Un punctaj de credit este un număr statistic care evaluează bonitatea consumatorului și se bazează pe istoricul creditului. Creditorii folosesc scoruri de credit pentru a evalua probabilitatea ca o persoană să își ramburseze datoriile. Punctajul de credit al unei persoane este cuprins între 300 și 850 și cu cât este mai mare scorul, cu atât o persoană de încredere financiară este considerată a fi mai mare.
Ce este un scor de credit?
Modelul punctajului de credit a fost creat de Fair Isaac Corporation, cunoscut și sub numele de FICO, și este folosit de instituțiile financiare. Deși există și alte sisteme de notare a creditelor, scorul FICO este de departe cel mai des utilizat.
Consumatorii pot avea scoruri mari, menținând un istoric îndelungat de a-și plăti facturile la timp și de a menține datoriile reduse.
Un scor de credit joacă un rol esențial în decizia creditorului de a oferi credit. Persoanele cu scoruri de credit sub 640, de exemplu, sunt considerate în general împrumutați subprime. Instituțiile de creditare adesea percep dobândă pentru creditele ipotecare subprime cu o rată mai mare decât o ipotecă convențională pentru a se compensa pentru că au mai mult risc. De asemenea, pot solicita un termen de rambursare mai scurt sau un co-semnatar pentru debitorii cu un scor de credit scăzut. În schimb, un scor de credit de 700 sau mai mare este în general considerat bun și poate duce la un împrumutat care primește o rată a dobânzii mai mică, ceea ce duce la plătirea mai puțin de bani în dobânzi pe parcursul vieții împrumutului.
Punctajul de credit al unei persoane poate determina, de asemenea, dimensiunea unui depozit inițial necesar pentru a obține un smartphone, un serviciu de cablu sau utilități sau pentru a închiria un apartament. Și creditorii examinează frecvent scorurile debitorilor, în special atunci când decid dacă vor modifica o rată a dobânzii sau o limită de credit pe un card de credit.
Deși fiecare creditor își definește propriile intervale pentru scorurile de credit (de exemplu, mulți creditori cred că orice peste 800 este excelent), aici este media medie a scorului FICO:
- Excelent: 800 până la 850 Foarte bine: 740 până la 799 Bine: 670 până la 739Fac: 580 până la 669Part: 300 - 579
Factorii scorului de credit
Există trei agenții majore de raportare a creditelor din Statele Unite (Experian, Transunion și Equifax) care raportează, actualizează și stochează istoricul de credit al consumatorilor. Deși pot exista diferențe în informațiile colectate de cele trei birouri de credit, există cinci factori principali evaluați atunci când se calculează un punctaj de credit:
- Istoricul plățilorSuma totală datoratăLungimea istoricului credituluiTipuri de creditCreditul nou
Istoricul plăților reprezintă 35% din punctajul de credit și arată dacă o persoană își plătește la timp obligațiile. Suma totală datorată reprezintă 30% și ia în considerare procentul de credit disponibil pentru o persoană care este utilizată în prezent, care este cunoscută sub denumirea de utilizare a creditului.
Lungimea istoricului creditului este de 15%, istoriile de credit mai lungi fiind considerate mai puțin riscante, deoarece există mai multe date pentru a determina istoricul plăților.
Tipurile de credit utilizate reprezintă 10% din punctajul de credit și arată dacă o persoană are un amestec de credite în rate, cum ar fi împrumuturi auto sau împrumuturi ipotecare și credit rotativ, cum ar fi cardurile de credit. De asemenea, noul credit reprezintă 10% și determină numărul de conturi noi pe care le are o persoană, câte conturi noi au solicitat recent, ceea ce duce la investigații de credit și când a fost deschis cel mai recent cont.
Consilier Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC
În loc să le închizi, adună cărțile pe care nu le folosești. Păstrați-le într-un loc sigur, în plicuri separate, etichetate. Accesați online pentru a accesa și verifica fiecare dintre cărțile dvs. Pentru fiecare, asigurați-vă că nu există echilibru și că adresa, adresa de e-mail și alte informații de contact sunt corecte. Asigurați-vă, de asemenea, că nu aveți configurarea autopay pe niciuna dintre ele. În secțiunea unde puteți avea alerte, asigurați-vă că aveți adresa de e-mail sau telefonul acolo. Faceți un punct să verificați în mod regulat dacă nu există nicio activitate frauduloasă asupra acestora, deoarece nu le veți folosi. Stabiliți-vă un memento pentru a le verifica pe toate la șase luni sau în fiecare an pentru a vă asigura că nu au existat taxe pentru ele și că nu s-a întâmplat nimic neobișnuit.
Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit
Când informațiile sunt actualizate în raportul de credit al unui împrumutat, scorul său de credit se modifică și poate crește sau scade pe baza noilor informații. Iată câteva modalități prin care un consumator își poate îmbunătăți scorul de credit:
- Plătește-ți facturile la timp: sunt necesare șase luni de plăți la timp pentru a vedea o diferență notabilă în punctajul tău. Creșteți linia de credit: Dacă aveți conturi de carduri de credit, sunați și consultați o creștere a creditului. Dacă contul dvs. este în stare bună, ar trebui să vi se acorde o creștere a limitei de credit. Este important să nu cheltuiți această sumă, astfel încât să aveți o rată mai mică de utilizare a creditului. Nu închideți un cont de card de credit: Dacă nu utilizați un anumit card de credit, este mai bine să încetați să îl utilizați în loc să închideți contul. În funcție de vârsta și limita de credit a unui card, acesta vă poate răni scorul de credit dacă închideți contul. Spuneți, de exemplu, că aveți o datorie de 1.000 $ și o limită de credit de 5.000 USD împărțită uniform între două cărți. După cum este contul, rata de utilizare a creditului dvs. este de 20%, ceea ce este bun. Cu toate acestea, închiderea uneia dintre carduri ar reduce rata de utilizare a creditului dvs. la 40%, ceea ce vă va afecta negativ scorul.
Scorul dvs. de credit este un număr care vă poate costa sau economisi o mulțime de bani în viață. Un scor excelent vă poate genera rate de dobândă scăzute, ceea ce înseamnă că veți plăti mai puțin pentru orice linie de credit pe care o luați. Însă, împrumutatul trebuie să vă asigurați că creditul dvs. rămâne puternic, astfel încât să puteți avea acces la mai multe oportunități de a împrumuta dacă este necesar.
