Cuprins
- Ce oferă politica unui proprietar de locuințe
- Diferite tipuri de acoperire
- Ce nu este acoperit?
- Cum sunt determinate ratele?
- Sfaturi de asigurare pentru reducerea costurilor
- Cum să comparați asigurătorii
Asigurarea proprietarilor de locuințe (cunoscută și sub numele de asigurare pentru locuințe) nu este un lux; este o necesitate. Și nu doar pentru că vă protejează casa și bunurile împotriva pagubelor sau furtului. Practic, toate companiile ipotecare impun debitorilor o acoperire de asigurare pentru valoarea integrală sau justă a unei proprietăți (de obicei prețul de achiziție) și nu vor face un împrumut sau nu vor finanța o tranzacție imobiliară rezidențială fără dovada acesteia.
Nici nu trebuie să dețineți casa pentru a avea nevoie de asigurare; mulți proprietari impun chiriașilor lor să mențină acoperirea de asigurare a chiriașului. Dar indiferent dacă este necesar sau nu, este inteligent să ai acest tip de protecție. Vă vom parcurge elementele de bază ale polițelor de asigurare ale proprietarilor de case.
Cheie de luat cu cheie
- Polițele de asigurare ale proprietarilor de case acoperă, în general, distrugerea și deteriorarea interiorului și exteriorului unei reședințe, pierderea sau furtul bunurilor și răspunderea personală pentru vătămarea celorlalți. Există trei niveluri de acoperire de bază: valoarea efectivă a numerarului, costul de înlocuire și costul / valoarea extinsă de înlocuire.. Ratele de politică sunt determinate în mare parte de riscul asigurătorului de a depune o reclamație; aceștia evaluează acest risc pe baza istoricului cererilor anterioare asociate casei, cartierului și stării locuinței. În cumpărăturile pentru o poliță, primesc oferte de la cel puțin cinci companii și, cu siguranță, consultați orice asigurator cu care lucrați deja - clienții actuali des obține oferte mai bune.
Ce oferă politica unui proprietar de locuințe
Deși sunt personalizabile la infinit, polița de asigurare a unui proprietar de case are anumite elemente standard care oferă costurile pe care le va asigura asigurătorul.
Daune aduse interiorului sau exteriorului casei tale
În caz de daune provocate de incendii, uragane, fulgere, vandalism sau alte dezastre acoperite, asigurătorul vă va compensa, astfel încât casa dvs. să poată fi reparată sau chiar reconstruită complet. Distrugerea sau mutilarea cauzată de inundații, cutremure și întreținerea proastă a locuinței nu este în general acoperită și este posibil să aveți nevoie de călăreți separat dacă doriți acest tip de protecție. Garaje independente, magazii sau alte structuri ale proprietății ar putea fi de asemenea acoperite separat, utilizând aceleași recomandări ca pentru casa principală.
Îmbrăcămintea, mobilierul, aparatele și majoritatea celorlalte conținuturi ale casei dvs. sunt acoperite dacă sunt distruse într-un dezastru asigurat. Puteți obține chiar și acoperire „în afara spațiului”, astfel încât să puteți depune o cerere pentru bijuteriile pierdute, să zicem, indiferent de locul în care l-ați pierdut. Cu toate acestea, poate exista o limită pentru suma pe care asigurătorul dvs. o va rambursa. Potrivit Institutului de Informații despre Asigurări, majoritatea companiilor de asigurări vor oferi acoperire de la 50% la 70% din suma de asigurare pe care o aveți pe structura casei dvs. De exemplu, dacă casa dvs. este asigurată pentru 200.000 USD, ar exista la o acoperire în valoare de aproximativ 140.000 USD pentru bunurile tale.
Răspunderea personală pentru pagube sau vătămări
Acoperirea răspunderii vă protejează împotriva proceselor formulate de către alții. Această clauză include chiar și animalele de companie! Așadar, dacă câinele tău își mușcă vecinul, Doris, indiferent dacă mușcătura are loc la locul tău sau al ei, asigurătorul îți va plăti cheltuielile medicale. Sau, dacă copilul tău îi va sparge vaza Ming, puteți depune o cerere de rambursare a ei. Și dacă Doris alunecă pe bucățile de vază sparte și dă în judecată cu succes pentru durere, suferință sau salarii pierdute, vei fi acoperit și pentru asta, la fel ca și cum cineva ar fi fost rănit pe proprietatea ta.
