Ipotecile de conversie a capitalurilor proprii - sau HECM, cum sunt numite în mod obișnuit - sunt cele mai cunoscute dintre produsele ipotecare inversă. Aceste împrumuturi asigurate federal permit proprietarilor de case care au cel puțin 62 de ani să apeleze la capitalul propriu pentru a plăti pentru lucruri precum cheltuielile de viață de bază, costurile de asistență medicală și o remodelare a casei. În timp ce HECM-urile reprezintă cea mai mare parte a pieței de ipotecă inversă, un segment mic - mai puțin de 10% - include alte două produse de împrumut: ipotecile reversibile proprii și ipotecile reversibile cu un singur scop. Acest articol explică cine ar putea dori să utilizeze o ipotecă inversă proprie.
Ce este un credit ipotecar invers?
Departamentul SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană stabilește valoarea maximă a împrumutului pentru HECM. Începând cu 1 ianuarie 2018, suma a crescut la 679.650 dolari (150% din limita națională conformă cu 457.100 dolari Freddie Mac). Acest maxim se aplică și zonelor care primesc excepții de la limitele Freddie Mac, inclusiv Alaska, Hawaii, Guam și Insulele Virgine americane.
Creditele ipotecare inversă proprii oferă sume de împrumut mai mari decât cele permise în cadrul programelor HECM. Acest lucru se datorează faptului că, în timp ce HECM-urile sunt susținute federal și pot fi oferite de orice creditor aprobat de Administrația Federală a Locuințelor, creditele ipotecare proprii sunt structurate și asigurate de companii private, care aleg și creditorii care le pot oferi.
Creditele ipotecare inversă proprii, mărite, sunt limitate numai de riscul pe care creditorul este dispus să și-l asume. Ca și în cazul HECM-urilor, valoarea împrumutului se bazează pe mai mulți factori, inclusiv valoarea evaluată a locuinței, dar, spre deosebire de HECM-urile, împrumutul poate fi în milioane. Drept urmare, ipotecile reversibile proprii sunt de asemenea numite ipoteci jumbo invers.
Atât HECM-urile, cât și creditele ipotecare proprii permit debitorilor să cheltuiască fondurile în orice fel doresc, indiferent dacă sunt pentru cheltuieli de viață, călătorie, cheltuieli medicale, îngrijire de lungă durată, remodelare la domiciliu sau vacanță de vis. Singurul produs ipotecar invers care limitează modul în care sunt utilizate fondurile este ipoteca inversă unică, care este de obicei folosită pentru a ajuta proprietarii să plătească impozitele pe proprietăți și reparațiile de locuințe necesare.
În cele din urmă, spre deosebire de HECM-urile, creditele ipotecare inversă pot să nu ofere mai multe opțiuni de plată, cum ar fi o plată lunară sau o linie de credit. În schimb, fondurile sunt de obicei disponibile doar ca sumă forfetară la închidere.
Costurile creditelor ipotecare reversibile
Creditele ipotecare inversă proprii nu sunt asigurate federal, deci nu există o primă de asigurare ipotecară în avans sau lunară (așa cum este cazul HECM-urilor). Cu toate acestea, creditorii au tendința de a percepe rate ale dobânzii mai mari și de a împrumuta sume mai mici în raport cu valoarea unei case pentru a compensa lipsa unei asigurări ipotecare. Ca atare, o ipotecă inversă proprie nu va fi întotdeauna cea mai potrivită pentru un proprietar de locuințe - chiar și una cu o casă scumpă. Este o idee bună să comparați ratele dobânzilor și taxele de la mai mulți creditori de credit ipotecari reversibili și creditorii HECM deopotrivă pentru a găsi cea mai bună ofertă în funcție de vârsta și valoarea de acasă.
Linia de jos
Dacă sunteți un proprietar mai vechi, puteți să accesați capitalurile proprii cu o ipotecă inversă pentru a plăti cheltuielile de locuit, o remodelare a casei sau orice alte cheltuieli. Cel mai obișnuit tip de ipotecă inversă este de departe HECM, însă anumiți proprietari pot găsi că o ipotecă inversă proprie le permite să împrumute mai mult din capitalurile proprii ale casei. Cât de mult poți împrumuta depinde de vârsta ta și de valoarea proprietății - și de cât de mult riscul este dispus să-și asume creditorul.
Continuați lectură
Ghid complet de credit ipotecar invers
Compararea creditelor ipotecare inversă cu ipotecile forward
Cum să alegeți un plan de plată ipotecară inversă
Împrumutul ipotecar invers sau împrumutul pe acțiuni?
5 alternative alternative la o ipotecă inversă
5 Semnează o ipotecă inversă este o idee bună
5 Semnează o ipotecă inversă este o idee proastă
Cum să evitați să vă exprimați ipoteca inversă
O privire la reglementarea creditelor ipotecare inversă
Reguli pentru obținerea unui credit ipotecar reversibil FHA
Găsiți agenția de consiliere ipotecară potrivită
Ipoteca inversă: Văduva ar putea pierde casa?
Ferește-te de aceste escrocherii ipotecare inversă
Capcanele ipotecare inversă
Vă calificați pentru o ipotecă inversă?
Tipuri de ipotecă inversă
Când să obțineți o ipotecă inversă cu un singur scop
