Ce este Punctele de închidere
Punctele de închidere reprezintă o taxă plătită unui creditor ipotecar sau unui broker în schimbul unei reduceri la rata dobânzii percepută pentru un credit ipotecar. Fiecare punct de închidere este egal cu un procent din valoarea totală a împrumutului. Punctele de închidere sunt plătite în momentul închiderii tranzacției ipotecare. Punctele de închidere sunt cunoscute și sub denumirea de puncte de reducere sau puncte ipotecare. Punctele de închidere nu sunt puncte de origine, care sunt o taxă plătită pentru a acoperi costurile de scriere a creditului ipotecar.
DESCĂRCARE Puncte de închidere
Punctele de închidere sau puncte de reducere reprezintă o schimbare de numerar plătită la închidere în schimbul unei rate mai mici a dobânzii pentru o ipotecă. Sunt ca o formă de dobândă plătită în avans, prin faptul că cumpărătorii plătesc în avans pentru a primi o rată a dobânzii mai mică pe termenul împrumutului.
În unele cazuri, punctele de închidere sau de reducere sunt cerințe ca condiție pentru aprobarea unui împrumut. Deoarece dobânda mai mică va reduce plățile lunare, un împrumutat se poate califica pentru împrumut. Aceste puncte sunt de obicei deductibile din punct de vedere fiscal pentru împrumutatul din Anexa A, în secțiunea dobânzi ipotecare. Punctele plătite pentru o achiziție de proprietate sunt deductibile în întregime în anul achiziției, în timp ce punctele cheltuite pentru un împrumut de refinanțare ipotecară necesită o prelungire a duratei de viață a împrumutului. Această diferență conferă debitorului puncte de închidere o valoare financiară mai mare decât doar suma de bani economisită în sume de dobândă mai mici ale plăților lunare.
Nu există o corelație directă constantă între numărul de puncte plătite la închidere și reducerea la rata dobânzii.
Beneficii și riscuri de plată a punctelor de închidere
Plata punctelor de închidere poate permite unui debitor să scadă semnificativ valoarea dobânzii pe care o plătește pentru ipotecă. Aceștia vor avea o plată lunară mai mică, precum și o cheltuială mai mică în dobândă de-a lungul vieții împrumutului, dar există riscuri în utilizarea punctelor de închidere.
Dacă împrumutatul ar trebui să vândă locuința și să plătească ipoteca înainte ca diferența de dobândă plătită și costul punctelor să ajungă la echilibru, acestea pot pierde bani. Plata punctelor de închidere va crește semnificativ și suma pe care debitorul trebuie să o plătească pentru a închide ipoteca, astfel încât cumpărătorii care trebuie să economisească bani pe costurile de închidere nu ar trebui să cumpere puncte de închidere.
De exemplu, dacă suma ipotecară este de 200.000 USD și rata dobânzii este de 6 la sută, plata lunară este de 1.482 dolari pe lună. Creditorul oferă un procent din rata dobânzii pentru plata a trei puncte de închidere (6.000 USD), astfel încât la o rată a dobânzii de 5 la sută, plata creditului ipotecar ar fi de 1.357 dolari pe lună. Diferența este de 125 USD pe lună. Când este extins pentru cele 48 de plăți, economisirea este de 6.000 USD, suma plătită în punctele de închidere. În acest caz, împrumutatul trebuie să păstreze casa mai mult de patru ani pentru ca acesta să aibă sens financiar să plătească punctele de închidere.