De multe ori acoperirea de răspundere externă nu se aplică celor care au asigurarea chiriașului.
În timp ce polițele pot oferi o acoperire de până la 100.000 USD, experții recomandă să aibă o acoperire în valoare de cel puțin 300.000 USD, potrivit Institutului de Informații de Asigurare. Pentru o protecție suplimentară, câteva sute de dolari în plus, vă pot cumpăra un milion în plus sau mai mult printr-o politică umbrelă.
Închiriere hotel sau casă în timp ce casa dvs. este reconstruită sau reparată
Este puțin probabil, dar dacă te descoperi nevoit să ieși din casă pentru o perioadă, aceasta va fi, fără îndoială, cea mai bună acoperire pe care ai cumpărat-o vreodată. Această parte a asigurării, cunoscută sub numele de cheltuieli suplimentare de trai, vă va rambursa chiria, camera de hotel, restaurantele și alte costuri suplimentare pe care le suportați în așteptarea ca casa dvs. să devină locuibilă din nou. Înainte de a rezerva o suită la Ritz-Carlton și de a comanda caviar de la room service, totuși, rețineți că politicile impun limite zilnice și totale stricte. Desigur, puteți extinde acele limite zilnice dacă sunteți dispus să plătiți mai mult pentru acoperire.
Diferite tipuri de acoperire a proprietarilor de case
Toată asigurarea nu este creată în mod egal. Asigurarea celor mai puțin costisitoare proprietari de case vă va oferi cea mai mică cantitate de acoperire și invers.
În SUA există mai multe forme de asigurare a proprietarilor de case care au devenit standardizate în industrie; acestea sunt desemnate HO-1 prin HO-8 și oferă diferite niveluri de protecție în funcție de nevoile proprietarului de locuință și de tipul de reședință acoperită.
În esență, există trei niveluri de acoperire.
Valoarea efectivă a numerarului
Valoarea efectivă a numerarului acoperă costul casei, plus valoarea bunurilor tale după deducerea deprecierii (adică cât valorează în prezent articolele, nu cât ai plătit pentru ele).
Costul de înlocuire
Politicile privind valorile de înlocuire acoperă valoarea efectivă a numerarului casei și bunurilor dvs. fără deducerea pentru depreciere, astfel încât să puteți repara sau reconstrui casa dvs. până la valoarea inițială.
Costul / valoarea de înlocuire garantată (sau extinsă)
Cea mai cuprinzătoare, această politică-tampon inflație plătește pentru orice costă pentru repararea sau reconstruirea casei dvs., chiar dacă este mai mare decât limita dvs. de politică. Anumiți asigurători oferă o înlocuire extinsă, adică oferă o acoperire mai mare decât ați cumpărat, dar există un plafon; de obicei, este cu 20% până la 25% mai mare decât limita.
Unii consilieri consideră că toți proprietarii ar trebui să cumpere polițe de valoare de înlocuire garantate, deoarece nu ai nevoie de suficientă asigurare pentru a acoperi valoarea casei tale, ai nevoie de suficientă asigurare pentru a-ți reconstrui casa, de preferință la prețurile curente (care probabil vor fi crescut de când ai cumpărat sau construit). „Adesea cumpărătorii fac greșeala de a asigura suficient pentru a acoperi ipoteca, dar asta echivalează, de obicei, la 90% din valoarea casei tale", spune Adam Johnson, analist de date pentru site-ul de comparare a politicilor QuoteWizard.com. "Datorită unei piețe fluctuante, este întotdeauna o idee bună să obțineți acoperire pentru mai mult decât merită locuința dvs. "Politicile de valoare de înlocuire garantate vor absorbi costurile de înlocuire crescute și vor oferi proprietarului o pernă dacă prețurile de construcție cresc.
Ce nu este acoperit de asigurarea proprietarilor de case?
În timp ce asigurarea proprietarului de acasă acoperă majoritatea scenariilor în care s-ar putea produce o pierdere, unele evenimente sunt de obicei excluse din polițe, cum ar fi dezastrele naturale sau alte „acte ale lui Dumnezeu” și actele de război.
