Cuprins
- Factori care influențează primele
- Primele de vârstă și asigurări
- Calificarea pentru acoperire
- Linia de jos
Te gândești să cumperi o nouă asigurare de viață? Înainte de a vă angaja, este important să înțelegeți cum este determinată prima anuală pentru o politică. Joacă cel mai mare rol în cât de mult vei plăti: câți ani ai.
- Vârsta dvs. este factorul principal care influențează rata primei de asigurare de viață, indiferent dacă sunteți în căutarea unui termen sau poliță permanentă. În mod tipic, suma primei crește în medie cu aproximativ 8% până la 10% pentru fiecare an de vârstă; Poate fi mai mic de 5% pe an, dacă aveți 40 de ani și 12% pe an dacă aveți peste 50 de ani. Cu o asigurare de viață pe termen lung, prima dvs. este stabilită când cumpărați o poliță și rămâne aceeași în fiecare an. Cu întreaga asigurare de viață, prima crește în fiecare an. De asemenea, vârsta afectează dacă o persoană se va califica pentru o acoperire a asigurărilor de viață, examenele medicale calificate devenind din ce în ce mai stricte.
Factori care influențează primele de asigurare de viață
Indiferent dacă politica pe care o luați în considerare este termenă (o politică pentru o perioadă determinată de timp), întreagă (o politică care acumulează o valoare în numerar) sau universală (o politică flexibilă care creează, de asemenea, valoare în numerar, dar vă permite să ajustați alocările între politica respectivă componente de asigurare și economii), primele anuale sunt influențate de o serie de factori cu privire la viața ta. Printre ele se numără genul, calitatea sănătății tale și dacă ești sau ai fost vreodată fumător. Istoric de sănătate familială (a murit un părinte de cancer sau de boli de inimă?), Hobby-uri / activități periculoase (sunteți în alpinism sau în alunecare?), Cantitatea de călătorie internațională, înălțimea și greutatea dvs. și ocupația (dacă aveți un loc de muncă periculos sau unul cu o rată a mortalității mai mare decât media) poate afecta, de asemenea, suma pe care o veți plăti.
În plus, dacă aveți în vedere o întreagă viață sau o politică universală, rata de rentabilitate a valorii în numerar va conduce prima sau în jos. „O rată mai mare de rentabilitate a valorii în numerar poate merge mult spre menținerea primelor de politică la un nivel minim”, spune Reno Frazzitta, consilier certificat de pensionare și fondator al Smart Advisors Financial Advisors din Sterling Heights, Mich. Randamentul preconizat al valorii în numerar va necesita o sumă mai mare de finanțare pentru a menține politica în vigoare mai mult timp."
Dar, după cum explică Chris Huntley, un agent de asigurări de viață la Huntley Wealth and Insurance, din San Diego, California, „Vârsta este cel mai important contribuitor atât la ratele de asigurare de viață cât și la termen”.
Modul în care primele de asigurare cresc odată cu vârsta
Prima anuală, sau „rata”, pentru o poliță de asigurare de viață pe termen lung este determinată la momentul achiziției și stabilită pe durata poliței. „Tariful este pe durata termenului”, spune Frazzitta.
În mod obișnuit, suma primei crește în medie cu aproximativ 8% până la 10% pentru fiecare an, potrivit lui Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc. „Un bărbat în vârstă de 45 de ani va plăti în medie 1.125 USD pentru un nou, Politică pe termen de 20 de ani cu acoperire de 1.000.000 de dolari, spune el. „Aceeași poliță cumpărată la 46 de ani, va costa 1.225 USD - și 1.345 dolari pe an dacă este achiziționată la 47 de ani.”
Motivul pentru fiecare an mărește costul asigurării de viață pe termen lung este simplul matematic. „Fiecare zi de naștere vă pune un an mai aproape de speranța de viață și, prin urmare, sunteți mai scump pentru a vă asigura”, spune Huntley. El estimează că ratele cresc de fiecare dată an cu 5% până la 8% în 40 de ani și cu 9% până la 12% în fiecare an dacă ai peste 50 de ani.
Pentru a putea menține constant prețurile asigurărilor de viață pe termen lung - mai degrabă decât creșterea primelor în fiecare zi de naștere - asiguratorii distribuie primele pe care le-ați plăti peste 10, 20 sau 30 de ani și le medie într-o singură plată, explică Huntley. În loc să plătiți prime mici când sunteți tineri și prime foarte mari când sunteți mai în vârstă, plătiți aceeași sumă în fiecare an.
După expirarea termenului actualului termen de politică, puteți face față unor rate foarte abrupte în funcție de vârsta dvs. „În cazul în care asiguratul menționează termenul inițial, transportatorul de asigurare trebuie să ajusteze prima pentru a reflecta noua sa vârstă”, spune Huntley.
Cu toate acestea, ratele de politică de viață cresc cu vârsta. „Primele sunt stabilite de către transportatorul de asigurări în fiecare an pe baza tabelelor actuariale. Și cresc la fiecare vârstă succesivă, deoarece în fiecare an există o scădere mai mare a valorii în numerar din cauza creșterii taxelor de mortalitate ”, spune Frazzitta.
Calificarea pentru acoperire
Huntley spune că vârsta afectează, de asemenea, dacă o persoană se va califica pentru acoperirea asigurărilor de viață. „Vârstele mai în vârstă pot limita, cu siguranță, opțiunile solicitantului.” De exemplu, majoritatea operatorilor de transport oferă doar 20 de ani polițe pe termen de vârstă 18-18 ani, spune el. După aceea, nu poți primi un termen atât de mult.
De asemenea, alte cerințe cresc odată cu înaintarea în vârstă. „Fiecare transportator are cerințe de subscriere care implică de obicei anumite teste legate de sănătate”, spune Huntley. „Cu cât ești mai în vârstă, cu atât mai mult va avea nevoie de un test de transportator.” De exemplu, un tânăr de 44 de ani care solicită acoperirea a 500.000 de dolari cu Compania Americană de Asigurări de Viață va fi probabil probabil să facă un examen medical, inclusiv teste de sânge și urină.. La 45 de ani, însă, Huntley spune că aceeași persoană care dorește să cumpere aceeași acoperire va trebui să aibă un EKG în repaus împreună cu examenul medical și munca de laborator.
Cerințele suplimentare de testare pot avea cu siguranță un efect asupra ratelor, deoarece acestea pot prinde mai multe probleme de sănătate, spune el. În cazul solicitanților mai mari, operatorii de asigurări de viață au început, de asemenea, să evalueze starea mentală. "Recent am avut politici refuzate, deoarece un examinator a mers la solicitantul meu în vârstă de 75 de ani și a listat 10 obiecte în cameră", își amintește el. Solicitat să le reciteze, "clientul meu nu a putut să-și amintească decât trei dintre cele 10 articole și a fost a refuzat acoperirea din cauza a ceea ce s-a crezut a fi o deficiență cognitivă."
Linia de jos
Deoarece în fiecare an din viața ta poți atrage dolari cu prima de asigurare de viață, încearcă să cumperi orice poliță pe care o iei în considerare înainte de ziua următoare. Pentru a vă asigura că primiți cele mai bune rate pentru acoperirea pe care o căutați, obțineți cotații de la două sau trei companii de asigurări de viață.
Dacă tot sunteți în căutare, luați în considerare să vorbiți cu un agent independent, care lucrează cu mai multe companii de asigurare. Și, după ce ați găsit o politică favorabilă sunetului, aveți grijă să nu cumpărați mai multă acoperire (înțelept în valoare de dolari) decât aveți nevoie.
