Există un motiv pentru care companiile de carduri de credit caută întotdeauna mai multe persoane care să-și folosească serviciile. Emitenții avansează milioane de dolari pentru achizițiile făcute de clienții lor și adesea colectează miliarde în schimb. Rezerva Federală a arătat că, începând cu 2019, totalul datoriei restante de carduri de credit din Statele Unite a depășit 1 trilion de dolari. Cardurile de credit reprezintă o sursă uriașă de venituri pentru emitenți. Iată o privire la modul în care își câștigă banii.
Companiile de carduri de credit taxează comercianții
Companiile de cărți de credit percep magazinele de aproximativ 2% la 3% din fiecare achiziție de card de credit. Dacă, de exemplu, utilizați Visa pentru a plăti 100 de dolari pentru o pungă de alimente, magazinul de la care ați făcut achiziția primește 98 de dolari de la Visa, în timp ce restul de 2 USD se duce la emitentul cardului de credit și la Visa. Când luați în considerare toate miliardele de tranzacții zilnice efectuate colectiv de către persoanele care utilizează Visa, comisioanele pentru comercianți, numite și comisioane de schimb, reprezintă o sursă uriașă de venituri pentru companiile cu carduri de credit.
Cheie de luat cu cheie
- Datoria cu cardul de credit din SUA în 2019 a depășit 1 trilion de dolari. Companiile de carduri de credit câștigă bani din dobânzi, comisioane pentru comercianți, comisioane de întârziere și alte tipuri de comisioane cu carduri de credit.
Companiile cu carduri de credit percep taxe tardive
O cantitate semnificativă de utilizatori de carduri nu își achită facturile integral în fiecare lună. Soldul cardului de credit neplătit al clientului începe să crească dobândă cu rate de până la 12% sau mai mult, ceea ce revine companiei cu carduri de credit. Un studiu al Biroului Național de Cercetări Economice (NBER) din 2016 publicat de Hong Ru și Antoinette Schoar sugerează că companiile de carduri de credit pot viza în mod deliberat persoane care sunt mai puțin educate și, în consecință, pot lipsi de rafinament financiar și să ia decizii financiare defecte. Companiile de carduri de credit se apropie de astfel de persoane cu oferte care pornesc de la tarife atractive, dar care cresc rapid cu taxe întârziate și peste limita. Persoanele mai educate tind să nu folosească aceste tipuri de conturi.
În mod similar, emitenții ecranizează gândirea irațională folosind programe de recompense. Persoanele mai puțin educate tind să primească carduri de credit care promovează recompense mai mari decât cele oferite unor persoane mai educate. Acestea vin însoțite de taxe încărcate înapoi. Nu este de mirare că un studiu Demos din 2012 a descoperit că gospodăriile în care cineva șomerase de cel puțin două luni în cei trei ani înainte de 2012 aveau 14% mai multe șanse să poarte datorii cu cardul decât gospodăriile în care toți ocupanții adulți aveau un loc de muncă.
Același studiu a descoperit că familiile cu copii mai mici de 18 ani aveau 15% mai multe șanse să-și poarte datorii decât familiile care nu aveau copii sau cu copii mai mari de 18. În sfârșit, studiul a constatat că respondenții cu o diplomă universitară au o probabilitate mai mică de 22%. cu datorii decât cei care au fost educați doar la liceu. Companiile de credit știu că obțin mai mult de jumătate din profitul lor de la clienți mai puțin educați.
Taxe de credit
Companiile de carduri de credit etichetează o varietate de taxe pe lângă taxele de întârziere. Unele companii includ taxe anuale, pe care clienții le plătesc în fiecare an pentru a menține conturile deschise. Aceste taxe anuale depind de compania de carduri de credit, companiile mai premium percepând taxe care se pot întinde în sute de dolari. O altă taxă, numită cost de transfer de sold, se percepe atunci când clienții transferă datorii de la un card la altul. Se percepe cardul care primește datoria. Majoritatea companiilor extrag o taxă de 3% din soldul transferat. În cele din urmă, dar nu în mod concludent, companiile de credit adaugă o taxă de avans în numerar de la 2% la 5% atunci când clienții împrumută numerar din contul cardului de credit.
