Ce este un cont asigurat FDIC?
Un cont asigurat FDIC este un cont bancar sau de economie acoperit de Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), o agenție federală independentă responsabilă cu protejarea depozitelor clienților în cazul eșecurilor bancare.
Maximul asigurat suma într-un cont calificat este de 250.000 USD pe deponent, pe bancă asigurată de FDIC și pe categorie de proprietate. Asta înseamnă că dacă aveți până la această cifră într-un cont bancar și banca nu reușește, FDIC rambursează orice pierderi suferite. Orice sumă care depășește 250.000 de dolari trebuie să fie distribuită între mai multe bănci asigurate de FDIC.
Cheie de luat cu cheie
- Un cont asigurat FDIC este un cont bancar la o instituție în care depozitele sunt protejate federal împotriva eșecului bancar sau a furtului. FDIC este o schemă de asigurare de depozit garantată federal, în cazul în care băncile membre plătesc regular prime pentru finanțarea creanțelor. Suma maximă asigurată este în prezent de 250.000 USD pe depozitar, pe bancă.
Înțelegerea unui cont asigurat FDIC
Pentru a cunoaște modul în care și de ce funcționează FDIC, este esențial să înțelegem cum funcționează sistemul modern de economii și împrumuturi. Conturile bancare moderne nu sunt ca seifurile; banii deponenților nu intră într-un sertar individual al seifului pentru a aștepta la raliu până la retragerea viitoare. În schimb, băncile aduc bani din conturile deponenților pentru a face noi împrumuturi pentru că vor să genereze venituri din dobânzi.
Guvernul federal solicită majoritatea băncilor să țină doar 10 la sută din toate depozitele la îndemână, ceea ce înseamnă că celelalte 90 la sută pot fi utilizate pentru a face împrumuturi. Cu alte cuvinte, dacă ați făcut un depozit bancar de 1.000 de dolari, banca dvs. poate lua de fapt 900 USD din acel depozit și îl poate utiliza pentru a finanța un împrumut auto sau o ipotecă la domiciliu.
Acest tip de activitate bancară se numește „bancă de rezervă fracțională”, deoarece doar o mică parte din totalul depozitelor sunt păstrate ca rezerve la bancă. Banca bancară de rezerve creează lichidități suplimentare pe piețele de capital și ajută la menținerea ratelor dobânzii scăzute, dar poate crea, de asemenea, un mediu bancar instabil.
Este posibil ca clienții băncii să poată cere simultan mai mult de 10 la sută din banii lor în același timp. În cazul în care prea mulți deponenți își cer banii înapoi, așa-numita „alergare bancară”, banca trebuie să retragă niște clienți cu mâna goală. Alți deponenți ar putea să își piardă încrederea și să își ceară banii înapoi, temându-se că nu vor putea recupera economiile. Adesea, acest lucru poate crea un efect asemănător unui contagion, care se răspândește la alte bănci, declanșând panică bancară sistemică.
Cerințe de cont asigurat FDIC
Dacă o bancă asigurată de FDIC nu poate îndeplini obligațiile de depozit, FDIC intră și plătește asigurarea depozitarilor în conturile lor. Odată declarată „eșuată”, banca însăși este asumată de FDIC, care vinde activele băncii și achită toate datoriile datorate. Când o bancă nu reușește, deținătorii de cont își recuperează fondurile aproape imediat până la suma asigurată. Dacă depozitele lor depășesc această limită, vor trebui să aștepte până când FDIC vinde activele băncii pentru a recupera orice exces.
Un cont calificat trebuie să fie păstrat la o bancă care participă la programul FDIC. Băncile participante sunt obligate să afișeze un semn oficial la fiecare fereastră sau stație unde sunt primite în mod regulat depozitele. Depozitorii pot verifica dacă o bancă este membru FDIC printr-o căutare la FDIC.gov.
Important: Calitatea de membru la FDIC este voluntară, băncile membre finanțând acoperirea asigurării prin plăți de primă.
Practic, toate conturile de depozit la cerere care devin obligații generale ale băncii sunt acoperite de FDIC. Tipul de conturi care pot fi asigurate de FDIC includ ordine de retragere negociabile (ACUM), verificări, economii și conturi de depozit pe piața monetară; și certificate de depozit (CD-uri). Conturile uniunilor de credit pot fi asigurate, de asemenea, până la 250.000 USD dacă uniunea de credit este membră a Administrației Naționale a Credit Union (NCUA).
Conturile care nu se califică pentru acoperirea IFD includ cote de siguranță, conturi de investiții (care conțin acțiuni, obligațiuni etc.), fonduri mutuale (aici este o explicație de ce) și polițe de asigurare de viață. Conturile individuale de pensionare (IRA) sunt asigurate la 250.000 USD, la fel ca și conturile de încredere revocabile, deși acoperirea unui trust revocabil se extinde la fiecare beneficiar eligibil.
