Aveți nevoie de o modalitate de a plăti pentru o cheltuială majoră precum trimiterea copilului la facultate sau renovarea bucătăriei dvs.? Sau doriți să eliminați, o dată pentru totdeauna, soldurile restante ale cărților de credit? Răspunsul poate fi literalmente în curtea ta. Dacă aveți suficientă capitaluri proprii în casa dvs., puteți împrumuta contra acesteia la o rată a dobânzii destul de mică și - în funcție de modul în care utilizați fondurile - plățile de dobândă pot fi deductibile din impozite.
Există două modalități de bază pentru a vă folosi reședința ca garanție: un împrumut de capitaluri proprii și o linie de credit pentru acțiuni la domiciliu (HELOC). Citiți mai departe pentru a afla diferențele cheie dintre cele două.
Cheie de luat cu cheie
- Împrumuturile de capitaluri proprii și liniile de credit de capitaluri proprii sunt diferite tipuri de împrumuturi bazate pe scorul de credit al debitorului, istoricul rambursării și capitalurile proprii în casa lor. Împrumuturile pentru acțiunile casnice vin cu plăți de dobândă fixă pe termen fix, oferind debitorilor plăți previzibile peste lungimea împrumutului.HELOC-urile sunt linii de credit rotative care vin cu rate de dobândă variabile. Perioadele de tragere ale HELOC-urilor permit debitorilor să se retragă din liniile lor de credit, atât timp cât efectuează plăți de dobândă.
Împrumut pentru acțiuni la domiciliu vs. HELOC: o imagine de ansamblu
Un împrumut de capitaluri proprii este un împrumut pe termen determinat care este acordat de către un împrumutat unui împrumutat în baza capitalurilor proprii din casa lor. Aceste tipuri de împrumuturi, adesea denumite ipoteci secundare, vin cu plăți de dobândă fixă pentru o perioadă determinată. Acest lucru elimină toate convingerile din rambursare pentru împrumutat, care se încheie cu condiții de plată fiabile. O linie de credit de capital propriu (HELOC), pe de altă parte, este o linie de credit rotativă, care operează foarte mult ca un card de credit. De asemenea, bazat pe capitalurile proprii în casă a împrumutatului, un HELOC permite împrumutatului să ia bani pe linia de credit, să efectueze plăți și să o facă în continuare pe durata termenului de împrumut - atâta timp cât acesta este actualizat și nu implicit.
Împrumut pentru capitaluri proprii
Împrumuturile de capitaluri proprii sunt uneori numite împrumuturi cu capitaluri proprii sau credite de capitaluri proprii. Deoarece creditorul folosește capitalul propriu în casa ta ca garanție, în fond, scoți oa doua ipotecă pe casa ta și funcționează ca o ipotecă convențională cu rată fixă. Suma împrumutului se bazează pe o serie de factori, inclusiv raportul împrumut-valoare (CLTV) combinat - care este în mod normal 80% - 90% din valoarea evaluată a proprietății - precum și punctajul de credit și istoricul plăților..
La fel ca suma împrumutului, creditorul determină rata dobânzii împrumutului dvs. de capitaluri proprii pe baza scorului de credit și a istoricului plăților. Potrivit Bankrate, ratele dobânzilor la împrumuturi la acțiuni au variat de la 3, 79% și 11, 99% la 8 noiembrie 2019. Rata dobânzii este în mod normal blocată, plățile dvs. sunt fixate la o rată a dobânzii stabilită. Aceasta înseamnă că plățile dvs. sunt egale pentru întregul termen al împrumutului și pot dura oriunde între 5 și 30 de ani. Oricare ar fi perioada, veți avea plăți lunare stabile și previzibile pentru viața împrumutului.
Dacă sunteți tipul de persoană care are o imagine de ansamblu asupra deciziilor dvs. financiare, un împrumut de capitaluri proprii are mai mult sens. Deoarece împrumutați o sumă fixă la o rată a dobânzii fixă, acordarea unui împrumut de capitaluri proprii înseamnă că știți cât veți plăti pentru împrumut pe termen lung în momentul în care îl luați. Puteți reduce această sumă dacă plătiți creditul din timp sau refinanțați la o rată mai mică. Deci, dacă împrumutați 30.000 USD la 5, 5% timp de 20 de ani, puteți calcula cu ușurință că costul total al împrumutului, inclusiv dobânda, va fi de 49.528 USD.
heloc
Liniile de credit pentru acasă sau HELOC-urile sunt linii de credit garantate - garantate de capitalurile proprii din casa dvs. Ele funcționează parțial ca un card de credit, astfel încât acestea au o linie de credit rotativă pe care o puteți folosi de mai multe ori - atât timp cât vă mențineți plățile.
Termenii HELOC au două părți. Prima este o perioadă de tragere, în timp ce a doua este o perioadă de rambursare. Perioada de tragere, în timpul căreia puteți retrage fonduri, poate dura 10 ani, iar perioada de rambursare poate dura încă 20 de ani, făcând HELOC un împrumut de 30 de ani. După încheierea perioadei de tragere, nu puteți împrumuta mai mulți bani.
În perioada de tragere a HELOC, trebuie să efectuați plăți. Acestea tind să fie mici, adesea aducând doar interesul. În perioada de rambursare, plățile devin substanțial mai mari. Asta pentru că trebuie să începi să plătești principalul. În perioada de rambursare de 20 de ani, trebuie să rambursați toți banii pe care i-ați împrumutat, plus dobânda la o rată variabilă. Această scădere a plăților poate duce la șoc de plată. Dacă sumele sunt suficient de mari, le poate provoca neplăceri celor din strâmtoarea financiară. Și în cazul în care ar plăti în mod implicit plățile, și-ar putea pierde casele. Nu uitați, aceasta este garanția pentru împrumut.
