Anualitatea a venit odată cu două soiuri de bază. Pe de o parte erau anuale fixe care asigurau proprietarului rentabilități modeste, dar securitatea plăților garantate. Alternativa era un tip variabil, a cărui rentabilitate se bazează pe cât de bine a efectuat un anumit coș de stocuri. În ultimii ani, însă, clienții de renta au avut o a treia opțiune intermediară, anuități indexate.
Cheie de luat cu cheie
- Anualitățile indexate promit un randament garantat, plus unul bazat pe un indice de piață, cum ar fi S&P 500.Mon contractele de anuitate aplică rata dobânzii garantată doar unei porțiuni din banii pe care îi plătiți în prime. Returul dvs. pe piață poate fi, de asemenea, mai mic decât câștigul procentual real al pieței.
Anualitățile indexate prezintă o rentabilitate garantată plus un profit bazat pe piață. Rezultatul este un potențial mai mare decât un contract fix tradițional, cu un risc mai mic decât o rentă variabilă.
Dacă cifrele de vânzări sunt un indiciu, mulți investitori consideră că anualitățile indexate sunt o propunere „cea mai bună din ambele lumi”. Vânzările au atins un record record de 69, 6 miliarde de dolari în 2018, potrivit Institutului LIMRA Secure Retirement Institute - o creștere de 9 miliarde de dolari față de recordul anterior stabilit în 2016.
Dar înainte de a sări într-o rentă indexată, investitorii ar trebui să citească tipăritul. Deși aceste produse pot reprezenta o potrivire bună pentru anumite portofolii, sunt notoriu complexe și pot varia semnificativ în calitate.
Modul în care funcționează anualitățile indexate
Ca și în cazul altor contracte de anuitate, anuitățile indexate sunt vândute de companiile de asigurări și impun cumpărătorului să efectueze o plată unică sau o serie de plăți de primă. Apoi, la o dată predeterminată, renta plătește fie o sumă forfetară, fie plăți programate în mod regulat către titularul rentei.
Exact cât de mult ați primi este unul dintre aspectele anuităților indexate care vă pot lăsa zgârieturile. Pentru început, s-ar putea ca porțiunea cu dobândă garantată a rentabilității să nu se aplice la valoarea totală a primelor pe care le plătiți. În majoritatea statelor, randamentul minim garantat este de 1% la 3% dobândă la cel puțin 87, 5% din primele plătite. Aceste prevederi variază în funcție de companie, astfel încât citirea detaliilor contractului este crucială.
Partea de rentabilitate bazată pe piață se bazează pe performanța unui indice specific, cum ar fi S&P 500. Dar dacă indicele crește cu 15% un an, nu vă așteptați ca anuitatea dvs. indexată să plătească acea sumă peste retur garantat. Unele companii folosesc ceea ce se numește „rata de participare”, care este câștigul câștigului pe piață pe care îl vor trece deținătorului anualității. De exemplu, dacă rata de participare este de 70% și piața va crește cu 10% într-un an dat, randamentul indicelui va fi de doar 7%.
Unele companii de asigurări au stabilit, de asemenea, o plafonă pe profiturile lor pe piață. De exemplu, plata maximă a acestora ar putea fi de 8%, chiar dacă indicele pe care anualitatea dvs. este atinsă are o performanță mult mai bună decât aceasta.
Formula de calculare a rentabilităților bazate pe piață variază considerabil de la un operator de asigurare la altul, de aceea este important să înțelegeți detaliile. Atenție însă: unele anuități indexate permit companiei să își schimbe rata de participare sau plafonul chiar și după ce ați cumpărat anualitatea.
Puteți pierde bani
În timp ce anuitățile indexate sunt considerate mai conservatoare decât anuitățile variabile - și constituie un punct de vânzare a rentabilității lor garantate - ele au totuși riscuri. Unul este dacă trebuie să ieși din contract din timp din cauza unei situații de urgență financiară sau a altei necesități urgente. În timp ce unii asigurători au scurtat așa-numita perioadă de predare, majoritatea necesită totuși să rămâi cu renta timp de cinci până la 10 ani sau să te confrunți cu o taxă de predare considerabilă, care ar putea duce la încasarea mai puțin de bani din renta decât ai pus-o în ea. În plus, renunțarea la politica dvs. vă poate supune unei penalități de 10% din partea IRS.
De asemenea, este important să ne amintim că fiabilitatea anualelor depinde de puterea financiară a companiei care le emite. În cazul în care asigurătorul este subcapitalizat, există o șansă exterioară ca acesta să nu poată face beneficii pe întreaga garanție. Aveți grijă să căutați ratingul financiar al firmei de la agenții de evaluare precum AM Best, Standard & Poor's și Moody's. Lipiți transportatorii care obțin cele mai mari note de la mai multe agenții.
Dar Brokerul câștigă un comision gras
Normele labirintice care guvernează anuitățile indexate nu sunt singurul motiv pentru care sunt controversate. Companiile de asigurări plătesc de obicei brokerilor o comisie grea pentru a vinde astfel de produse, ceea ce, în mod corect sau nu, poate ridica suspiciuni cu privire la motivul pentru care sunt recomandate. În timp ce comisioanele au scăzut în ultimii ani, asigurătorii continuă să plătească în medie mai mult de 5% brokerilor care le vând.
Căutând sfatul unui profesionist de investiții de încredere, în special unul care nu are stimulente financiare pentru a împinge un anumit produs, vă poate ajuta să luați o decizie care să se potrivească cel mai bine obiectivelor dvs.
