Ce este un ARM discreționar
Un ARM discreționar este instrumentul principal de împrumut pentru locuințe disponibil în afara SUA, o ipotecă cu rată variabilă în care creditorii pot modifica ratele dobânzii la discreția lor.
BREAKING DOWN ARM discreționar
Un ARM discreționar este un tip de credit ipotecar reglabil utilizat în Europa, Australia, India și alte județe dezvoltate ca instrument principal de împrumut pentru locuințe. Termenii unui ARM discreționar dictează că un creditor este capabil să modifice rata dobânzii ipotecare la discreția lor, cu condiția ca debitorii să fie informați cu privire la modificarea ratei dobânzii într-o perioadă specificată, de obicei șase săptămâni.
Frecvent, ARM-urile discreționare oferă o dobândă introductivă pe termen scurt pentru debitori, după care creditorul poate alege să modifice rata dobânzii în orice moment, cu orice sumă, din orice motiv. În multe cazuri, nu există limite asupra modificărilor pe care creditorii le pot aduce ARM-urilor discreționare. În acest fel, ARM-urile discreționare tind să fie aranjamente mai favorabile creditorilor. În cele mai multe cazuri, țările care oferă ARM-uri discreționare nu oferă alte forme de credit ipotecar, inclusiv ipoteci cu rată fixă și ARM-uri indexate.
SUA este una dintre puținele țări occidentale dezvoltate în care nu sunt disponibile ipoteci cu rată ajustabilă discreționar. În schimb, creditele ipotecare ajustabile oferite în SUA sunt cunoscute sub numele de ARM-uri indexate, care oferă mai multe protecții împrumutatului.
Ratele dobânzilor pentru ARM indexate sunt automatizate, stabilite prin calcule computerizate înrădăcinate în regulile stipulate în contractele ARM. În conformitate cu acest aranjament, ratele dobânzilor sunt ajustate la datele prestabilite și respectă un indice specific asupra căruia creditorul nu are influență sau control direct.
În plus, contrastul ARM indexat cu ARM-urile discreționare din ARM-urile indexate tind să limiteze modificările de rată la orice dată de ajustare dată, precum și să stabilească o modificare a ratei maxime pe durata de viață a împrumutului. De asemenea, ARM-urile indexate tind să stabilească o perioadă mult mai lungă pentru rata dobânzii inițiale, uneori de până la 10 ani.
Termenul de ipotecă cu rată ajustabilă este utilizat mai frecvent în SUA În lumea de vorbire engleză în afara SUA, ARM-urile sunt mai des numite ipoteci cu rată variabilă.
ARM-uri discreționare, ARM-uri indexate și ipoteci cu rată fixă
În timp ce creditele ipotecare cu rată reglabilă sunt utilizate pe scară largă la nivel mondial, Administrația Federală a Locuințelor din SUA a contribuit la crearea ipotecii cu rată fixă ca unul dintre cele mai populare instrumente financiare pentru achiziționarea de proprietăți în SUA
Creditele ipotecare cu rată fixă tind să fie mai scumpe în general decât ipotecile cu rată reglabilă și nu sunt la dispoziția modificării ratelor dobânzii, iar rata dobânzii rămâne constantă pe durata de viață a împrumutului. În SUA, ipotecile cu dobândă fixă sunt contractate în mod obișnuit în creșteri de 15 ani și 30 de ani.
În timp ce unele țări oferă unele instrumente ipotecare cu rată fixă, în majoritatea cazurilor, termenii sunt stabiliți pentru perioade mult mai scurte. Perioadele ipotecare standard în Canada, de exemplu, sunt credite ipotecare pe cinci ani care se amortizează peste 25 de ani, ceea ce înseamnă că, după cinci ani, soldul împrumutului trebuie refinanțat.
