Ce este descoperirea de vară?
Un overdraft de zi apare atunci când o bancă retrage mai mulți bani decât are în contul său din Rezerva Federală pentru a efectua o plată; decontul trebuie decontat până la sfârșitul zilei lucrătoare.
Cheie de luat cu cheie
- Cu un overdraft de zi, o bancă transferă net mai mult într-o zi decât are rezervele sale, o acțiune întreprinsă deoarece trebuie să efectueze o plată. În mod tipic, băncile decontează dezechilibrele rezervelor pe piața de creditare peste noapte, dar apare o descoperire de zi pe parcursul zilei orele normale de lucru. Unele bănci le sunt permise de către Rezerva Federală să depășească, cu condiția ca plățile primite să le permită să ramburseze fondurile până la sfârșitul zilei. Poziția financiară a băncii stabilește dacă va fi permisă de către Rezerva Federală să depășească mai mult decât atât. cu cat mai mult.
Înțelegerea descoperitului de zi
Băncile Federal Reserve operează Fedwire, un sistem de plată care permite decontarea fondurilor printre mii de bănci. Unele dintre aceste bănci li se permite să își depășească conturile bazându-se pe faptul că plățile primite le vor permite să reînnoiască fondurile până la sfârșitul zilei. Aceste descoperiri de cont sunt cunoscute sub denumirea de descoperiri de intraday sau de zi.
Fed alocă diferite limite de overdraft de vară, pe baza poziției financiare a băncii. Unele bănci nu au voie să își exagereze deloc conturile, în timp ce altele pot depăși cu 187, 5% din măsurile de capital, o măsură pe care Fed o folosește pentru a analiza capacitatea băncii de a satisface standardele de capital bazate pe risc.
Băncile sunt taxate pentru descoperiri de zi, ca mijloc de a descuraja să se bazeze prea mult pe astfel de protecții. În timp ce descoperirile de zi ajută la creșterea lichidității și eficienței sistemului financiar, acestea ar putea, de asemenea, să prezinte un risc sistemic. Riscul este că prea multe bănci își exagerează conturile în același timp, ceea ce ar afecta fluxul de bani prin sistemul financiar și economie. Atunci când o bancă are prea multe rambursări de zi, Rezerva Federală poate intra și impune supraveghere suplimentară.
În mod normal, băncile vor aștepta până la închiderea activității pentru a rezolva dezechilibrele rezervelor. Facilitățile de creditare oferă instituțiilor financiare acces la fonduri pentru a satisface cerințele de rezervă, folosind piața creditelor peste noapte. Băncile centrale pot utiliza, de asemenea, facilități de creditare pentru a crește lichiditatea pe perioade mai lungi. În general, realizează acest lucru folosind facilități de licitație la termen.
Rezerva Federală percepe o taxă atunci când o bancă suportă un overdraft de zi, ca o modalitate de a descuraja băncile de a lua o astfel de acțiune prea des.
Exemplu de overdraft de vară
Ipotetic, Banca ABC ar putea avea 250 milioane USD în active, Rezerva Federală impunând băncii să păstreze 10% sau 25 milioane USD în rezerve. Dar într-o anumită zi, banca ar putea fi nevoită să transfere 30 de milioane de dolari din diferitele sale conturi. În cazul în care transferă această sumă, a creat o descoperire de zi de 5 milioane de dolari pe care trebuie să o acopere până la sfârșitul zilei prin împrumuturi de la Rezerva Federală, în schimbul unei taxe.
Descoperire de zi pentru persoane fizice
De asemenea, clienții bancare li se acordă adesea „descoperiri de zi” personale, de obicei fără taxe. Dacă un client nu are suficiente fonduri în contul său pentru a acoperi o taxă pe parcursul unei zile, unele bănci vor permite oricum trecerea taxei. Cu condiția ca fondurile să fie înlocuite până la sfârșitul zilei, de obicei nu există nicio taxă. În cazul în care fondurile nu sunt înlocuite, banca va percepe o taxă de descoperit de cont, adesea 35 USD pe tranzacție.