Ce se întâmplă dacă trăiești într-o zonă cu inundații sau uragane? Sau o zonă cu istoric de cutremure? Veți dori călăreții pentru acestea sau o poliță suplimentară pentru asigurarea cutremurului sau asigurarea împotriva inundațiilor. De asemenea, puteți adăuga o acoperire de rezervă de canalizare și de scurgere, și chiar o acoperire de recuperare a identității care vă rambursează pentru cheltuielile legate de a fi victimă a furtului de identitate.
Cum sunt determinate ratele de asigurare ale proprietarilor de case?
Deci, care este forța motrice din spatele ratelor? Potrivit lui Noah J. Bank, un broker de asigurări autorizat al grupului B&G din Plainview, NY, este probabil ca un proprietar să depună o reclamație - pericolul asigurat de „asigurător”. Și pentru a determina riscul, companiile de asigurări de locuințe iau în considerare considerabil cererile de asigurare de locuință anterioare depuse de proprietarul de locuințe, precum și creanțele legate de proprietatea respectivă și de creditul proprietarului de locuințe. „Frecvența și severitatea revendicării joacă un rol considerabil în determinarea ratelor, mai ales dacă există mai mult de o cerere referitoare la aceeași problemă, cum ar fi dauna apei, furtunile de vânt etc.”, spune Bank.
În timp ce asigurătorii sunt acolo pentru a plăti creanțe, ei sunt și ei pentru a face bani. Asigurarea unei locuințe care a avut mai multe creanțe în ultimii trei-șapte ani, chiar dacă un proprietar anterior a depus cererea, vă poate asigura prima asigurare de locuință într-un nivel de preț mai mare. Este posibil să nu fiți chiar eligibil pentru asigurarea de locuințe pe baza numărului de cereri anterioare depuse recent, notează Bank.
Cartierul, rata criminalității și disponibilitatea materialelor de construcții vor juca toate un rol în determinarea ratelor. Și, bineînțeles, opțiunile de acoperire, cum ar fi deductibile sau adăugate călăreți pentru artă, vin, bijuterii etc. - și suma de acoperire dorită - sunt de asemenea în funcție de mărimea unei prime anuale.
„Prețurile și eligibilitatea pentru asigurarea locuinței pot varia, de asemenea, în funcție de pofta de asigurare pentru o anumită construcție a clădirii, tipul acoperișului, starea sau vârsta casei, tipul de încălzire (dacă un rezervor de petrol este la fața locului sau subteran), apropierea de coastă, piscină, trambulină, sisteme de securitate și multe altele ”, spune Bank.
Ce altceva îți afectează ratele? „Starea locuinței dvs. ar putea reduce și interesul unei companii de asigurări pentru locuințe în furnizarea acoperirii”, spune Bill Van Jura, consultant în planificarea asigurărilor din Poughkeepsie, NY. „O casă care nu este bine întreținută crește șansele pe care asigurătorul le va plăti pentru o cerere pentru daune.” Chiar și prezența unui cățel care are reședința la domiciliu vă poate ridica ratele de asigurare pentru locuințe. Unii câini pot face multe daune, în funcție de rasă.
Sfaturi de asigurare pentru reducerea costurilor
Deși nu plătește niciodată să-l joci ieftin cu acoperire, există modalități de reducere a primelor de asigurare.
Mențineți un sistem de securitate
O alarmă antiefracție monitorizată de o stație centrală sau legată direct de o secție de poliție locală va ajuta la scăderea primelor anuale ale proprietarului, poate cu 5% sau mai mult. Pentru a obține reducerea, proprietarul trebuie să furnizeze companiei de asigurare dovada monitorizării centrale sub forma unei facturi sau a unui contract.
Alarmele de fum sunt un alt ticălos. În timp ce sunt standard în majoritatea caselor moderne, instalarea acestora în case mai vechi poate economisi proprietarul de locuințe cu 10% sau mai mult în primele anuale. Detectoarele CO 2, blocajele cu șuruburi, sistemele de aspersoare și, în unele cazuri, chiar și rezistența la intemperii pot fi de ajutor.
Crește-ți deductibilul
Ca și asigurarea de sănătate sau asigurarea auto, cu cât este mai mare deductibilul pe care îl alege proprietarul de locuințe, cu atât primele anuale sunt mai mici. Cu toate acestea, problema alegerii unui mare deductibil este că cererile / problemele care costă, de obicei, doar câteva sute de dolari de remediat - cum ar fi ferestrele sparte sau tablă deteriorată de la o conductă scurgeră - vor fi probabil absorbite de proprietarul casei. Și acestea se pot adăuga.