Plățile trebuie făcute către HELOC în timpul perioadei de tragere, care de obicei se ridică doar la dobândă.
Cu un HELOC, știți că valoarea maximă pe care o puteți împrumuta este valoarea limitei dvs. de credit. Dar poate fi dificil să se determine costul general al unui HELOC. Asta pentru că nu vei ști cât de mult vei împrumuta de fapt. Nici nu știți ce rată a dobânzii veți plăti. Bankrate notează că ratele dobânzii HELOC medii variază între 3, 49% și 21, 00% la 8 noiembrie 2019. Rata, la fel ca un împrumut de capitaluri proprii, depinde de bonitatea dvs., istoricul plăților și suma pe care o împrumutați. Și un alt punct cheie de reținut: ratele dobânzilor pentru HELOC sunt variabile, ceea ce înseamnă că acestea pot urca sau cobora în funcție de economie.
consideratii speciale
O singură întrebare ar trebui să vă puneți: Care este scopul împrumutului? Un împrumut de capitaluri proprii este o alegere bună dacă știi exact cât trebuie să împrumute și la ce vei folosi banii. Vi se garantează o anumită sumă pe care o primiți integral atunci când împrumutul este avansat.
„Împrumuturile de capitaluri proprii sunt, în general, preferate pentru obiective mai mari și mai scumpe, cum ar fi remodelarea, plata pentru învățământul superior sau chiar consolidarea datoriilor, deoarece fondurile sunt primite într-o sumă forfetară”, spune Richard Airey, ofițer de împrumut la Prima Finanțare Ipotecară. Desigur, atunci când aplicați, poate exista o ispită de a împrumuta mai mult decât aveți nevoie imediat, deoarece veți primi plata o singură dată și nu știți dacă veți beneficia de un alt împrumut în viitor.
În schimb, un HELOC este o alegere bună dacă nu sunteți sigur cât de mult va trebui să împrumutați sau când veți avea nevoie de el. În general, vă oferă acces continuu la numerar pentru o perioadă determinată - uneori până la 10 ani. Puteți împrumuta contra liniei dvs., să o rambursați integral sau parțial și apoi să împrumutați banii din nou mai târziu, atât timp cât sunteți încă în perioada introductivă a HELOC.
Un lucru pe care trebuie să-l rețineți este că o linie de credit este revocabilă - la fel ca un card de credit. Dacă situația dvs. financiară se agravează sau valoarea de piață a casei dvs. scade, creditorul dvs. ar putea decide să scadă linia de credit sau să o închidă cu totul. Așadar, în timp ce ideea din spatele unui HELOC este că poți să obții fonduri pe măsură ce ai nevoie de ele, capacitatea ta de a accesa acești bani nu este un lucru sigur. „HELOC-urile sunt utilizate cel mai bine pentru obiective pe termen mai scurt, spun 12 până la 20 de luni, deoarece rata poate fluctua și este în general legată de rata primă”, spune Airey.
Deductibilitatea intereselor
A existat o oarecare confuzie în ceea ce privește dacă proprietarii de case ar putea să deducă dobânzile din împrumuturile de capitaluri proprii și HELOC-urile aferente declarațiilor fiscale în urma adoptării Legii privind tăierile și locurile de muncă. În condițiile legii, proprietarii de locuințe pot deduce orice cheltuieli legate de dobânda ipotecară - care include ambele tipuri de împrumuturi - pentru anii fiscali între 2018 și 2025. Deducțiile sunt limitate la 375.000 USD în împrumuturi calificate pentru fileri singuri sau cupluri căsătorite care depun separat, sau 750.000 USD pentru căsătoriți cupluri. Există însă o condiție: deducerile trebuie să provină din fonduri folosite pentru „cumpărarea, construirea sau îmbunătățirea substanțială” a casei dvs., iar banii cheltuiți pentru astfel de îmbunătățiri trebuie cheltuiți pe proprietatea folosită drept capital propriu pentru împrumut. Deci nu mai puteți deduce dobânda din aceste împrumuturi dacă utilizați banii pentru a plăti colegiul copilului sau pentru a elimina datoriile. Există reguli suplimentare, deci asigurați-vă că consultați un expert fiscal înainte de a utiliza această deducție.
Linia de jos
Rețineți că doar pentru că puteți împrumuta cu capitaluri proprii acasă nu înseamnă că ar trebui. Însă, dacă este nevoie, există mulți factori de luat în considerare atunci când decideți care este cea mai bună modalitate de a împrumuta: cum veți utiliza banii, ce s-ar putea întâmpla cu ratele dobânzilor, planurile dvs. pe termen lung și toleranța dvs. la risc și fluctuație tarife.
Unii oameni nu sunt mulțumiți de rata variabilă a dobânzii HELOC și preferă împrumutul de capitaluri proprii pentru stabilitatea și predictibilitatea de a ști exact cât vor fi plățile și cât vor datora în total. Împrumuturile pentru acțiuni la domiciliu sunt mult mai ușor de angajat într-un buget, după cum arată Airey.
În plus, „împrumuturile pentru acțiuni fixe determină cheltuieli mai puțin frivole”, adaugă Airey. Cu un HELOC, „plățile scăzute, doar cu dobânzi și accesul ușor pot fi tentante pentru cei care nu sunt disciplinați financiar. Poate deveni ușor de cheltuiți pe articole inutile, la fel ca un card de credit ", spune el. Dacă aveți această disciplină, cu toate acestea, și ca ideea unei surse de fonduri mai deschise, linia de credit ar putea fi opțiunea pentru dvs.
