate de riscuri catastrofale, cum ar fi uraganele sau criza financiară globală din 2008-2009.
Fără reasigurare, industria de asigurări de astăzi ar fi mai vulnerabilă la risc și ar trebui să impună prețuri mai mari pe toate politicile lor pentru a compensa potențialele pierderi.
Bazele modelului de afaceri
Companiile de reasigurare oferă de obicei două tipuri de produse. Primul este cunoscut sub numele de reasigurare tratat, care este un tip de contract în care reasiguratorul este obligat să accepte toate polițele sau o întreagă clasă de polițe din reasigurat, inclusiv cele care încă nu au fost scrise. Al doilea tip este reasigurarea facultativă, care este mult mai specifică. Acestea pot acoperi polițe individuale individuale, cum ar fi reasigurarea excesului de asigurare pentru o companie sau o clădire mare, sau pot acoperi diferite părți cu mai multe polițe reunite împreună.
Reasigurătorii se ocupă în primul rând de cele mai mari și mai complexe riscuri din sistemul de asigurare. Acestea sunt tipurile de riscuri pe care companiile de asigurări normale nu le doresc sau nu sunt în măsură să le internalizeze. Aceste tipuri de riscuri au un caracter internațional: război, recesiune severă sau probleme pe piețele de mărfuri. Din acest motiv, companiile de reasigurare tind să aibă o prezență globală. O prezență globală permite, de asemenea, reasiguratorului să răspândească riscul în zone mai mari.
Companiile de reasigurare nu se ocupă întotdeauna doar de alți asigurători. Mulți scriu, de asemenea, politici pentru intermediari financiari, corporații multinaționale sau bănci. Cu toate acestea, majoritatea clienților de reasigurare sunt companii de asigurări primare.
Diferențe și asemănări cu companiile de asigurări
Ca orice altă formă de asigurare, reasigurarea se referă la un sistem în care clientului asigurării i se percepe o primă în schimbul promisiunii asigurătorului de a plăti cererile viitoare în conformitate cu acoperirea poliței. Companiile de reasigurare angajează manageri de risc și modelatori pentru prețurile contractelor, la fel cum fac companiile de asigurări normale.
Cu toate acestea, companiile de reasigurare vizează o bază de clienți foarte diferită față de companiile de asigurări normale și, de asemenea, tind să lucreze în jurisdicții mai largi care implică sisteme juridice diferite, sau chiar concurente.
O altă diferență serioasă este misterul relativ în care operează companiile de reasigurare. Companiile de asigurări standard își fac publicitate în mod deschis pentru a-și obține produsele în general și concurează adesea intens pe aceleași segmente de piață. Companiile de reasigurare, pe de altă parte, operează pe fundalul lumii financiare. Aceste companii nu cumpără publicitate de masă directă către consumator, au forțe de muncă mici și, în mod normal, dezvoltă roluri de nișă puternice cu câțiva concurenți mari.
Contract de reasigurare
Contractele de reasigurare acționează ca un acord între asigurătorul care cedează, care este compania de asigurări care solicită asigurare, și asiguratorul asumabil sau reasiguratorul. Într-un contract normal, reasiguratorul despăgubește asigurătorul care cedează pentru pierderi în baza unor polițe specifice scrise de către asigurătorul care cedează clienților.
Spre deosebire de contractul de asigurare standard între dvs. și compania de asigurare, un contract de reasigurare nu este reglementat în ceea ce privește forma și conținutul, deoarece ambele părți sunt considerate la fel de cunoscute despre industrie și au o putere de negociere egală în condițiile legii.
Garanții și alte reglementări
La fel ca asigurătorii standard, companiile de reasigurare sunt reglementate pe baza statelor cu care depun documentele de constituire, precum și alte state în care tranzacționează.
Reasiguratorii pot opera în Statele Unite fără o licență specifică, deși majoritatea jurisdicțiilor necesită o formă de licență pentru a înființa birouri sau pentru a efectua tranzacții comerciale. În locul unei reglementări financiare mai specifice, mulți reasigurători oferă garanții de calificare asigurătorilor care cedează ca un gest de legitimitate și bună credință.
Există dispoziții din Legea de reformă și protecție a consumatorilor din Dodd-Frank Wall Street din 2010 care se referă la companiile de reasigurare, inclusiv faptul că reasiguratorii neautorizați trebuie să ofere o garanție 100% din datoriile lor brute unui asigurator care cedează pentru ca asigurătorul cedent să primească o finanțare extras de credit pentru reasigurare. Reasiguratorii certificati ca au o putere financiara acceptabila pot reduce cerintele lor colaterale in functie de ratingurile lor. Pentru a se conforma Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări (NAIC), toate statele trebuie să fi stabilit cerințe până în 2019.