Căutați mai multe reduceri de politică
Multe companii de asigurări acordă o reducere de 10% sau mai mult clienților care mențin alte contracte de asigurare sub același acoperiș (cum ar fi asigurarea auto sau de sănătate). Luați în considerare obținerea unui preț pentru alte tipuri de asigurări de la aceeași companie care vă oferă asigurarea proprietarilor de case. Puteți ajunge să economisiți pentru două prime.
Planificați-vă pentru renovare
Un alt lucru pe care majoritatea proprietarilor ar trebui să-l ia în considerare, dar de cele mai multe ori, nu sunt costurile de asigurare asociate cu construirea unei piscine. De fapt, elemente precum bazine și / sau alte dispozitive potențial dăunătoare (cum ar fi trambuline) pot conduce cu 10% sau mai mult costurile anuale de asigurare.
Plătește-ți ipoteca
Evident, acest lucru este mai ușor spus decât făcut, dar proprietarii de case care își dețin reședințele în mod clar vor vedea primele lor scăzute. De ce? Compania de asigurări indică dacă un loc este 100% al tău, vei avea mai multă grijă de el.
Efectuați periodic analize și comparații ale politicilor
Indiferent de prețul inițial pe care îl cotați, veți dori să faceți o mică comparație de cumpărături, inclusiv verificarea opțiunilor de acoperire a grupurilor prin intermediul creditelor sau sindicatelor, angajatorilor sau membrilor asociației. Și chiar și după achiziționarea unei polițe, investitorii ar trebui, cel puțin o dată pe an, să compare costurile altor polițe de asigurare cu cele proprii. În plus, aceștia ar trebui să-și revizuiască politica existentă și să ia notă de orice modificări care ar fi avut loc care ar putea să scadă primele.
De exemplu, poate ați demontat trambulina, ați plătit ipoteca sau ați instalat un sistem sofisticat de stropitoare. Dacă este cazul, simpla notificare a companiei de asigurare cu privire la modificările (modificările) și furnizarea de dovezi sub formă de imagini și / sau chitanțe ar putea scădea semnificativ primele de asigurare. „Unele companii au credite pentru modernizări omplete pentru instalații sanitare, electrice, termice și acoperișuri”, spune Van Jura.
Loialitatea plătește adesea. Cu cât stai mai mult cu unii asigurători, cu atât prima poate fi mai mică sau cu cât va fi deductibil mai mic.
Pentru a ști dacă aveți suficientă acoperire pentru a vă înlocui bunurile, faceți și evaluări periodice ale celor mai valoroase obiecte. Potrivit lui John Bodrozic, co-fondator al HomeZada. o aplicație de întreținere a locuinței, „Mulți consumatori sunt sub-asigurați cu partea din conținut din politica lor, deoarece nu au făcut un inventar la domiciliu și au adăugat valoarea totală pentru a compara cu ceea ce acoperă politica.”
Căutați și modificări în cartier, care ar putea reduce și ratele. De exemplu, instalarea unui hidrant de incendiu la 100 de metri de locuință sau ridicarea unei stații de incendiu în imediata apropiere a proprietății, pot reduce primele.
Cum să compari companiile de asigurări pentru locuințe
Când căutați un operator de asigurare, iată o listă de verificare a sfaturilor de căutare și cumpărături.
1. Comparați costurile la nivel de stat și asigurătorii
Când vine vorba de asigurare, doriți să vă asigurați că mergeți cu un furnizor care este legitim și de încredere. Primul pas ar trebui să fie să vizitați site-ul web al Departamentului de Asigurări al statului dvs. pentru a afla ratingul pentru fiecare companie de asigurări de origine autorizată să desfășoare afaceri în statul dvs., precum și orice reclamații ale consumatorilor depuse împotriva companiei de asigurare. De asemenea, site-ul ar trebui să ofere un cost mediu tipic de asigurare a locuinței în diferite județe și orașe.
2. Efectuați un control de sănătate al companiei
Investigați companiile de asigurări pentru locuințe pe care le aveți în vedere prin scorurile lor pe site-urile site-urilor agențiilor de credit de top (cum ar fi AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) și cele ale Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări și Weiss Research. Aceste site-uri urmăresc reclamațiile consumatorilor împotriva companiilor, precum și feedback-ul general al clienților, procesarea revendicărilor și alte date. În unele cazuri, aceste site-uri web evaluează, de asemenea, sănătatea financiară a unei companii de asigurări pentru a stabili dacă compania este capabilă să achite creanțe.
