O parte cheie a planificării pensiei este să răspund la întrebarea: „Cât am nevoie pentru a mă pensiona?” Răspunsul variază în funcție de individ și depinde în mare măsură de venitul dvs. acum și de stilul de viață pe care îl doriți la pensionare.
Cheie de luat cu cheie
- Un sondaj recent a descoperit că americanii cred că vor avea nevoie de 1, 7 milioane de dolari pentru a se pensiona, dar majoritatea oamenilor nu economisesc suficient pentru a ajunge acolo. Experții spun că veți avea nevoie de 80% din venitul dvs. înainte de pensionare. Împarteți cu 4% venitul anual de pensionare dorit pentru a afla cât trebuie să economisiți. Știți cât de mult trebuie să economisiți „în vârstă” pentru a vă ajuta rămâi pe cale și atinge-ți obiectivele de pensionare.
Cercetări recente din Schwab Retirement Plan Services ilustrează două lucruri. În primul rând, 401 (k) participanți cred că au nevoie, în medie, de 1, 7 milioane USD pentru a se pensiona. Și în al doilea rând, mulți nu sunt pe cale de a ajunge acolo.
De ce este cazul? Pot exista mai multe cauze. Dar să nu știi cât să economisești, când să o salvezi și cum să faci creșterea acestor economii poate merge mult până la crearea de neajunsuri în oul tău de cuib.
Economisire vs. investiție
Cercetările Schwab arată că majoritatea oamenilor - 64% - se consideră economiți, nu investitori. Drept urmare, 54% din 401 (k) participanți tind să pună fonduri de pensionare suplimentare într-un cont de economii în loc de un alt cont de investiții, cum ar fi un IRA, un cont de intermediere sau un cont de economii de sănătate (HSA).
Problema cu această strategie este că, de obicei, conturile de economii plătesc rentabilități mult mai mici (sau deloc) comparativ cu conturile de investiții. În primii ani și în mijlocul carierei, aveți timp să vă recuperați din orice pierderi. Acesta este un moment bun pentru a-ți asuma unele dintre riscurile care îți permit să câștigi mai mult cu investițiile tale.
Gestionați-vă investițiile
Când vine vorba de 401 (k) conturi, mulți oameni iau o abordare „set it and uită-o” pentru economisire și investiție, potrivit studiului Schwab. O treime dintre participanții la studiu care s-au înscris automat în planul lor 401 (k) nu și-au crescut niciodată nivelul contribuției. Iar 44% nu au făcut niciodată o modificare a alegerilor lor de investiții.
Trebuie să acordați atenție și să gestionați activ un 401 (k) pentru a-l face într-adevăr să crească. Acest lucru este valabil și pentru alte conturi de investiții, inclusiv IRA, conturi de brokeraj și HSA.
Pentru a realiza acest lucru, probabil că veți beneficia de ajutor profesional. De fapt, 95% dintre participanții la sondaj Schwab au declarat că ar fi „oarecum” sau „foarte” încrezători în luarea deciziilor de investiții cu ajutorul unui pro versus 80% dacă ar trebui să o facă singuri.
1, 7 milioane USD
Suma, în medie, respondenții dintr-un sondaj recent Schwab au spus că trebuie să se pensioneze.
Cât de mult trebuie să mă retrag?
Majoritatea experților spun că veniturile dvs. din pensie ar trebui să reprezinte aproximativ 80% din salariul dvs. final de pensionare. Asta înseamnă că dacă faceți 100.000 de dolari anual la pensie, aveți nevoie de cel puțin 80.000 de dolari pe an pentru a avea un stil de viață confortabil după ce ați părăsit forța de muncă.
Această sumă poate fi ajustată în sus sau în jos în funcție de alte surse de venit, cum ar fi securitatea socială, pensiile și angajarea cu normă parțială, precum și factori precum sănătatea dvs. și stilul de viață dorit. De exemplu, s-ar putea să aveți nevoie de mai mult decât atât dacă intenționați să călătoriți intens în timpul pensionării.
Economii la pensie: Regula de 4%
Există diferite modalități de a determina câți bani aveți nevoie pentru a economisi pentru a obține venitul de pensionare pe care îl doriți. O formulă ușor de utilizat este să împărțiți cu 4% veniturile dorite anuale de pensionare cu 4%.
Pentru a genera cei 80.000 de dolari citați mai sus, de exemplu, ai avea nevoie de un ou de cuib la pensionare de aproximativ 2 milioane de dolari (80.000 $ ÷ 0, 04). Această strategie presupune un randament de 5% din investiții (după impozite și inflație), niciun venit suplimentar de pensionare (adică securitate socială) și un stil de viață similar cu cel pe care l-ați trăi în momentul în care vă veți retrage.
