Ce este un împrumut clasificat?
Un împrumut clasificat este orice împrumut bancar care este în pericol de neplată. Împrumuturile clasificate au dobânzi neplătite și restante principale și nu este clar dacă banca va putea recupera veniturile împrumutului de la împrumutat. De obicei, băncile clasifică astfel de împrumuturi ca active clasificate în mod negativ în cărțile lor.
Potrivit examinatorilor băncilor, creditele clasificate nu au îndeplinit standardele de credit acceptabile. Calitatea creditului a scăzut în esență de la aprobarea inițială. Acest tip de împrumut are o rată mare de neplată a debitorului și poate crește costul împrumutului de bani pentru ceilalți clienți ai băncii.
Împrumuturile clasificate au o rată mare de neplată a debitorului și pot crește costurile împrumutului pentru ceilalți clienți ai băncii.
Analizele de credință și de puteri
Pentru a determina bonitatea unui împrumutat și astfel calitatea unui împrumut, multe bănci vor efectua o analiză de credit. O analiză de credit se concentrează pe capacitatea unei entități, cum ar fi o persoană fizică sau o companie, de a-și îndeplini obligațiile datoriei. Creditorii vor acționa, în general, prin cele cinci C-uri pentru a determina riscul de credit, analizând:
- Istoricul credituluiCapacitate de rambursareCapitalCondiții și condiții ale credituluiColateral (Într-o tranzacție ipotecară, de exemplu, garanția este casa, pe care partea o achiziționează cu fondurile din ipotecă. Dacă plățile pentru această datorie încetează, creditorul poate intra în posesia casei prin proces numit excludere.)
Analiza creditului este o formă de diligență obligatorie, care se bazează adesea pe raporturile de lichiditate și solvabilitate. Lichiditatea măsoară ușurința cu care o persoană sau o companie își poate îndeplini obligațiile financiare cu activele curente de care dispun, în timp ce solvabilitatea măsoară capacitatea de a rambursa datoriile pe termen lung. Un analist de credit poate utiliza următoarele raporturi de lichiditate specifice pentru a determina vitalitatea pe termen scurt: raportul curent, raportul rapid sau testul acid și raportul de numerar. Raporturile de solvabilitate pot atrage raportul de acoperire a dobânzii.
Împrumuturi clasificate și obligațiuni cu randament ridicat
Un împrumut clasificat și o obligațiune cu randament ridicat sunt similare, deoarece ambele pot avea ratinguri de credit reduse. Obligațiunile cu randament ridicat sunt, de asemenea, numite obligațiuni necombustibile, în contrast cu obligațiunile corporative de tip investiție, obligațiunile Trezorerie și obligațiunile municipale. Având în vedere riscul de neplată mai mare al creditelor clasificate, acestea plătesc adesea un randament mai mare decât obligațiunile de grad de investiții. Emitenții datoriilor cu randament ridicat tind să fie companii de startup sau firme cu capital intensiv, cu raporturi mari ale datoriei.
Un randament de obligațiuni este valoarea de rentabilitate pe care un investitor o realizează pe o obligațiune. Există mai multe tipuri de randamente ale obligațiunilor, inclusiv randamentul nominal, care este dobânda plătită divizată la valoarea nominală a obligațiunii și randamentul curent, care este egal cu câștigurile anuale ale obligațiunii divizate la prețul său curent de piață.
