Amortizarea completă a plății se referă la o plată periodică a împrumutului, în cazul în care, dacă împrumutatul efectuează plăți conform graficului de amortizare a împrumutului, împrumutul este plătit integral până la sfârșitul termenului stabilit. Dacă împrumutul este un împrumut cu rată fixă, fiecare plată care amortizează integral este o sumă egală în dolari. Dacă împrumutul este un împrumut cu rată ajustabilă, plata complet amortizantă se modifică pe măsură ce rata dobânzii la împrumut se modifică.
Programul de amortizare
Reducerea completă a amortizării plății
Pentru a ilustra o plată cu amortizare completă, imaginați-vă că cineva scoate o ipotecă cu 30 de ani cu o rată fixă cu o dobândă de 4, 5%, iar plățile sale lunare sunt de 1 266, 71 USD. La începutul duratei de viață a împrumutului, majoritatea acestor plăți sunt dedicate dobânzii și doar o mică parte a capitalului creditului, dar aproape de sfârșitul termenului împrumutului, majoritatea fiecărei plăți acoperă capitalul principal și doar o mică parte este alocat dobânzii. Deoarece aceste plăți se amortizează integral, dacă împrumutatul le face în fiecare lună, el plătește împrumutul până la sfârșitul termenului său.
Amortizarea completă a plăților versus plăți doar cu dobândă
Spre deosebire de plățile cu amortizare completă, dacă un împrumutat face plăți numai pentru dobândă, acesta nu este la termen pentru a plăti împrumutul până la sfârșitul mandatului. La orice împrumut care permite împrumutatului să efectueze plăți care sunt mai mici decât plata complet amortizantă la începutul vieții împrumutului, plățile care amortizează integral mai târziu în viața împrumutului sunt semnificativ mai mari decât plățile inițiale ale împrumutului.
Pentru a ilustra, imaginați-vă că cineva scoate o ipotecă de 250.000 USD cu un termen de 30 de ani și o dobândă de 4, 5%. Cu toate acestea, în loc să fie fixat, rata dobânzii este ajustabilă, iar creditorul asigură doar rata de 4, 5% pentru primii cinci ani ai împrumutului. După acel moment, se reglează automat.
Dacă împrumutatul ar plăti în totalitate amortizări, el ar plăti 1.266, 71 USD, după cum se indică în exemplul de mai sus, iar această sumă ar crește sau va scădea atunci când rata dobânzii împrumutului se va ajusta. Cu toate acestea, dacă împrumutul este structurat, deci împrumutatul plătește doar plăți de dobândă pentru primii cinci ani, plățile sale lunare sunt de numai 937, 50 USD în perioada respectivă, dar nu amortizează complet. Drept urmare, după expirarea ratei dobânzii introductive, plățile sale pot crește până la 1.949, 04 dolari. Prin preluarea plăților care nu amortizează integral la începutul timpului de viață al împrumutului, împrumutatul se angajează în esență să efectueze plăți mai mari care să amortizeze mai târziu în termenul împrumutului.
Alte tipuri de plăți de împrumut
În unele cazuri, debitorii pot alege să plătească integral amortizări sau alte tipuri de plăți pentru împrumuturile lor. În special, dacă un împrumutat ia o opțiune de plată ARM, el primește patru opțiuni de plată lunare diferite: o plată de amortizare completă de 30 de ani, o plată de amortizare completă de 15 ani, o plată cu dobândă și o plată minimă. El trebuie să plătească cel puțin minimul, dar dacă dorește să rămână pe cale de a-și plăti împrumutul în 15 sau 30 de ani, trebuie să efectueze plata complet amortizantă corespunzătoare.
