În ciuda faptului că blockchain-ul major provoacă multe industrii, în special în sectorul serviciilor financiare, se pare că, în mod surprinzător, ipotecile au fost izolate de perturbări. Totuși, acest lucru se schimbă rapid. Atracția blockchain către instituțiile financiare este destul de clară - capacitatea de a disintermedia și reduce frecarea inerentă în interacțiunile dintre consumatori și bănci, precum împrumuturile este greu de rezistat.
Chiar și așa, industria creditelor imobiliare rămâne ferm înrădăcinată într-un sistem care crește semnificativ costul tranzacțiilor. Aceasta se schimbă încet, pe măsură ce influența blockchainului se extrage în sector, introducând noi produse și platforme care amenință status quo-ul și ar putea schimba semnificativ modul de funcționare a creditelor ipotecare.
Tehnologia descentralizată oferă mai multe avantaje față de modelul actual, dar sunt bazate în mare măsură pe ratele de adopție și pe scalabilitate. Dacă tehnologia blockchain va depăși aceste provocări și va găsi o adevărată nișă în industrie, jocul ipotecar ar putea arăta foarte diferit în câțiva ani.
Intermediarii și pereții băncilor
Una dintre problemele actuale cu care se confruntă industria creditelor instituționale este complexitatea procesului de împrumut. În timp ce sectorul tehnologiei financiare a făcut soluții puternice în procesul de eficientizare, rămâne faptul că pentru majoritatea creditorilor instituționali care aprobă un potențial debitor este un proces care durează adesea săptămâni, dacă nu chiar luni.
Cel mai mare vinovat este faptul că la fiecare pas al procesului de împrumut, există un intermediar care încetinește eventuala aprobare a ipotecii. În SUA, fiecare cerere ipotecară trebuie să treacă prin servicii financiare, agenți imobiliari, avocați și mai mult în timpul dintre acceptarea unei oferte și închiderea unei vânzări. Fiecare dintre acești pași include taxe și adaugă zile la un proces deja lung. Toate spusele, ipotecile din SUA pot dura până la două luni complete pentru a fi aprobate.
A doua problemă este încrederea. Una dintre cele mai mari surse de întârzieri în aplicațiile ipotecare sunt erorile din documentația bazată pe hârtie. Cealaltă parte a mesei nu este însă lipsită de vină.
O mare parte a problemei care a condus la criza financiară din 2008 a fost piața ipotecară secundară în stilul vest-vest și faptul că multe procese de aprobare bancară rămân în cel mai rău caz și complet opace în cel mai rău caz. Rezultatul a fost o supraveghere mult mai strânsă și costuri crescute pentru utilizatori.
Ce aduce Blockchain la masă
Deși blockchain nu oferă un remediu perfect problemelor care afectează industria, dar oferă un model care minimizează unele dintre ele. Prima îmbunătățire majoră pe care o aduce tehnologia este transparența. Tehnologia ledger distribuită (DLT) a Blockchain oferă două upgrade-uri majore la modelul actual - descentralizează stocarea informațiilor și face imediat toate tranzacțiile disponibile pe toate nodurile lanțului. Prima actualizare înseamnă că companiile și creditorii nu mai pot manipula informații sau se pot implica în practici de umbră cu date, deoarece acestea sunt partajate pe întreaga rețea și nu sub supravegherea lor exclusivă.
Cel de-al doilea upgrade și mai important imediat înseamnă că toate tranzacțiile devin înregistrări publice într-un registru care este actualizat simultan și nu poate fi manipulat. Companii precum Viva Network, care oferă o platformă descentralizată de creditare a mulțimilor, promit să elimine intermediarii și să creeze o piață mai deschisă a împrumuturilor la domiciliu. Aceste platforme se bazează pe puterea tehnologiei ledger pentru a crea un sistem bazat pe responsabilitate și pe incapacitatea de a trișa datorită contractelor inteligente. La rândul său, aceasta reduce o mare parte a frecării prezente în aplicațiile ipotecare.
Celălalt aspect major cu care poate ajuta blockchain este dezintermedierea. În prezent, procesul de aprobare a creditelor ipotecare poate costa mii de dolari înainte ca un singur dime să fie plătit către împrumutul în sine. De la taxe legale până la costuri de subscriere, cumpărătorii de case trebuie să treacă prin mai multe cercuri costisitoare înainte de a-și aproba cererile. De asemenea, Blockchain poate înlătura intermediarii din sistemele centralizate, cum ar fi cele dintre bănci și creditorii ipotecari.
Companii precum Synechron se concentrează pe furnizarea de o valoare mai bună în procesul de creditare, simplificând procesul pentru ambele părți datorită automatizării limitate. Cu toate acestea, aceste soluții, deși sunt eficiente în accelerarea procesului, nu se ocupă de cauza principală - un proces puternic stratificat. Companii precum Homelend se bazează pe soluții bazate pe tehnologie care se rotesc în jurul blockchain-ului. Rețeaua P2P a companiei conectează direct creditorii și debitorii, eliminând multe dintre etapele implicate în proces - legal, subscriere și altele - și le înlocuiește cu inteligența artificială și tehnologia de învățare a mașinilor. Durata procesului de precalificare și aprobare poate fi redusă cu aproape jumătate.
"Lanțul valoric ipotecar a crescut în complexitate în ultimele trei decenii, datorită tendinței de securizare, care a amplificat semnificativ oferta financiară. Cu toate acestea, procesele de creditare ipotecară rămân în mare parte bazate pe hârtie și implică mulți jucători, ceea ce le face complicate, obositoare și lent. Acest lucru are mai multe consecințe negative atât pentru împrumutat, cât și pentru alte părți implicate ", se arată în cartea albă a companiei.
Atingerea masei critice
Aceste soluții bazate pe blockchain au un potențial real de perturbare și ar putea elimina multe dintre ineficiențele care afectează industria creditelor ipotecare. Cu toate acestea, instrumentele sunt încă la începutul lor relativ, iar adoptarea lor rămâne cea mai mare preocupare. Dacă își pot dovedi valoarea, totuși, blockchain-ul ar putea crea rapid un model semnificativ mai eficient, transparent și mai rapid pentru împrumutul și cumpărarea locuinței.