Exemple de conturi asigurate FDIC
FDIC garantează depozite de până la 250.000 USD pe cont de persoană. Pentru conturile comune, fiecare coproprietar primește protecția totală de 250.000 USD, astfel încât, împreună cu multe alte beneficii ale unui cont comun, un cuplu sau parteneri cu un cont comun cu 500.000 USD depuneri ar fi complet protejați.
Mai multe conturi deținute în aceeași bancă sub același nume al titularului contului sunt adăugate pentru a determina valoarea depozitelor asigurate, astfel încât o persoană cu două conturi la aceeași bancă în valoare totală de 300.000 USD ar avea 50.000 USD neprotejate.
Cu toate acestea, limitele de depozit sunt separate pentru fiecare bancă diferită, chiar și pentru același proprietar. Spuneți că John H. Doe are 200.000 de dolari la Banca A și încă 150.000 de dolari la Banca B. Deși depozitele sale totale depășesc 250.000 de dolari, el este considerat complet acoperit atât timp cât ambele bănci sunt asigurate de FDIC.
Dacă domnul Doe transferă 150.000 de dolari către Banca A, el pierde acoperirea cu 100.000 de dolari, deoarece depozitul său total la Banca A este acum de 350.000 de dolari. O astfel de asigurare asupra depozitelor beneficiază de economii prin faptul că nu trebuie decât să vă îngrijoreze că vor găsi cea mai bună rată a dobânzii într-un cont de economii, decât dacă banii lor sunt în siguranță.
Istoricul conturilor asigurate FDIC
FDIC a fost creat ca parte a Legii bancare din 1933, după o perioadă de patru ani, care a văzut aproape 10.000 de bănci americane să eșueze sau să suspende operațiunile. Majoritatea acestor închideri au rezultat dintr-o fugă pe bancă; băncile nu dețineau suficienți bani în seifurile lor pentru a răspunde cererilor de retragere a deponenților, așa că au trebuit să închidă ușile, lăsând multe familii fără acces la economiile lor.
Scopul FDIC a fost restabilirea credinței americanilor panicați în urma prăbușirii pieței bursiere din 1929 și debutul Marii Depresiuni. Conceptual, FDIC servește ca un balon împotriva viitoarelor panici bancare. FDIC „asigură” sau garantează, valoarea tuturor depozitelor la cererea bancară până la o anumită sumă, cifra totală acoperită fiind în continuă creștere de la înființare.
În octombrie 2008, Congresul a majorat suma acoperită de asigurarea de depozit FDIC de la 100.000 USD la 250.000 USD.
Înainte de 2006, FDIC s-a finanțat prin intermediul Fondului de asigurări bancare (BIF) și al Fondului de asigurare al Asociației pentru economii (SAIF). Acestea erau în principiu compuse din prime de asigurare pe care FDIC le-a încasat băncilor membre pentru locuințe și păstrarea fondurilor lor.
În 2005, președintele George W. Bush a semnat Legea federală de reformă a asigurării depozitelor pentru contopirea fondurilor concurente. De atunci, toate primele sunt lăsate în Fondul de asigurare a depozitelor (DIF), din care sunt acoperite toate depozitele asigurate de FDIC.
consideratii speciale
Fondul de rezervă FDIC nu a fost niciodată finanțat integral; de fapt, FDIC este în mod normal mai scăzut din expunerea sa totală de asigurare cu mai mult de 99 la sută. Congresul a acordat FDIC puterea de a împrumuta până la 500 de miliarde de dolari de la Departamentul Trezoreriei, ceea ce face ca sistemul să fie susținut în mod eficient de Rezerva Federală. Cu alte cuvinte, dacă FDIC își epuizează celelalte opțiuni, guvernul va lua măsuri pentru a oferi sprijin financiar suplimentar.
FDIC poate împrumuta bani și de la Trezorerie sub formă de împrumuturi pe termen scurt. Acest lucru a avut loc în timpul crizei de economii și împrumuturi (S&L) în 1991, când FDIC a fost obligată să împrumute câteva miliarde de dolari pentru a acoperi conturile falimentului care nu reușește.
Avantajele și dezavantajele conturilor asigurate FDIC
Potrivit FDIC, niciun deponent nu a pierdut un cent din fondurile asigurate ca urmare a eșecului bancar de când a debutat asigurarea la 1 ianuarie 1934. Măsurată pe fondul prevenirii panicii bancare, FDIC a avut un succes răsunător - SUA economia nu a suferit o panică bancară legitimă în anii 80 de plus ai FDIC.
FDIC nu este însă iubit de toată lumea. Detractorii cred că asigurarea de depozit forțat creează un risc moral în sistemul bancar și încurajează deponenții și băncile să se angajeze într-un comportament mai riscant. Aceștia susțin că clienților nu trebuie să le pese de ce bancă acordă împrumuturi mai sigure dacă FDIC le va salva pe toate.