3. Priviți răspunsul la revendicări
În urma unei pierderi mari, sarcina plății din buzunar pentru repararea casei dvs. și așteptarea rambursării de la asigurător ar putea plasa familia într-o poziție financiară dificilă. O serie de asiguratori externalizează funcții de bază, inclusiv gestionarea creanțelor.
Înainte de a achiziționa o politică, aflați dacă ajustarele autorizate sau centrele de apel terțe vor primi și gestiona apelurile dvs. de revendicare. „Agentul dvs. ar trebui să poată oferi feedback cu privire la experiența sa cu un transportator, precum și reputația sa de piață”, spune Mark Galante, președintele operațiunilor pe teren pentru Grupul PURE al Companiilor de Asigurări. „Căutați un operator de transport cu un bilanț dovedit de decontări corecte și în timp util și asigurați-vă că înțelegeți poziția asigurătorului dvs. cu privire la provizioanele de restituire, care este atunci când o companie de asigurări reține o parte a plății lor până când un proprietar poate demonstra că a început reparațiile. “
4. Satisfacția actuală a deținătorilor de polițe
Fiecare companie va spune că are un serviciu de reclamații bun. Cu toate acestea, tăiați dezordinea solicitând agentului dumneavoastră sau reprezentantului companiei rata de menținere a asigurătorului - adică ce procent de asigurați reînnoiește în fiecare an. Multe companii raportează rate de retenție între 80% și 90%. De asemenea, puteți găsi informații despre satisfacție în rapoarte anuale, recenzii online și mărturii bune de modă veche ale unor persoane de încredere.
5. Obțineți mai multe citate
„Obținerea mai multor cotații este importantă atunci când căutați orice tip de asigurare; Cu toate acestea, este deosebit de important pentru asigurarea proprietarului de case, deoarece nevoile de acoperire pot varia atât de mult ", spune Eric Stauffer, fostul președinte al ExpertInsuranceReviews.com." Compararea mai multor companii va oferi cele mai bune rezultate generale."
Câte citate trebuie să obțineți? Cinci sau cam așa ceva vă vor oferi un bun simț al ceea ce oamenii oferă și se pot angaja în negocieri. Dar înainte de a colecta cotații de la alte companii, solicitați un preț de la asigurătorii cu care aveți deja o relație. Așa cum am menționat anterior, în multe cazuri, un operator de transport cu care deja desfășurați afaceri (pentru autovehiculul dvs., barca etc.) poate oferi tarife mai bune, deoarece sunteți un client existent.
Unele companii oferă o reducere specială pentru persoanele în vârstă sau pentru persoanele care lucrează de acasă. Motivul este că ambele grupuri tind să fie la fața locului mai des - lăsând casa mai puțin predispusă la efracție.
6. Privește dincolo de preț
Prima anuală este adesea ceea ce determină alegerea de a achiziționa o poliță de asigurare la domiciliu, dar nu vă uitați doar la preț. „Nici doi asigurători nu folosesc aceleași forme și aprobări ale politicii, iar formularea politicii poate fi foarte diferită”, spune Bank. „Chiar și atunci când crezi că compari merele cu merele, de obicei există mai multe, așa că trebuie să compari acoperirea și limitele.”
7. Vorbeste cu o persoana reala
Stauffer consideră că cea mai bună modalitate de a primi oferte este de a merge direct la companiile de asigurări sau de a vorbi cu un agent independent care se ocupă cu mai multe companii, spre deosebire de un agent de asigurări „captiv” sau un planificator financiar care lucrează doar pentru o singură companie de asigurări la domiciliu. Rețineți, totuși, "un broker autorizat să vândă pentru mai multe companii adesea își taxează propriile taxe la politicile și reînnoirile de politici. Acest lucru ar putea costa sute în plus pe an", notează el.
Banca îndeamnă consumatorii să pună întrebări care să le ofere un sens detaliat al opțiunilor lor: „Doriți să luați în considerare diferite scenarii deductibile care să cântărească cel mai bine dacă are sens să opteze pentru o valoare mai mare deductibilă și sigură”, spune el.
