Cuprins
- Descărcarea de faliment
- Verificați raportul dvs. de credit
- Reconstruiește-ți creditul
- Linia de jos
O procedură de faliment vă poate reduce sau chiar elimina datoriile, dar vă va deteriora raportul de credit și scorul de credit în acest proces, ceea ce vă poate afecta capacitatea de a obține credit în viitor pentru lucruri precum cărți de credit noi, un împrumut auto și o casă. credit ipotecar. Vestea bună: deși va dura ceva timp pentru a vă reconstrui creditul, este posibil să cumpărați o casă în urma falimentului. Iată cum.
Cheie de luat cu cheie
- Falimentul este o realitate nefericită pentru mulți oameni, dar aceasta nu înseamnă că nu veți putea obține o ipotecă în viitor. Deși scorul dvs. de credit poate avea un impact major, vă puteți reconstrui creditul în timp pentru a reduce la minimum impactul său general. În termenul scurt, verificați dacă raportul dvs. de credit există elemente incorecte și, dacă este posibil, încercați să vă descărcați falimentul.
Primele lucruri în primul rând: descărcarea de faliment
Pentru a fi luat în considerare chiar și pentru o cerere de împrumut ipotecar, falimentul trebuie să fie descărcat mai întâi. Descărcarea de faliment este o comandă a unei instanțe de faliment care realizează două lucruri importante:
- Vă eliberează (debitorul) de orice răspundere pentru anumite datorii; interzice creditorilor să încerce să încaseze datoriile vărsate.
În termeni simpli, acest lucru înseamnă că nu trebuie să plătiți datoriile achitate, iar creditorii dvs. nu pot încerca să vă facă să plătiți. Descărcarea datoriilor este doar un pas în procesul de faliment și, deși nu semnalează neapărat sfârșitul cazului tău, este ceva ce vor dori să se vadă creditorii. Adesea, un caz de faliment este închis de instanță la scurt timp după descărcare de gestiune.
Verificați raportul dvs. de credit
Creditorii se uită la raportul dvs. de credit - un raport detaliat al istoricului dvs. de credit - pentru a determina bonitatea dvs. de credit. Deși înregistrările de faliment pot rămâne în raportul dvs. de credit până la 10 ani, nu înseamnă că trebuie să așteptați zece ani pentru a obține o ipotecă. Puteți grăbi lucrurile asigurându-vă că raportul dvs. de credit este corect și actualizat. Este gratuit să verificați: în fiecare an, aveți dreptul la un raport de credit gratuit de la fiecare dintre cele trei mari agenții de rating de credit - Equifax, Experian și TransUnion. O strategie bună este să eșalonează solicitările, astfel încât să obții un raport de credit la fiecare patru luni (în loc de toate odată). În acest fel vă puteți monitoriza raportul de credit pe tot parcursul anului.
În raportul dvs. de credit, aveți grijă să urmăriți datoriile care au fost deja rambursate sau descărcate. Prin lege, un creditor nu poate raporta nicio datorie descărcată în faliment ca fiind datorată în prezent, cu întârziere, restante, cu soldul datorat sau convertit ca un tip nou de datorie (de exemplu, având numere de cont noi). Dacă în raportul dvs. de credit apare ceva de genul acesta, contactați imediat agenția de credit pentru a contesta greșeala și corectați-o.
Alte greșeli de căutat:
- Informații care nu vă aparțin din cauza unor nume / adrese similare sau numere greșite de securitate socială Informații incorecte ale contului din cauza furtului de identitateInformații de la un fost soț (care nu ar trebui să mai fie amestecate cu raportul dvs.) Informații învechite Notări greșite pentru conturi închise (de exemplu, un cont pe care l-ați închis care apare ca închis de către creditor) Conturi care nu sunt incluse în înregistrarea dvs. în faliment listată ca parte a acestuia
Reconstruiește-ți creditul
Un card de credit securizat este un tip de card de credit susținut de banii pe care îi aveți într-un cont de economii, care servește drept garanție pe linia de credit a cardului. Limita de credit se bazează pe istoricul creditului anterior și pe câți bani ați depus în cont. Dacă rămâneți în urmă cu plățile (pe care ar trebui să le evitați cu orice preț, deoarece încercați să demonstrați că vă puteți rambursa datoria), creditorul va trage din contul de economii și vă va reduce limita de credit. Spre deosebire de majoritatea cardurilor de debit, activitatea de pe un card de credit securizat este raportată agențiilor de credit, ceea ce vă permite să vă reconstruiți creditul.
Împrumuturile pentru rate sunt împrumuturi la care efectuați plăți regulate în fiecare lună, care includ o parte din principal, plus dobânda, pentru o anumită perioadă. Exemple de împrumuturi în rate includ împrumuturi personale și împrumuturi auto. Desigur, este de la sine înțeles că singura modalitate de a-ți reconstrui creditul printr-un împrumut în rate este să efectuezi plățile la timp și integral în fiecare lună. În caz contrar, riscați să vă deteriorați și mai mult creditul. Înainte de a obține un împrumut în rate, fiți siguri că veți putea să vă împliniți datoria.
Linia de jos
Este posibil să cumpărați o casă după faliment, dar va dura ceva răbdare și planificare financiară. Este important să vă verificați în mod regulat raportul de credit pentru a vă asigura că totul ar trebui să fie - și nu există nimic care să nu fie. Puteți începe să vă reconstruiți creditul folosind carduri de credit garantate și împrumuturi în rate, asigurându-vă că toate plățile sunt efectuate la timp și integral în fiecare lună.
În timp ce s-ar putea să vă calificați pentru o ipotecă mai devreme, este o idee bună să așteptați doi ani după faliment, deoarece probabil că veți obține condiții mai bune, inclusiv o rată a dobânzii mai bună. Rețineți că, chiar și o mică diferență față de rata dobânzii poate avea un efect imens atât asupra plății dvs. lunare, cât și a costului total al casei dvs. Dacă aveți o ipotecă cu rată fixă de 200.000 de dolari pe 30 de ani la 4, 5%, de exemplu, plata dvs. lunară ar fi de 1.013, 37 USD, iar dobânda dvs. va fi de 164.813 dolari, aducând costul casei la 364.813 dolari. Obțineți același împrumut la 4%, iar plata dvs. lunară ar scădea la 954, 83 USD, ați plăti 143 739 USD în dobânzi, iar costul total al locuinței ar scădea la 343 739 dolari - mai mult de 21 000 USD în economii din cauza schimbării de 0, 5% a dobânzii.
