Un cont individual de pensionare (IRA) poate fi considerat un cont individual de economii și investiții care are beneficii fiscale. O distincție importantă de făcut între un certificat de depozit (CD) și un IRA este faptul că acesta din urmă nu este o investiție. Mai degrabă, este un cont în care țineți investiții, cum ar fi acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale.
Pe de altă parte, un CD este un instrument de economii care plătește o rată a dobânzii specificată într-o perioadă definită și restituie principalul la sfârșitul acestei perioade. Puteți alege un CD ca una dintre investițiile într-un IRA.
Cheie de luat cu cheie
- Un IRA este un cont de pensionare avantajat de taxe, care deține investiții în timp ce un CD este un instrument de economii. Puteți deschide un IRA doar de unul singur, dar puteți achiziționa un CD în comun cu altcineva, cum ar fi soțul sau copilul. deținut până la data scadenței; în caz contrar, va trebui să plătiți o penalitate.
Cum funcționează IRA-urile
Fiecare persoană are propriul său IRA, iar soții au întotdeauna propriile conturi, niciodată un cont comun. Deținătorii de conturi IRA pot alege investițiile în contul lor și le pot modifica dacă doresc. Randamentul din cont depinde de performanța investițiilor deținute în contul IRA. Un IRA continuă să acumuleze contribuții și câștiguri până când titularul contului împlinește vârsta de pensionare, ceea ce înseamnă că persoana ar putea avea un IRA zeci de ani înainte de a efectua retrageri.
Serviciul de venituri interne (IRS) definește și reglementează IRA. IRS stabilește cerințele de eligibilitate, limitele despre cum și când puteți face contribuții și cantitatea de distribuții minime necesare (pe care trebuie să începeți să le luați din conturile dvs. IRA tradiționale la împlinirea vârstei de 70 de ani). IRS, de asemenea, stabilește, desigur, tratamentul fiscal pentru diferitele tipuri de conturi IRA.
Începând cu 2020, maximul pe care îl puteți contribui în fiecare an la tradiționalul dvs. sau Roth IRA nu s-a modificat din 2019 și este de 6.000 USD (7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult) sau venitul dvs. impozabil pe an, oricare dintre acestea este mai mic. Reglementările IRA tradiționale vă permit să luați retrageri anticipate (înainte de vârsta de 59½) în anumite circumstanțe. Reglementările Roth IRA sunt mai flexibile, permițându-vă să retrageți contribuțiile în orice moment, atât timp cât nu retrageți niciunul dintre câștiguri (altfel se aplică penalități).
Bazele CD-urilor
Pe de altă parte, CD-urile sunt instrumente de economii emise și administrate de bănci, uniuni de credit și brokeri. Spre deosebire de IRA, un CD poate fi deținut în comun. De exemplu, dumneavoastră și soțul dumneavoastră sau dumneavoastră și copilul dvs. puteți deține unul împreună.
CD-urile sunt de obicei asigurate de FDIC pentru maximum 250.000 USD, dar IRA-urile nu sunt.
CD-urile sunt considerate una dintre cele mai sigure investiții disponibile. Sunt mai conservatoare decât acțiunile și obligațiunile, dar oferă randamente mai mici. De asemenea, sunt asigurate de către Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) dacă sunt emise de o bancă asigurată de FDIC.
CD-urile plătesc o rată de dobândă specificată pe o perioadă determinată și vă rambursează principalul la scadență. Prin urmare, proprietarii de CD știu cât vor câștiga pe parcursul vieții unui CD. CD-urile pot fi emise în orice denumire, iar maturitatea lor variază de obicei de la o lună la cinci ani sau mai mult. Cu toate acestea, dacă efectuați o retragere de pe un CD înainte de data scadenței sale, veți datora o sancțiune.
Consilier Insight
Rebecca Dawson
Silber Bennett Financial, Los Angeles, Calif.
IRA sunt disponibile oricui de orice vârstă, atâta timp cât ați obținut venituri. Puteți investi fondurile în IRA dvs. în acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale și CD-uri, dar fără a se limita la acestea.
Un IRA este un cont care permite unei persoane să economisească pentru pensionare cu o creștere fără taxe sau pe o bază de impozitare amânată, în funcție de tipul IRA.
Un CD este un tip de depozit cu dobândă fixă pe o perioadă determinată. Când se încheie acest termen, puteți să vă retrageți banii sau să-l rolați pe un alt CD.
CD-urile oferă un randament redus, dar sunt printre cele mai sigure investiții pe care le poate face o persoană. Rata dobânzii este determinată înainte de timp. Proprietarii de CD-uri au garanția de a primi înapoi ceea ce au investit, plus dobânda odată ce maturizarea CD-ului. Mai mult, dacă banca va intra, depozitul lor este probabil asigurat de către FDIC până la 250.000 USD.