Economii de pensionare pe vârste
Știind cât de mult ar trebui să economisiți pentru pensionare în fiecare etapă a vieții dvs. vă ajută să răspundeți la această întrebare importantă: „Cât de mult trebuie să mă retrag?” Iată două formule utile care vă pot ajuta să stabiliți obiective de economisire pe vârstă drum spre pensionare.
15/25/50
Pentru a-ți atinge obiectivele, economisește 15% din salariu, începând cu vârsta de 25 de ani, cu 50% investit în stocuri.
Multipli din salariul dvs.
Pentru a-ți da seama cât de mult ar fi trebuit să acumulezi în diferite etape ale vieții tale, poate fi util să te gândești în termeni de procent sau multiplu din salariul tău.
Fidelitatea sugerează că ar trebui să aveți 50% din salariul dvs. anual în economii acumulate până la 30 de ani. Aceasta necesită economisirea a 15% din salariul dvs. brut începând cu vârsta de 25 de ani și investiția a cel puțin 50% în acțiuni.
Interesant, jumătate dintre participanții la studiul Schwab au spus că au contribuit cu 10% sau mai puțin din veniturile lor la 401 (k) s. Dacă nu există o combinație între o potrivire între angajatori, economii suplimentare și rambursarea datoriilor, diferența dintre acești studenți poate avea probleme de a atinge acea marcă de 50% până la vârsta de 30 de ani.
- Vârsta 40 - de două ori salariul anual 50 de ani - de patru ori salariul anual 60 de ani - de șase ori salariul anual 67 de ani - de opt ori salariul anual
În 40 de ani? S-ar putea să faci aceste greșeli de bani
O altă formulă multiplă
O altă formulă susține că ar trebui să economisiți 25% din salariul dvs. brut în fiecare an, începând cu cei 20 de ani. Cifra de economii de 25% poate părea descurajantă. Dar rețineți că include nu numai reținerile de 401 (k), ci și celelalte tipuri de economii menționate mai sus.
- Vârsta 35 - de două ori salariul anual 40 de ani - de trei ori salariul anual 45 - patru ori salariul anual 50 de ani - de cinci ori salariul anual 55 de ani - de șase ori salariul anual 60 de ani - de șapte ori salariul anual 65 - de opt ori salariul anual
Cât puteți economisi pentru pensionare?
Procentul venitului rămas (și disponibil pentru economii) pentru lucrătorii cu vârste cuprinse între 25 și 74 de ani este de 19, 8% în mod pretax. Aceasta se bazează pe cifrele furnizate de Biroul Statisticilor Muncii (BLS) în „Studiul de cheltuieli al consumatorilor” din 2015.
Această cifră este cu mult peste formula de economii de 15% și, eventual, în limita a 25%, în funcție de cât provine de la lucruri precum potrivirea angajatorilor și rambursarea datoriilor. Următoarele este procentul mediu pretax din venitul rămas după cheltuieli pe grupe de vârstă:
- 25 până la 34: 19% 35 - 44: 23% 45 - 54: 27% 55 - 64: 22% 65 - 74: 8%
Linia de jos
Având în vedere potențialul de economisire de aproape 20% din venitul brut și o rată reală de economii mai mică de 5% din venitul disponibil, majoritatea americanilor au șanse să-și sporească economiile în majoritatea etapelor vieții lor.
Dacă sunteți ca majoritatea respondenților Schwab, 401 (k) dvs. ar putea fi un loc bun pentru a începe. Schwab rata de economisire poate reduce chiar stresul financiar, care vine în mare parte din îngrijorarea privind economisirea suficientă pentru pensionare, relatează Schwab.
Indiferent dacă încercați sau nu să respectați ghidul de economii de 15% sau 25%, este posibil ca capacitatea dvs. reală de a economisi să fie afectată de evenimente de viață precum cele raportate de participanții la Schwab. Acestea includ reparații la domiciliu (37%), datorii ale cărților de credit (31%) și cheltuieli lunare (30%).
Uneori vei putea economisi mai mult - și alteori mai puțin. Ceea ce este important este să vă apropiați cât mai mult de obiectivul dvs. de economisire și să vă verificați progresul la fiecare punct de referință pentru a vă asigura că rămâneți pe cale.
Deoarece importanța economisirii pentru pensionare este atât de mare, am făcut liste de brokeri pentru IRA-uri Roth și IRA-uri, astfel încât să puteți găsi cele mai bune locuri pentru a crea aceste conturi de pensionare.
